Почему люди начинают управление личными финансами?

Фактор «зачем» в управлении личными финансами

Я больше десяти лет занимаюсь системным управлением собственными деньгами и разработал для этого собственную, весьма эффективную систему, которой я с удовольствием делюсь с окружающими.

Довольно часто я вижу, что люди начинают заниматься учетом собственных финансов, а через какое-то время бросают это занятие, объясняя, что им недостаточно мотивации.

Такие случаи меня очень расстраивают – потому что я искренне верю, что грамотное управление личными финансами делает жизнь человека лучше, пусть и несколько скучнее.

Я заметил, что большинство книг и систем управления личными финансами с первой страницы отвечают на вопрос «как?», практически не останавливаясь на вопросе «зачем?» Видимо, подразумевается, что ответ на этот вопрос очевиден.

Однако, если бы полезность управления финансами была настолько очевидна, как например, полезность принятия пищи, или чистки зубов – этим занимались бы все, а вопрос мотивации не возникал бы настолько регулярно. В этой статье я буду анализировать управления финансами используя технику 5Y (“five why”), или «пяти зачем/почему».

В этой технике вопрос «зачем?» последовательно задается пять раз, позволяя от поверхностного ответа перейти к глубинному смыслу того или иного действия.

Основой управления финансами, как личными, так и корпоративными, является качественная запись доходов-расходов.

«Качественная» означает, что нужно точно записывать каждый свой расход (с доходами обычно проще), фиксируя, как минимум, сумму и категорию, а для крупных покупок – и детали покупки.

Поскольку это действие является базовым практически в любой системе управления личными финансами, применим к нему метод 5Y, и спросим «Зачем нужно записывать все свои расходы?» Поехали! Дальнейшее повествование для удобства буду вести от первого лица.

Зачем я записываю все свои расходы? Чтобы знать, сколько я трачу. Хотя, дайте подумать… нет, это неправильный ответ.

Я и без этого знаю, сколько я трачу – в конце месяца я вижу, сколько у меня осталось денег, знаю, сколько было, свои доходы я тоже знаю, поэтому можно определить сколько я потратил за месяц с гораздо меньшими усилиями. Значит, я записываю расходы для чего-то другого.

Пожалуй, я не просто хочу знать, сколько я трачу, а хочу знать, на что именно я это трачу. И еще я хочу, чтобы результат в конце месяца был предсказуем. До того, как я начал записывать расходы в конце месяца все время оказывалось, что я понятия не имею куда делась часть денег.

Половину расходов удавалось вспомнить легко, еще четверть – поднапрягшись.

Оставшееся абсолютно не поддавалось объяснению и тонуло где-то между четвертой кружкой пива в баре (и кто там расплачивался? Помню, не хватало, скидывались, у кого сколько было… я тысячи две положил… А может три) и мелкими покупками (десять чашек кофе по 200 рублей – это две тысячи, между прочим…). В итоге в конце месяца остается неприятное чувство: снова деньги ушли непонятно куда. В желании избавиться от этого чувства я и начал записывать расходы. Хотелось, чтобы финансовый результат месяца был предсказуем и объясним.

Поехали дальше. Зачем нам нужен предсказуемый и объяснимый результат? Это я знаю – чтобы можно было этим результатом управлять.

Я взрослый человек, у меня есть финансовые цели: я хочу накопить на что-то (квартира, машина, дача, отпуск – выберите по вкусу), плюс я хочу создать «подушку безопасности» на 3-4 зарплаты, чтобы не бояться кризисного увольнения, хочу вложиться в какое-то дело, в конце концов. Если я буду точно знать, сколько и на что я трачу – я смогу понять, сколько и где я могу сэкономить. Уже неплохо.

Так, это было два «зачем?», осталось три. Зачем мне нужно управлять собственным финансовым результатом? Этот вопрос уже объективно сложнее. Для начала, действительно ли нужно управлять финансовым результатом? Пожалуй да, хотя вывод скорее интуитивный чем логический. А если точнее – для меня лично «да».

Потому что мне лично так проще, я так чувствую контроль над собственной жизнью. Еще раз, суммируем: деньги крайне важны в жизни, поэтому управление деньгами в большой степени способствует управлению жизнью вообще.

Кстати, психологи доказали, что до определенного уровня дохода, уровень счастья коррелирует с уровнем дохода, так что управление деньгами в каком-то смысле – это и управление собственным счастьем. Если в деньгах бардак, или их не хватает – мы волнуемся, переживаем, мы несчастливы. Если деньги под контролем – мы спокойны, и от этого – более счастливы.

Я бы, конечно, не стал приравнивать понятия «деньги» и «счастье», такой взгляд, очевидно, слишком узок, но финансовое спокойствие точно является шагом на пути к счастью.

Суммируя последнее рассуждение, мы покрыли целых два «зачем?». Зачем нужно управлять собственным финансовым результатом? Чтобы обрести финансовое спокойствие? А спокойствие, в свою очередь, нужно, чтобы быть более счастливым. Ответ на вопрос, зачем нужно быть более счастливым, я пожалуй оставлю вам – полагаю, он у каждого свой.

Восстановим цепочку: записывать расходы => иметь объяснимый и предсказуемый финансовый результат => иметь возможность управлять этим результатом => обрести спокойствие => продвинуться на пути к счастью.

Крайне неплохой итоговый результат, согласитесь? Запись расходов, оказалось, это не просто полезное действие, это один из инструментов на пути к спокойствию и счастью. Не появилось желание начать записывать?

Из этого, кстати, следует еще один забавный вывод: есть такие люди, которые способны не волноваться о деньгах – я не знаю, как у них это получается, вот такая природная аномалия. Для них достижение спокойствия через управления деньгами не требуется, у спокойствие в этой области уже есть. Видимо, им и финансовый менеджмент не нужен.

ссылка на оригинал статьи http://megamozg.ru/post/16966/

Источник: http://savepearlharbor.com/?p=260428

Финансовая самооценка или Почему бывает вредно контролировать свои расходы-2

Все мы, так и ли иначе, сталкиваемся в своей жизни с понятием «самооценка», но в большинстве случаев рассматриваем его с психологической точки зрения. Мы оцениваем себя как личность. Это достаточно сложный психологический процесс с неоднозначными и субъективными выводами.

Другое дело – финансовая самооценка, т.е. представление о своих финансах, анализ их текущего состояния и потенциала. Здесь все прозрачно и просто. И результат такой оценки будет абсолютно конкретным и ясным, однозначным.

Но важно хорошо понимать, с какими показателями нужно работать, и как на основе полученной информации делать выводы.

Подумайте, как бы Вы ответили на вопрос: «Что такое Ваши финансы?». О чём бы Вы говорили? Какие характеристики, термины и понятия Вы бы использовали?

Не читайте дальше, подумайте об этом хотя бы полминуты.

________________________________________________________

Я задавал это вопрос в самых разных аудиториях – студентам и самостоятельным взрослым людям; обеспеченным и не очень; тем, кто заботится об инвестициях, и тем, кто с трудом справляется со своими долгами.

Ответы – разные, и зависят они от того, какие проблемы занимают человека в настоящий момент. Кто-то говорит о доходах, кто-то – о расходах и планировании бюджета, кто-то — о возможностях и, даже, о свободе.

Только одна студентка сказала, что финансы – это «сколько мы зарабатываем, сколько тратим и сколько у нас есть денег — всё вместе». Этот ответ более всего похож на системное представление о финансах.

Наши финансы – это целостная система. Она состоит из элементов: доходов, расходов, активов и долгов, связанных между собой определённым образом.

В предыдущей статье «Почему бывает вредно контролировать свои расходы» я уже рисовал «кувшинчик» как образ наших финансов. Сейчас нарисую его снова, но немного усложню картинку.

По-прежнему, всё, что находится внутри кувшинчика – это наши активы. Воронка сверху – это доходы; они наполняют кувшинчик.

Краник – это расходы, через него мы опустошаем кувшинчик, радуя самих себя (но не свои финансы). Резиновая груша слева – это долги.

Иногда, когда сильно нужно, мы немного сжимаем грушу и добавляем содержимого в кувшинчик. Потом груша будет разжиматься и обязательно заберёт своё.

Что же изменилось в картинке? Активы внутри кувшинчика стали неоднородны. Часть из них «замёрзла», превратилась в лёд.

«Замороженные» активы – это те, которыми мы сами пользуемся в своей жизни, например:

  • квартира, в которой мы живём;
  • машина, на которой ездим;
  • дача, где жарим шашлык и выращиваем огурцы.

Все эти активы стоят денег и, поэтому, включены в финансы; теоретически, они могут быть «разморожены» (проданы) и переведены в верхнюю часть кувшина. Но делать этого не хочется.

Замороженные активы на рисунке обозначены как «неработающие активы».

Всё, что выше неработающих активов – «рабочие активы». Это наши сбережения и просто деньги. Лишь там происходит движение. Именно они пополняются за счёт доходов, а иногда и за счёт долгов. Только они вытекают через расходы или уходят на возврат полученных ранее долгов.

Иногда какую-то часть рабочих активов мы ещё замораживаем – улучшаем свои жилищные условия или меняем старый автомобиль на новый. Бывает, что, кроме льда, в кувшине уже ничего не остаётся, да ещё и груша до предела сжата. Значит, мы живём «от получки до получки», уходит всё, что приходит.

Но это трудно изобразить на рисунке.

Вернёмся теперь к финансовой самооценке, но будем при этом поглядывать на кувшинчик.

Итак, только ли доходы определяют наши финансы? Разве достаточно просто знать, как много вливается в наши финансы через воронку? А если там кран открыт до отказа и груша сжата так сильно, что готова всосать в себя всё, что булькает?

Может быть, для финансовой самооценки достаточно контролировать не только доходы, но и расходы? Планировать бюджет? Но план – это ещё не свершившийся факт. Помните, у Жванецкого: «Что себе думает эта бабушка? Она думает, что переходит дорогу!».

Финансовая самооценка – это, в первую очередь, установление факта. Не того, что мы себе думаем, а того, что есть на самом деле.

Если человек хочет похудеть, то, конечно, будет считать калории и следить, сколько съедено в течение дня.

Но, согласитесь, все это лишь действия, полезность которых оценивается результатом — похудел или нет. И показать это могут только весы, на которые надо вставать по утрам.

«Весы» для финансовой самооценки должны показывать две характеристики – общий капитал и рабочий капитал.

Общий капитал или просто капитал отражает наше финансовое состояние. Он вычисляется как сумма всех активов (и рабочих, и неработающих, замороженных) минус сумма всех долгов. В кувшинчике – это всё его содержимое, которое останется после полного распрямления груши.

Рабочий капитал – это характеристика финансового потенциала, наших финансовых возможностей. Он равен сумме только рабочих активов минус сумма всех долгов. В кувшинчике – это лишь та часть, которая ещё булькает после полного распрямления груши. Рабочий капитал может быть и меньше нуля – когда денег нет, а долги есть. Но это вообще невозможно отобразить на рисунке.

Если мы худеем и хотим контролировать свой вес, то должны каждое утро вставать на весы и смотреть, как меняется вес.

Если мы хотим контролировать свои финансы, то должны каждый месяц считать общий капитал и рабочий капитал и смотреть, в каком направлении они движутся.

Если и тот, и другой растут – мы богатеем и расширяем пределы своих возможностей. Если общий капитал растёт, а рабочий капитал снизился, значит, мы заморозили часть рабочих активов (купили новую машину, например). Жить стало лучше, но труднее. Возможности поубавились. Если оба показателя падают – наши финансы деградируют, и это ни к чему хорошему не приведёт.

Для примера, покажу динамику общего капитала и рабочего капитала у двух моих клиентов (имена – вымышленные; фактура – реальная).

Пример 1. Сергей, 30 лет. Живёт один. Есть ипотека и автокредит; сбережений практически нет. Рабочий капитал, таким образом, меньше нуля.

Проблему, с которой он пришёл ко мне, Сергей сформулировал так: «Мой заработок растёт, и я всегда записываю свои расходы, слежу за ними. Но, чем больше я зарабатываю, тем труднее становится жить. И я не понимаю, почему это происходит».

Мы начали работать с марта 2015 года, и вот как менялся капитал:

Этот пример очень показателен, т.к. за своими расходами Сергей следил и раньше, до нашей встречи. Однако капитал уменьшался, что видно на первых двух парах столбиков диаграммы (начало нашей совместной работы).

Сергею явно не хватало адекватной финансовой самооценки; один лишь контроль расходов искажал его восприятие ситуации.

Когда Сергей начал контролировать капитал, то ясно увидел, что именно происходит с его финансами, и изменил своё финансовое поведение.

Он стал иначе относиться к привычному для себя учёту расходов; возникли чёткие критерии того, зачем нужен этот учёт, какие выводы из него следуют.

Начиная с третьего месяца и по сей день как общий капитал, так и рабочий капитал Сергея демонстрируют почти неуклонный рост.

Пример 2. Иван, 42 года, женат, двое детей. Долгов нет.

Читайте также:  Кредит на обучение (образование в кредит)

Вопрос ко мне касался инвестирования. Иван накопил некую сумму денег (примерно 6 млн. руб.) и хотел посоветоваться, во что лучше их вложить. То есть, он предполагал, что я предложу ему один или несколько инструментов, разумных с точки зрения рисков и доходности, в которые он инвестирует эту сумму.

По сути, Иван знал лишь стоимость своих рабочих активов. Он не очень хорошо представлял сумму ежемесячных расходов своей семьи, да и доходов тоже. Просто он и его семья жили довольно скромно, без излишеств; потому и смогли накопить деньги, наверное.

Мы начали с наведения порядка в его финансах, приведения их к целостной системе. Получили вот такую диаграмму изменения общего и рабочего капитала за 6 месяцев:

В результате Иван увидел, как меняется его капитал, общий и рабочий (в том числе, и в предновогоднем декабре).

Смог экстраполировать эти изменения на несколько лет вперёд; понял, что задача на самом деле состоит не в том, чтобы вложить 6 млн. руб.

, а в том, чтобы сделать для себя полноценный личный финансовый план и подобрать различные программы инвестирования, соответствующие разным целям этого плана.

Вывод.

Контроль расходов и планирование бюджета, при всём уважении, могут ввести нас в заблуждение только потому, что мы не проверяем их на адекватность. С другой стороны, одно лишь понимание стоимости своих активов не позволяет делать прогноз их изменения.

Регулярная финансовая самооценка — расчёт общего и рабочего капитала и наблюдение за динамикой этих показателей — позволяет нам, в первую очередь, проверить себя; ясно, без иллюзий видеть результат наших усилий. Кроме того, она даёт основания для планирования, так как показывает изменение наших финансов в целом, а не только доходов или расходов или любого другого элемента финансов в отдельности.

Подробнее об этом и не только читайте в моей книге «Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах».

Источник: http://samsebegu.ru/finansovaia-samootsenka-ili-pochemu-byvaet-vredno-kontrolirovat-svoi-raskhody-2/

Личные финансы — Основы экономии

Если вы часто задаетесь вопросом «Куда уходят деньги?», то значит этот пост для вас.

Я начинаю серию постов посвященных личным финансам, экономии и накоплению. Я хочу поделиться своим накопленным опытом и знаниями. Я надеюсь, данный пост будет интересен тем людям, которые думают о будущем, сталкиваются с финансовыми проблемами и хотят быть более состоятельными и богатыми.

Экономия

Первый важный момент это надо понять, что экономия это не плохо и не стыдно. Отличным примером экономного человека является Уоррен Баффет. Один из богатейших людей на планете продолжает вести скромную жизнь.

Очевидно, что никто не похвалит руководителя компании за транжирство денег компании. Многие бизнесмены сделали себе имена и репутацию на грамотном и экономном расходовании средств.

Так почему же в личной жизни многие считают, что разбрасывать деньги на ветер это круто? Экономить это круто!

Бытует такое заблуждение «я лучше буду больше зарабатывать, чем экономить». Но при таком подходе расходы будут расти вместе с заработками и в итоге накопления не будут увеличиваться.

 Важный психологический момент это понять, что экономия равносильна по значимости зарабатыванию денег и равнозначно влияет на конечные финансовые показатели компании (bottom line).

В целом отношение к управлению личными финансами как к бизнес зачадаче помогает во многих финансовых вопросах и решениях. Эта психологическая установка поможет вам улучшить ваше финансовое положение.

Учет и управление финансами

Первым важным шагом в экономии личных средств это научиться их считать и управлять ими. Если вас постоянно мучает вопрос «куда уходят деньги?», значит пора взять ваши финансовые потоки под контроль.

Вот тут информационные технологии становятся полезны как никогда. В интернете есть множество сервисов и программ, которые вы можете использовать. Также есть множество методик учета личных средств. На данный момент я использую программу Ability Cash (www.dervish.ru).

Она достаточно мощная и функциональная, для небольшой семьи она вполне достаточна. Хотя уже сейчас я сталкиваюсь с некоторыми проблемами масштабируемости. Например, она не рассчитана на несколько пользователей, нет мобильной или интернет версий.

Более подробно по настройке системы и прочих технических вопросах я напишу в одном из следующих постов.

На первых этапах для учета и управления своими финансами нужна жесткая дисциплина. Но потом по мере того как вы научитесь вести учет, это станет своего рода привычкой. Постоянный учет расходов и доходов перестанет быть трудной задачей. На это будет уходить всего несколько минут в 2-3 дня.

В итоге, при четком управлении своими финансами у вас отпадет вопрос «Куда уходят деньги?».

Вы в любой момент сможете сказать сколько у вас денег на счетах, кто вам должен, когда у вас планируются большие затраты, на что вы больше всего тратите и будет доступа прочая полезная информация.

Но сразу возникнут другие вопросы «Как сэкономить?». А потом «Как приумножить?». Если у вас периодически возникают эти вопросы, то вы на правильном пути.

Личный положительный пример

Раньше я очень плохо управлял своими финансами. Зарплата была очень маленькая и все время приходилось занимать деньги в долг до следующей зарплаты. Казалось, порочный круг разорвать невозможно, ведь с новой зарплаты приходилось выплачивать предыдущий долг.

Чтобы выйти из этого положения, я решил жестко вести учет своих финансов и стараться предугадывать, когда я могу уйти в минус и всеми путями предотвращать это. Так вот я начал использовать систему учета финансов, делал прогнозы на месяц, на 3 месяца и на год.

Если я заранее видел, что по прогнозу мои финансы уходили в минус, я решительно принимал меры экономии. К моей гордости в первый же месяц использования программой мне не пришлось занимать деньги. С 2003 года я ни разу не занимал денег и не оказывался в минусе.

Не все так радужно, читайте далее Личный отрицательный пример.

Крысиные бега

Многие живут в так называемых крысиных бегах. Наверное, многие читали Роберта Кийосаки (богатый папа, бедный папа).

Если вы не читали Роберта Киосаки, настоятельно рекомендую бросить читать этот пост, и начать читать эту книгу.

Так вот крысиные бега, это когда люди тратят столько, сколько зарабатывают, то есть живут от зарплаты до зарплаты. Как результат благосостояние (net worth) этих людей практически не растет.

Off-topic. Интересно, что даже проходимцы из сетевого маркетинга стали использовать концепции из этой книги. Будьте осторожны! Различайте добро от зла.

Культура потребления

Культура потребления вынуждает нас покупать новые вещи, которые на самом деле нам не нужны. Крутые часы, новый телефон, крутая тачка и т.д. это все пассивы, которые делают нас беднее и не приносят дополнительный доход.

Культура потребления заставляет нас постоянно работать на какого-то, мы всегда стараемся угнаться за кем-то или зачем-то, сами того не замечаем как крутимся в колесе, до следующей покупки, до следующей зарплаты.

Я не против хороших и качественных вещей и хорошего образа жизни, но только в том случае если это все по средствам и человек действительно достиг финансовой независимости. Некоторые покупают крутые машины на последние деньги или в кредит, вот это за пределами моего понимания.

Личный отрицательный пример

В 2008 году я задумался, сколько же я заработал и сколько я стою в финансовом смысле. Так вот, несмотря на то, что я не занимал денег с 2003 года, оказалось, что с 2001 года (начало моей карьеры) по 2008 я практически ничего не заработал.

За эти годы я получил колоссальный жизненный и профессиональный опыт, но ничего не накопил. У меня не было жирного счета в банке, не было квартиры, не было других финансовых активов. Основной причиной моих бед я считаю это слабое финансовое образование или даже можно сказать полное его отсутствие.

С 2008 года я начал самостоятельно обучать себя азам финансовой грамотности.

В прошлом никто мне не подсказал, что нужно делать, как правильно нужно экономить и инвестировать деньги. В то время я, может быть, и не понял бы, пока сам не созрел до этого. Теперь я пытаюсь нагнать упущенное время.

Я планирую продолжить эту серию постов, если она вызовет интерес читателей. Как всегда будущие темы будут формироваться спросом читателей и моим собственным опытом.

А пока я планирую в следующих постах раскрыть следующие темы:

Построение системы учета и управления личными финансами (расходы, доходы, учет долгов и кредитов)

Планирование расходов и доходов (бюджетирование, годовой план, помощь в принятии решений)

Как управлять семейным бюджетом (муж, жена, дети, родители)

Формируем портфель личных инвестиций (сбережений)

 

Источник: https://yvision.kz/post/160344

Почему люди не управляют своими личными финансами

⇐ ПредыдущаяСтр 14 из 37Следующая ⇒

Люди заканчивают учебные заведения, даже не зная, как сбалансировать чековую книжку, не говоря уже о том, как составить финансовый отчет. Они никогда не учились тому, как управлять своими финансами. Единственный способ проверить, управляют ли люди собой, — это посмотреть их финансовый отчет.

Лишь то, что у человека высокооплачиваемая работа, большой дом и красивые машины, еще не означает, что он управляет финансовой ситуацией. Если бы люди знали, как работает финансовый отчет, они были бы более грамотными в плане денег и в большей степени управляли бы ими.

Понимание финансовых отчетов позволяет человеку лучше видеть, как текут его деньги.

Например, вот так выглядит финансовый поток, когда вы выписываете чек:

А так выглядит финансовый поток, когда вы пользуетесь кредитной карточкой:

Выписывая чеки, люди сокращают актив, а используя кредитные карточки, они увеличивают пассив. Другими словами, кредитные карточки способствуют тому, что человек все глубже и глубже залезает в долги. Большинство людей не видят, как это с ними происходит, просто потому, что их не учили составлять и анализировать личный финансовый отчет.

Сегодня у многих людей финансовый отчет выглядит так:

Если внутри у такого человека что-то не изменится, то, очень вероятно, всю свою жизнь он проживет в финансовом рабстве. Почему я говорю «в финансовом рабстве»? Потому, что каждый платеж, который осуществляет этот человек, делает какого-то другого, богатого человека, еще богаче.

ПРИМЕЧАНИЕ АВТОРА. Многие люди спрашивают у меня: «Каким должен быть первый шаг к финансовой свободе?» Мой ответ: «Управляйте вашим финансовым отчетом». Я попросил моего налогового стратега и бухгалтера Диану Кеннеди составить курс в виде аудиокассет и учебника по темам:

1. Как работает личный финансовый отчет.

2. Управляй своим финансовым отчетом.

3. Встань на путь, ведущий к финансовой свободе.

4. Научись управлять деньгами, как это делают богатые, платя меньше налогов.

Диана и я выпустили эти кассеты. В них мы ведем вас через весь процесс освобождения от долгов. И, что более важно, вы научитесь управлять вашими деньгами, как это делают богатые. Это важно потому, что большинство людей считают, что достаточно сделать много денег, чтобы решить свои финансовые проблемы.

Однако в большинстве случаев это не так. Научиться управлять теми деньгами, которые у вас уже есть, причем так, как это делает богатый человек, вот как вы сможете решить ваши краткосрочные денежные проблемы. Возможно, это также позволит вам обрести финансовую свободу.

Набор аудиокассет и учебник входят в программу под названием «Твой первый шаг к финансовой свободе». Информация, содержащаяся в этом образовательном пакете, проста, легка для понимания и имеет решающее значение для закладки прочного финансового фундамента.

Дополнительную информацию об этом комплекте аудиокассет вы найдете на нашем Интернет-сайте www.rich-dad.com.

Кого вы делаете богатым?

Урок грамоты № 2. Нужны минимум два финансовых отчета, чтобы увидеть полную картину.

Богатый папа говорил: «Искушенные инвесторы должны видеть минимум два финансовых отчета одновременно, если они хотят получить истинную картину».

Во время одного из уроков мой богатый папа нарисовал следующую диаграмму:

«Всегда помни, что твой расход — это чей-то доход. Люди, которые не управляют своим финансовым потоком, делают богатыми людей, которые управляют своим финансовым потоком».

Что делает инвестор

Затем он нарисовал эту диаграмму, сказав:

— Сейчас я покажу тебе, что делает инвестор, на примере владельца дома и банкира.

Я какое-то время сидел и смотрел на диаграмму, а затем сказал:

— Ипотечная ссуда на дом появляется в обоих финансовых отчетах. Разница в том, что она появляется в разных колонках: в колонке активов и в колонке пассивов.

Читайте также:  Почему банки навязывают кредиты?

Богатый папа кивнул:

— Теперь ты видишь истинный финансовый отчет.

— Так вот почему вы говорите, что требуются минимум два финансовых отчета, чтобы увидеть полную картину, — заметил я. — Каждый из твоих расходов является чьим-то доходом, а каждый из твоих пассивов является чьим-то активом.

Богатый папа кивнул и сказал:

— И поэтому люди, которые окончили учебные заведения, но так и не научились думать на языке финансовых отчетов, часто становятся добычей тех, кто научился. Вот почему каждый раз, когда человек пользуется кредитной карточкой, он в действительности увеличивает свою колонку пассивов и одновременно увеличивает колонку активов банка.

— А когда банкир говорит тебе: «Твой дом — актив», он не лжет тебе. Он просто не говорит, чей именно это актив. Твоя ссуда на дом — это актив банка и твой пассив, — сказал я, начиная более ясно понимать важность финансовых отчетов и то, почему для того, чтобы увидеть картину целиком, нужно не менее двух финансовых отчетов.

Богатый папа снова кивнул и сказал:

— Теперь давай добавим к этой картинке денежный поток, и тогда мы увидим, как актив — в данном примере ссуда — работает на самом деле.

— В этом примере ипотечная ссуда на дом забирает деньги из твоего кармана и кладет их в карман банкира. Вот почему эта ссуда является пассивом для тебя и активом для банка. Здесь я хочу подчеркнуть то, что это один и тот же юридический документ.

— Таким образом, банк создал актив, который для тебя является пассивом, — добавил я. — Инвестор занимается тем, что приобретает актив, за который платит кто-то другой. Именно поэтому инвесторы владеют многоквартирными домами. Каждый месяц денежный поток течет в колонку доходов инвестора за счет ренты, точно так же как взносы по ссуде текут в колонку доходов банка.

Богатый папа опять кивнул и усмехнулся.

— Ты начинаешь понимать. Одна сторона уравнения явно нравится тебе больше, чем другая. Но это улица с двухсторонним движением, — сказал он, нарисовав следующую диаграмму.

— О! — заметил я. — Мои сбережения — это мой актив и пассив банка. И опять нужны минимум два финансовых отчета, чтобы увидеть полную картину.

— Да, — подтвердил богатый папа. — А что еще ты заметил в этих диаграммах?

Какое-то время я смотрел на ту из них, которая представляла пример со ссудой на дом и пример со сбережениями.

— Не знаю, — медленно сказал я. — Я вижу только то, что вы здесь нарисовали.

Богатый папа улыбнулся и сказал:

— Вот почему тебе следует учиться читать финансовые отчеты. Так же как человек больше узнает, читая или слушая что-то во второй и третий раз, ты больше и больше узнаешь, обучаясь финансовой грамоте. В твою голову тогда приходит все больше того, чего порой не замечают твои глаза.

— Так что же я пропустил? Чего не заметил? — спросил я.

— Из моих диаграмм не видно того, что правительство, используя налоги, стимулирует тебя приобретать пассивы. Именно поэтому оно дает тебе налоговые послабления для покупки дома.

— Я забыл об этом, — сказал я.

— А твои сбережения оно облагает налогом, — сказал богатый папа.

— Правительство дает мне налоговые послабления за приобретение пассива и облагает меня налогом за приобретение актива? — спросил я.

Богатый папа кивнул и сказал:

— А теперь подумай о том, как это сказывается на образе мыслей человека и его финансовом будущем. Средний человек начинает стремиться залезать в долги и не стремится приобретать активы.

— Так людям дают налоговые послабления за то, что они теряют деньги? — спросил я с изумлением. — Зачем они это делают?

Богатый папа тихонько засмеялся:

— Как я уже говорил, профессиональный инвестор видит не только рост или падение цены на инвестицию. Он умеет читать цифры и видеть за ними истинное положение вещей. Таким образом искушенный инвестор начинает видеть вещи, которых не видит средний.

Искушенный инвестор должен видеть последствия правительственного регулирования, налогового законодательства, корпоративного права, законодательства в области бизнеса и бухгалтерского учета.

Одна из причин, почему трудно найти достоверную информацию по инвестированию, заключается в том, что для получения полной картины требуются финансовая грамотность, бухгалтер и юрист. Другими словами, требуются два профессионала в разных областях, чтобы увидеть истинную картину.

Хорошая новость заключается в том, что, если ты не поленишься и уделишь время, чтобы обучиться тонкостям того, что происходит за кулисами, то найдешь для себя возможности инвестирования и огромное богатство — богатство, которое находят очень немногие.

Ты поймешь, почему богатые становятся еще богаче, а бедные и люди среднего класса вынуждены работать все больше, платить все больше налогов и все глубже залезать в долги. Тогда ты сможешь решить, с какой стороны квадранта ты хотел бы действовать. Это не трудно, но требует некоторого времени, которое не хотят инвестировать те, кто хочет просто получить ЦУ по инвестированию.

Мне не понадобилось долго размышлять о том, с какой стороны квадранта я хочу действовать. Я знал, что хочу инвестировать изнутри, а не извне. Я хотел узнать правду независимо от того, стану я от этого богатым или нет. Я хотел знать, как и почему богатые становятся еще богаче.

Необходимость финансового образования

В начале 80-х годов я начал обучать взрослых людей предпринимательству и инвестированию.

И сразу же возникла проблема, которая заключалась в том, что большинство людей, которые хотели начать бизнес или инвестировать более уверенно, не обладали основами финансовой грамотности.

Я считаю, что именно поэтому девять из десяти новых предприятий терпят неудачу в течение первых пяти лет; большинство инвесторов считают, что инвестировать рискованно, и либо не делают больших денег, либо не в состоянии их удержать.

Когда я советовал людям пойти на занятия по бухучету, финансам и инвестированию перед тем, как начать свой бизнес или начать инвестировать, многие не хотели вновь садиться за парту.

И тогда я начал искать способ дать людям базовые знания в этих областях просто и в форме развлечения.

В 1996 году я придумал «Денежный поток — Инвестирование 101» — игру, которая учит основам финансовой грамотности, бухгалтерского учета и инвестирования.

Учить или дать научиться?

«Денежный поток» — это игра, потому что инвестирование и финансовый анализ являются предметами, которые нельзя освоить, читая книги.

Мой бедный папа-преподаватель часто говорил: «Учитель должен знать разницу между тем, чему можно научить, и тем, чему надо научиться.

Можно заставить ребенка запомнить слово «велосипед», но нельзя заставить ребенка ездить на велосипеде. Ребенок должен научиться ездить на велосипеде на практике».

За последние три года я видел, как тысячи людей научились быть инвесторами, играя в «Денежный поток — Инвестирование 101» и «202». Они учились на практике тому, что никогда не смогли бы освоить по книге или слушая лекции, так же как я не могу научить вас ездить на велосипеде.

Эти игры за несколько часов помогают научиться тому, на что мне потребовалось 30 лет. Эта книга называется «Руководство богатого папы по инвестированию», поскольку он руководил мной, и это было все, что он мог сделать. Инвестирование и бухгалтерия — предметы, которым нельзя научить.

Я должен был захотеть научиться. Это же верно и в отношении вас.

Совершенствовать мастерство

Чем больше вы читаете финансовых, годовых отчетов и проспектов, тем больше развивается ваш финансовый интеллект и финансовое видение. Со временем вы начинаете видеть вещи, которых никогда не видит средний инвестор.

Все мы знаем, что повторение — мать учения. Именно за счет повторения мы учимся и закрепляем выученное. Недавно я слушал аудиозапись интервью Питера Линча. До этого я уже раз десять слушал эту пленку. Но, слушая ее, я каждый раз слышу что-то новое. Более 30 лет богатый папа заставлял меня просматривать финансовые отчеты. И сегодня я автоматически думаю на этом языке.

Когда мы учимся ездить на велосипеде, то обучаем езде на велосипеде наше подсознание. Научив его, нам уже не надо думать или помнить, как ездить на велосипеде, когда мы на него садимся. Когда мы учимся водить машину, мы тоже обучаем наше подсознание.

Вот почему, когда наше подсознание обучено вождению, мы можем вести машину и одновременно разговаривать, есть гамбургер, думать о проблемах на работе или слушать радио и петь. Вождение при этом (я надеюсь) осуществляется автоматически.

Так же обстоит дело и с чтением финансовых отчетов.

Больше всего времени при поиске хорошей инвестиции занимает анализ цифр. Учиться читать финансовые отчеты — утомительный процесс, особенно когда вы только начинаете учиться.

Но не стоит расстраиваться: при постоянной практике делать это будет все легче и быстрее.

Кроме того, вы сможете также рассматривать большое количество возможностей для инвестирования почти автоматически, не задумываясь, — как будто едете на велосипеде или ведете машину.

⇐ Предыдущая9101112131415161718Следующая ⇒

Рекомендуемые страницы:

Источник: https://lektsia.com/1x6e62.html

Как сохранить деньги

Для успешного управления личными финансами необходимо исходить из того, что никакое количество заработанных денег не сможет решить все финансовые проблемы. Деньги вообще не решают финансовые проблемы, а тот, кто так считает, сильно ошибается.

Проблемы с деньгами, с управлением личными финансами возникают только в головах и, соответственно, там же они и должны быть решены.

Почему люди с разными доходами говорят одно и то же: «денег еле-еле хватает на то, чтобы сводить концы с концами».

Почему? Все очень просто.

Во-первых, денег много не бывает. Сколько бы человек не зарабатывал денег, ему всегда хотелось бы иметь денег еще больше.

Каждый день появляются новые планы и соблазны, на которые катастрофически не хватает денег. Это естественное человеческое желание, без которого невозможны были бы развитие и технический прогресс.

Во-вторых, потребность в деньгах целиком зависит от сложившихся финансовых привычек, от неумения управлять своими личными финансами. Если размер заработка увеличится, а повседневные финансовые привычки останутся те же, практически ничего не изменится.

Просто будет приобретено еще какое-то количество вещей. И все. Проблемы с деньгами останутся старые. Или еще хуже — они усугубятся.

Ну и что с того, что денег стало больше? Как раз именно то, что денег становится больше, очень сильно расслабляет людей. Люди, у которых есть привычка тратить все заработанные деньги или даже влезать в долги, точно так же безрассудно будут вести себя и дальше, даже если их ежемесячный доход резко вырастет. Это аксиома.

В конечно итоге они все равно потратят все свои деньги и скажут, что их «еле-еле хватило» на ежемесячные расходы. Порой даже те, кто раньше деньги кое-как считал, при резком увеличении дохода перестают это делать и быстро приобретают еще больше финансовых проблем, чем у них было.

Если вы не умеете управлять своими личными финансами, если у вас очень плохие финансовые привычки, вы очень сильно рискуете

И ваши планы накопить денег на более комфортное жилье, на обеспеченную старость, на образование детям, на открытие или расширение своего дела, наконец, на увольнение с ненавистной работы — так и останутся лишь планами и несбыточными надеждами.

Заработанные деньги утекают как песок сквозь пальцы, потому люди расслабляются и совершенно не думают о том, что при бесконтрольных тратах никаких, даже самых огромных, денег не хватит.

Сколько уже реальных историй вы слышали о том, как человек остался без работы, но с автокредитом и невыплаченной ипотекой, а в итоге машина и квартира были проданы за копейки?

Сколько знаете примеров из своей жизни, когда человек заболел и его доходы упали, а долги, которые он накопил в надежде на будущие заработки, так и остались невыплаченными?

Таких примеров можно привести очень и очень много.

Что значит уметь управлять своими личными финансами и сохранять заработанные деньги?

Это значит знать, сколько денег у вас в кошельке и на банковском счету, какие у вас расходы, сколько у вас долгов и сколько должны вам, как зарабатывать больше и как оптимизировать расходы, как инвестировать и как собрать нужную сумму для реализации своих целей.

Сколько у вас есть денег, сколько активов, пассивов, сколько источников дохода?

Вы знаете точные ответы на эти вопросы? А ведь эти вопросы нужно задать себе в первую очередь, потому что «деньги любят счет» и должны быть посчитаны.

Чтобы понять, как избавиться от проблем с деньгами, вы должны досконально понимать, в какой финансовой ситуации вы сейчас находитесь. Многие люди считают себя финансово грамотными, но на самом деле, это далеко не так. Лишь единицы людей понимают разницу между активами и пассивами и многие путают эти два важнейших понятия.

Это большая проблема, потому что понимание разницы между активами и пассивами — начальные азы финансовой грамотности. Актив — это то, что приносит вам деньги, а пассив — то, что отнимает деньги.

Что же тут можно напутать, спросите вы, все понятно? Оказывается, можно. К примеру, многие люди ошибочно считают дома и машины своими активами. На самом же деле, и жилье, и машины (для личного пользования) нужно содержать. Они тянут заработанные деньги из кармана, поэтому являются пассивами. Навык различения пассивов и активов — это один из ключевых навыков, приносящих деньги. 

Читайте также:  Как привлечь деньги в свою жизнь?

Согласитесь, в этом случае было бы совсем скучно жить, и это не самое лучшее решение. Нужно всего лишь рационально перераспределить свои расходы.

И если вы не хотите внезапно остаться у разбитого финансового корыта, то ведение учета доходов и расходов для вас должно стать такой же ежедневной привычкой. Если у вас сейчас нет правильных «денежных» привычек, то это означает лишь одно — вам необходимо их в себе воспитать.

Для начала станьте финансово грамотным человеком, потом выработайте навыки управления своими  личными финансами. А материалы данного раздела вам помогут грамотно управлять личными финансами, сохранить заработанные деньги для решения задач финансового и пенсионного планирования жизни.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Как сохранить деньги

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami

«Как научиться управлять деньгами». Урок 1. Учет и Бюджет

Ольга НестероваАвтор проекта «Школа семейной экономики». Считаю, что человек создан для счастья, а самая большая ценность в жизни — личная свобода. Финансовые проблемы могут лишить человека счастья и свободы одним махом.

Я помогаю людям привести в порядок их финансы и учу, как эффективно управлять кровно заработанными. Имея такой навык, каждый человек может обеспечить себе богатство и процветание даже при самом обычном доходе.

  • fin108.ru
  • vk.

    com/fin108

  • Большую часть своего времени и творческой энергии люди посвящают тому, чтобы заработать деньги, но как только кровно заработанные попадают в руки, многие тратят их не глядя. И чем незначительнее сумма, тем меньше ей внимания.

    Именно по этой причине чемпионами по бесполезному сжиранию денег в бюджете становятся мелкие расходы!

    Удивительно, но у нас не принято осознанно обращаться с деньгами, хотя деньги — это эквивалент вашей жизненной энергии. Чтобы заработать деньги, мы тратим собственное время, силы. Поэтому, когда мы неосознанно тратим деньги, то неосознанно расходуем свою собственную жизнь.

    В сегодняшнем очень материалистическом мире обращение с деньгами — это вообще наука о выживании. Если мы не управляем своими деньгами, то деньги сразу же начинают управлять нами. Деньги диктуют нам, куда и когда мы поедем в отпуск, они создают нам финансовые кризисы, деньги решают, в какой квартире мы будем жить, деньги позволяют или не позволяют иметь самые важные в нашей жизни вещи.

    Что значит обращаться с деньгами осознанно?

    Как в любом деле, в начале необходимо создать стратегию — к  чему вы собираетесь придти в результате своей трудовой активности, и разработать тактику — как вы будете проходить свой намеченный путь.

    Мы ведь зарабатываем деньги не ради денег, нам нужны красивое место для жизни, качественное образование для детей, здоровье, развитие и свобода. И, двигаясь к последовательному исполнению своих целей, мы хотим отлично себя чувствовать в процессе, наслаждаться жизнью здесь и сейчас.

    Создать стратегию — это значит рассчитать финансовый план. План — это расчет на одном листе (в Excel) — каким образом у вас последовательно реализуются все цели.

    Вот несколько отзывов людей, уже составивших свой план

    «Личный финансовый план — таблетка от излишнего романтизма. Буквально заставляет перейти от «может быть когда-нибудь» к «сколько вешать в граммах?». Проясняет даже не столько отношения с деньгами, а в целом с собой, жизнью, желаниями и действительностью.

    Очень отрезвляет: начинаешь понимать, на что тратишь деньги, время, энергию, проясняются приоритеты. Приходится сделать несколько маленьких,  порой неприятных, но важных шагов к осознанности, которые совершенно необходимы. В результате получаешь инструмент (план), с которым можно дальше работать самостоятельно.

    А честно составленные планы, как показывает опыт, имеют свойство выполняться». Анна Гараненко

    «ЛФП заставляет задуматься о своем настоящем и своем будущем, пересмотреть разные стороны своей жизни и «подопнуть» для активизации прямо сейчас. Благодаря составлению ЛФП становится видно, куда «грести»)))» Дарья Макарьина

    Разработать тактику — это выработать стиль обращения с деньгами в повседневной жизни. Это определенные правила и привычки.

    Пока человек общается с деньгами неосознанно, у него тоже вырабатываются особые «стандарты поведения». Например, не учитывать деньги, тратить все до последней копейки, не повышать финансовую грамотность — это ведь тоже привычки, которые мы даже не знаем, откуда взялись?

    Сегодня мы начинаем с вами марафон, в ходе которого вы сможете и составить финансовый план, и выработать новый подход к ежедневному обращению с деньгами.

    Итак, начнем.

    Первый шаг — осознать, что происходит прямо в ваших руках. Увидеть, как деньги приходят и уходят. Это учет денег в собственном домашнем хозяйстве.

    Начните вести учет денег

    Вам очень понравится эффект. Обычно, как только человек начинает вести учет, его расходы снижаются на 10-50%. Я наблюдаю это в своей работе на практике почти каждый день! Ничего удивительного здесь нет, ведь если вы что угодно начинаете делать осознанно, результат всегда невероятный — распоряжаться временем, следить за рационом питания, активностью в работе.

    Надо заметить, что снижение расходов на 10-50% происходит без потери комфорта! Но лучше всех слов, конечно, отзывы людей, которые начали делать это впервые:

    Сколько людей на планете начинали вести учет расходов, ровно столько же бросали это делать! Но вы, конечно, знаете: «Неважно, сколько раз ты упадешь, важно — сколько раз ты поднимешься!»

    Чтобы вести учет расходов эффективно и не бросать, вот три простых совета:

    ·        Организуйте учет по принципу «чем проще, тем лучше». Вам должно быть ОЧЕНЬ легко его вести.

    ·        Используйте правило «существенности». Не переусердствуйте с детализацией. Выделяйте в учете значительные статьи, те, что занимают больше 5% всех расходов.

    ·        Анализируйте итоги. Учет ради учета — бессмысленная трата сил и времени, неудивительно, что вы его забрасываете.

    Вести учет сейчас стало намного проще, чем еще 3-5 лет назад, не говоря уже о временах наших родителей.

    Сегодня есть множество приложений для смартфонов, программ для компьютеров. Погуглите, установите и протестируйте пару-тройку сервисов.

    Совершенно неважно, какое приложение вы выберете. Поверьте, задача слишком проста, чтобы сильно заморачиваться.

    Если гуглить, устанавливать и разбираться в теме вас напрягает, воспользуйтесь таблицей Excel (вот шаблон и видеоинструкция по составлению).

    Второй шаг – оцените ваш обычный бюжет

    Бюджет — это не ведение учета расходов, как многие думают. Бюджет – это сопоставление двух колонок цифр (доходов и расходов) за определенный период (месяц, квартал, год). Выглядит это очень просто:

    Если колонка «Доходы» больше колонки «Расходы» — то у вас прибыль/профицит бюджета/«остаются свободные деньги». Если наоборот — у вас убыток/дефицит/«денег не хватает».

    Я не случайно написала, что второй шаг — это оценить ваш обычный бюждет. Дело в том, что каждый месяц вы тратите деньги по-разному. Иногда вы делаете крупные покупки: мебель, дорогую одежду, едете в отпуск, оплачиваете образование. В другие месяцы расходы оказываются минимальными — коммунальные, еда, проезд, телефон.

    Так вот, вторым шагом в работе с финансами является оценка вашего «среднего» бюджета за месяц и за год.  В таблице Excel, которую я упомянула выше, вы найдете закладку «Планирование бюджета».  В таблице вы видите три раздела, первый – «Ежемесячные расходы».

    В этот раздел нужно вписать статьи, какие есть в вашей жизни, и поставить сумму в столбец «за месяц, руб» – сколько вы тратите на это в среднем по году за один месяц. Вы заметите, что в третьей колонке автоматически рассчитываются суммы расхода на эту статью за год.

    Второй раздел таблицы называется «Ежегодные расходы».

    В него нужно записать все ваши ежегодные статьи расходов и поставить сумму в третий столбик. Сумму нужно ставить сразу в виде годового платежа. Например, «Путешествия – 200.000», «Авто (ТО, резина) – 20.000», и т.д. Вы заметите, что во второй колонке автоматически рассчитываются суммы по этой статье за месяц.

    Третий раздел таблицы «Финансовая защита».

    В этот раздел нужно записывать лишь те платежи, которые вы уже реально делаете. Если вы только мечтаете об оформлении страховки для детей, но еще не сделали, то записывать не нужно.

    Так же сюда не нужно записывать ваши домашние отчисления в коробку под названием «Финансовая подушка» 🙂 Или любые накопительные программы, которые вы уже заключили (с НПФ или со страховой компанией). Финансовый резерв и накопительные программы мы с вами будем отражать уже в самом финансовом плане. А сейчас пока мы оцениваем ваш бюджет, а именно расходы.

    Итак, в третий раздел вы записываете, например: «КАСКО и ОСАГО – 40.000», «страхование квартиры – 6.000».

    Когда вы записали все ваши расходы, переходим к более простому – к доходам. Для этого переходим в закладку «Планирование бюджета».

    Как вы видите, расходы в этой таблице уже автоматически заполнены. Сюда перенеслись суммы из таблицы, которую вы только что заполнили. Здесь стоят уже итоги. Очень удобно, вы видите, сколько вы тратите в год на все-все-все ваши потребности. В данном примере: в месяц расходы семьи 139.267 руб, а в год – 1.671.200 руб.

    Теперь осталось заполнить лишь верхнюю часть таблицы – «Доходы».

    Главное здесь — ничего не забыть, вспомнить все! 🙂 Доходы от вкладов в банке, только если вы получаете их регулярно на счет, если они не капитализируются на вкладе. Доходы от сдачи в аренду какого-то имущества. Доходы от государства в виде компенсаций, возврата «подоходного» (НДФЛ) и прочее.

    Если у вас совершенно не регулярные доходы, то прикиньте, сколько вы заработали за последний год, разделите на 12 месяцев и запишите эту сумму.

    Вот здесь уже у многих людей возникает чувство, что планирование — глупое занятие, потому что каждую минуту все может измениться. «Я зарабатываю 50.000 руб, но ведь уже завтра, я точно знаю, буду зарабатывать 200.000 руб.!» Или «цены вырастут, недвижимость подешевеет» и прочее, и прочее…

    А как же Александр Васильевич Суворов, великий русский полководец, не потерпевший ни одного поражения в своей военной карьере (более 60 сражений)? Думаете, он ничего не планировал? А бой — это что, мегаопределенное событие? Потому и побеждал, что умел планировать и из неопределенности создавать определенность! Оказывается, чем выше уровень нестабильности, тем больше времени нужно уделять планированию!

    Поэтому не волнуйтесь, что вы работаете с постоянно меняющейся субстанцией. Именно потому, что она постоянно меняется, нам нужно более тщательно все планировать, чтобы лично управлять своей жизнью, а не плыть по течению, в бурлящем потоке это не безопасно!

    Запишите, сколько вы зарабатывали за последний год и дальше увидите, как планирование будет вам помогать ориентироваться в пространстве.

    Заполнив таблицу «Доходы», вы можете увидеть итоговый результат — внизу строка «Прибыль семьи».

    Именно эта сумма — хрустальный шар — в котором вы можете увидеть свое будущее. Если вы «в плюсе», значит, будете с каждым годом более состоятельным и не будете зависеть от дохода.

    Если ваш потенциал ноль или очень маленький – значит вы будете жить ровно так же, как и сейчас, и полностью зависимы от заработка.

    Если вы «в минусе», то, сами понимаете, движетесь в долговую яму. Потому что, если все время тратить больше, чем зарабатывать, неминуемо окажешься в долгах. Не думаю, что именно этого вы и хотите от жизни.

    Кстати, что значит «очень маленький» инвестиционный потенциал? И вообще, каким он должен быть в идеале? Ответ — более 20% вашего дохода.

    Здесь нет стандартов для конкретной величины. У некоторых людей он — 90% дохода! Потому что они много зарабатывают и быстро движутся к своей независимости.

    Но 20% — это минимальная планка. Если прибыль семьи будет меньше, то ваше развитие будет слишком медленным.

    Задание:

    ·        Начните вести учет расходов и доходов в любой удобной вам системе.

    ·        Составьте ваш обычный бюджет, заполнив таблицы «Планирование раходов» и «Планирование бюджета».

    Все ваши вопросы пишите здесь в комментариях, я буду с удовольствием помогать, если что-то непонятно.

    Источник: http://interesno.co/myself/7e625772a951

    Ссылка на основную публикацию