Досрочное погашение кредита. как погасить кредит досрочно?

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк. Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.
Читайте также:  Планирование личного бюджета: оптимизация расходов

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

к оглавлению ↑

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

к оглавлению ↑

Как гасить в «Сбербанке России»

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус – можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

Читайте также:  Дети и деньги. карманные деньги ребенка

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

“Альфа-банк”

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

“ВТБ 24”

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

к оглавлению ↑

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.

Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

Если же вас смущает размер ежемесячных взносов — стоит выбирать вариант с уменьшением суммы взноса. Он менее выгодный в долгосрочной перспективе, но позволит снизить текущую нагрузку бюджет.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и именно поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика , и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

Как без проблем выплатить кредит досрочно

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно.

Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос.

Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей.

Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты.

К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.

Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

  1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  3. Оформить заявление на погашение кредита;
  4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  • списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
  • размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  • на день досрочного погашения;
  • на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
  • на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора.

Читайте также:  Куда вложить деньги? во что инвестировать?

Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга.

Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

© Усачев Александр, Creditvgorode.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/6913/

Досрочное погашение кредита в 2018 году: как происходит? Как рассчитать?

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2018 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

Видео: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Ссылка на основную публикацию