Схемы погашения кредита

Аннуитетная схема погашения кредита: что это и как она вас грабит?

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн.

рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое…

невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Различия аннуитетной и дифференцированной схемы погашения кредита

Здравствуйте, уважаемые посетители!

Cегодняшний выпуск мы решили посвятить не совсем совету, а больше разрушению мифа. Теме, позволяющей оценить кредиты не только со стороны пользователя этой популярной услуги банков, но и со стороны самих банков.

Возможно, статья поможет разобраться в понимании самой системы кредитования, возможно я буду говорить о естественных и понятных вещах, но в любом случае, надеюсь, что изложенная информация будет интересной и полезной.

В этой статье мы рассмотрим различные схемы погашения кредитов: наиболее популярными из которых являются дифференцируемый платеж и аннуитент. Почему же банки отказываются от первой схемы в пользу второй? Что при этом теряет потребитель?

Принцип расчета процентной ставки по кредиту

Бытует мнение, что Банки почти не используют дифференцируемую схему кредитов для увеличения своих прибылей, будто население страны не столь грамотно, чтобы разобраться во всех тонкостях, поэтому на этом нужно зарабатывать. Возможно это так, но большая доля финансово-грамотного населения страны более выгодна для банков.

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, нужно понять, что входит в процент по кредиту. Помимо «маржи» — прибыли кредитора, это риски — риски того, что банк не получит свои деньги назад. К большому сожалению, в России очень велик процент невозвратов и платить этот процент приходится в том числе и добросовестным клиентам, т. к. банки включают эти риски в процентную ставку.

По данным ЦБР не возврат кредитов физическим лицам в октябре 2012 года составляет 4,4%

Поэтому, жалуясь на высокие годовые, мы должны винить не только жадных акционеров банка, но и наших финансово недисциплинированных соотечественников.

Чтобы выдать кредит, банк соотносит риск того, что этот кредит ему не вернут, с возможностью заработать.

А с процентов по кредиту банку необходимо выплатить зарплаты сотрудникам, оплатить аренду офисов, выплатить проценты по вкладам и только остаток после всех выплат и дает прибыль банку.

Пример расчета кредита

При дифференцируемом платеже сумма кредита делится на срок и к платежу прибавляется размер годовой процентной ставки на остаток задолженности. Чтобы рассчитать график платежей по такой схеме, обратимся к нашему кредитному калькулятору.

Подробный расчет

При аннуитентных платежах за фиксированную единицу берется не сумма погашения долга, а платеж, т. е. долг погашается на ту сумму, которая с учетом погашения процентов будет составлять одинаковый платеж на весь срок кредита. И снова для наглядности нам поможет наш универсальный кредитный калькулятор.

Подробный расчет

Плюсы и минусы разных схем погашения кредита

На первый взгляд, переплата по диф.схеме меньше, поэтому он выгоднее, но давайте посмотрим на кредит со стороны Банка. Итак, первый платеж в нашем примере составляет 1100 рублей, поэтому клиент должен позволить себе выплатить эту сумму с учетом его доходов. Каждый месяц сумма меняется, что может привести к путанице и внесением недостаточной суммы, а т. к.

списания за кредит автоматизированны, то банк не получит платеж вовремя, а это упущенная прибыль, т. к. на эти деньги кредитор рассчитывал и вступал в обязательства на основании их обладания. Мы говорим о конкретном примере, который составляет определенный процент в кредитном портфеле банка, т. е.

даже 1% таких кредитв от миллиардного портфеля банка это весьма весомая сумма.

Допустимый размер суммы кредита

Помимо того, что схема аннуитентных платежей более понятна заемщику, т. к. платеж одинаковый, она позволяет предоставить заемщику большую сумму, ведь платеж этот меньше максимального размера дифференцируемого платежа, т. е.

при прочих равных условиях, банк может предоставить большую сумму кредита клиенту. Например банк позволяет брать кредит, если каждый ежемесячный платеж не более 40% от дохода, то сумму 120 000 в кредит под 10% годовых доход по диф.

схеме банк даст с доходом 27500, а с аннуитентными платежами — 26400, т. е. разница примерно в 4%.

Возможности и удобство аннуитента

К тому же, с весны этого года законодательно сняты ограничения, не позволяющие управлять своим кредитом: отмена моратория — период в который нельзя погашать кредит досрочно, нет комиссий и штрафов за досрочное погашение, каждый кредит может быть погашен частично.

Таким образом, вы можете каждый месяц осуществлять частичное досрочное погашение на сумму, которая будет уменьшать размер основного долга равными частями, и самостоятельно сделаете из кредита дифференцируемую схему погашения.

Так же постоянный размер платежа позволит вам составить длительное поручение на погашение кредита со своего счета, либо передать сведения в бухгалтерию для того, чтобы часть заработной платы переводили в Банк и вы не волновались о своевременном погашении.

Заключение

Банки стали неотъемлемой частью нашей жизни и упускать возможность грамотного пользования их услугами никому не стоит. Наш сайт поможет вам разобраться в финансовом и мире и сделает ваше общение с банками выгодным, комфортным и простым. Подписывайтесь на наши статьи! Лайкайте их и делитесь с друзьями!

Сегодня мы развеяли миф, что потребитель только проигрывает от аннуитента, ведь он несет больше простоты расчетов как для Банков, так и для клиентов, при этом не ограничивает в возможности погашения основного долга равными платежами. Надеюсь материал был полным и доступно изложен. Спасибо за уделенное время.

Источник: https://acredo.ru/sovety/obschee/razlichija-annuitetnoj-i-differentsirovannoj-sxemy-pogashenija-platezhej-po-kreditu/

Возврат кредитов: аннуитет,буллит и дифференцированная схема

От многообразия банков и количества новых привлекательных программ кредитования у обычного заемщика голова может пойти кругом. Для того чтобы внести немного ясности следует разобраться сначала в предлагаемых схемах погашения кредитов, их отличиях, а также положительных и отрицательных для заемщика сторонах каждой из них.

Аннуитетная схема

Аннуитетная схема предполагает оплату кредита равными суммами ежемесячно (в течение всего срока). При данной системе погашения общая переплата будет максимальной по сравнению с другими схемами. Но главными ее плюсами являются:

  1. Равномерное распределение общей суммы на весь срок кредитования и отсутствие периодов, когда происходит значительное увеличение платежей;
  2. В случае частично-досрочного погашения (если данное условие предусмотрено кредитным договором), сумма платежа или срок кредитования могут значительно сократиться и, как следствие, снижается общая переплата;
  3. Отсутствие путаницы по платежам, так как сумма фиксирована и не изменяется со временем.

Дифференцированная схема

Дифференцированная система начисления предполагает снижение платежа по кредиту на ежемесячной основе. Максимальные платежи приходятся на первые месяцы обслуживания кредита.

Главный плюс системы – сумма переплат существенно ниже, чем при аннуитетной (с условием, что сумма кредита и процентная ставка равнозначны). Потенциальный заемщик, при возможности, должен сравнить графики и суммы погашения по обеим схемам, даже если при дифференцированной предложенная ставка будет выше.

Читайте также:  Новостная рассылка на финансовом гении

Высока вероятность, что даже при большей процентной ставке переплата при дифференцированной схеме будет меньше. Но и у этой схемы есть два существенных недостатка:

  1. Первые месяцы размер платежей будет максимальным, что может вызвать трудности в погашении кредита у заемщика;
  2. Размер ежемесячного платежа меняется от месяца к месяцу, вызывая путаницу у заемщика.

Буллитная схема

Буллитная схема погашения предлагается банками наиболее редко. При данной схеме заемщику нужно ежемесячно оплачивать только начисленные проценты. Погашение основного долга происходит единовременно в конце срока кредитования.

Данную схему целесообразно выбирать в том случае, если заемщик уверен, что к моменту наступления выплаты основного долга в наличии будет вся сумма полностью (например, сейчас выставлен автомобиль на продажу и после его реализации появится возможность выплатить единовременно полную сумму долга).

Несомненный плюс такой системы в том, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет минимальна.

Источник: http://fin-kredit.info/vidy-sistem-pogasheniya-kreditov-annuitet-bullit-i-differentsirovannaya-shema/

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения кредита

График погашения — один из факторов, влияющих на размер платежа и общую переплату по кредиту. Он может быть аннуитетным или дифференцированным.

Банк кредитует клиентов только с одной системой погашения или дает им право выбора.

Если по аннуитету сумма выплат в течение всего периода не меняется, то при дифференцированной схеме платеж постепенно уменьшается, и к окончанию срока достигает минимального размера.

Какой из этих графиков более выгоден для заемщика? Рассмотрим это в статье. Свой процент и платежи считаем с помощью кредитного калькулятора.

Особенности аннуитетного графика погашения

Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа.

В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется.

По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, а выплата по процентам сокращается.

Где сейчас самый низкий процент по кредитам ⇒

Расчет аннуитетного платежа

Каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму, которая рассчитывается следующим образом:

К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

где К — тело займа;

Р — процентная ставка в месяц (годовой процент/12);

Н — срок кредитования в месяцах.

Какие сейчас самые выгодные кредиты наличными ⇒

Преимущества и недостатки

Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:

  • Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении.
  • Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свою бюджет.

Недостатки:

  • Аннуитетный платеж предполагает более высокую переплату, чем дифференцированный.
  • При досрочном возврате банк получит максимальную сумму процентов, которую заемщик вынужден отдавать на первых сроках.

В каких банках кредит по паспорту выдают в день обращения ⇒

Дифференцированный график

Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.

Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒

Расчет платежа

Дифференцированный платеж = О*Р+Д

Где О — остаток долга;

Р — процентная ставка в месяц;

Д — фиксированная доля по основному телу кредита.

Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.

Преимущества

  • Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы.
  • Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.

Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒

Недостатки

Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.

Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

Какую схему выбрать?

В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

Где взять кредит без справок с места работы ⇒

Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

  • Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
  • Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
  • Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.

Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.

Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒

Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/annuitetnaya-differencirovannaya

Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

Главная › Статьи › Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

Так сложилось исторически, что блуждать в способах погашения кредита вам не придется. Выдумано их всего два — классический (дифференцированный) и аннуитетный. В случае с первым вы выплачиваете проценты, начисленные на остаток тела кредита, и это значит, что к концу срока выплат размер платежей будет намного меньше, чем вначале.

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

В этом случае платежи относительно не велики, но они существенно повышают сумму начисленных процентов в целом.

Для того, чтобы понять разницу в стоимости одной и второй схем выплат, приведем один пример. Двое заемщиков взяли кредиты одной ценности на пять лет в размере 900 000 рублей каждый. Годовая процентная ставка составила 18%.

Один из заемщиков выбрал дифференцированную процентную ставку, второй — аннуитетную.
В первые несколько месяцев первый будет платить более, чем на 5000 рублей больше второго.

Но к началу третьего года платежи выровняются, а к концу срока выплат плательщик по аннуитетной схеме будет уже переплачивать около 7000 рублей больше того, который рассчитывается по классической схеме.

Если подсчитать общую сумму выплат по процентам, то ведущий дифференцированную схему переплатит на 60000 рублей меньше своего товарища с аннуитетной схемой выплат. Увеличив срок выплат и величину займа можно еще острее ощутить разницу между этими схемами.

Преимущества аннуитетной схемы

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

  • Четко фиксированный размер платежа;
  • Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
  • Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
  • В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.

Недостатки аннуитетной схемы

  • Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
  • Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.

Преимущества дифференцированной схемы

  • Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
  • Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
  • Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Недостатки

Значительный (по сравнению с последующими) размер платежей в первые несколько месяцев погашения кредита (при этом учитывается еще и вносимый аванс и одноразовая комиссия по кредиту).

Рассчитать выплаты по процентам

Рассчитать выплаты по дифференцированной и аннуитетной схеме вы без труда сможете с помощью кредитного калькулятора.

Источник: http://www.Crediteck.com/articles/chto-vygodnee-klassicheskaya-ili-annuitetnaya-sxema-pogasheniya-kredita/

Варианты погашения ипотечного кредита, советы эксперта

Хотите взять кредит с минимальной переплатой? Графики платежей в банках строятся по определенным схемам. Одни из них выгодны при небольшом займе, другие значительно сократят ваши расходы при платежах за крупный кредит. Как работают схемы видов платежей и что выбрать, если банк предлагает несколько вариантов? В статье вы найдете схемы действующих способов погашения кредита.

Вы берете кредит и полностью доверяете банку. Считается, что эта организация действует строго по закону. Это не совсем так. Банки опираются на пункты закона, которые защищают их интересы.

Вы же, как потребитель, клиент банка, пользующийся услугами этой организации, имеете свои права и обязанности, которые определены в Гражданском кодексе РФ, гл. 42, ст. 807 – 823 http://www.gk-rf.ru/glava42.

Эти статьи содержат и положения о досрочном погашении займа (ст. 810), о процентах (ст. 809).

ФЗ № 284 внес изменения в прежние статьи 809 и 810, главы 42 ГК РФ http://base.garant.ru/12190810/ о вопросам досрочного погашения займа и обязанности возвращения суммы кредита.

Это значит, что банк не имеет право запретить вам закрыть кредит досрочно. И должен пересчитать проценты по кредиту в вашу пользу.

Вы можете создать себе проблемы, только если подпишите договор, не вникая в суть. В суде будет трудно доказать, что вы не ведали, что подписываете.

Почему важно знать свои права? Многие банки, заключая с вами договор, заявляют, что досрочное погашение невозможно. Это не так. Вы имеете право погасить свой кредит раньше срока. Банки устанавливают свои правила, потому что при досрочном погашении теряют внушительную сумму денег – вы не выплачиваете лишние проценты.

Посмотрите, какие бывают способы погашения кредитов.

Сейчас кредитные организации работают по 3 видам погашения займа:

  1. Аннуитетный.
  2. Дифференцированный.
  3. Буллитный.

Каждый из них выгоден в различных ситуациях. Большинство банков предлагает один, определенный вид – аннуитетный платеж. Но, если вам дают право выбора между тремя вариантами, вы должны понимать разницу и выбрать самый выгодный для вас.

Самая простая схема. Обычно ею пользуются ростовщики и небольшие кредитные организации.

  • Вы берете кредит, например, 1 млн. руб. под 1,5% ежемесячно на 24 месяца (18% годовых).
  • Каждый месяц платите проценты – 15 тыс. руб.
  • А в конце срока, с последним платежом процентов, вносите и всю сумму займа – 1 млн. руб. = 1015000 руб.
  • Переплачиваете 360 тыс. руб.

Буллитная система платежей не популярна в России из-за скачков инфляции. Но уточнить в банке, все же, следует.

Преимущество такой схемы в том, что:

  • ежемесячная нагрузка минимальна – вы выплачиваете проценты частями;
  • в любое время можете погасить весь займ полностью;
  • есть возможность вносить досрочно сумму займа частями. Тогда процент будет уменьшаться пропорционально. Потому что начисление % будет производиться на остаток «тела» кредита.

Такая схема применяется банками, хотя и не всеми. Обычно, заемщику дают возможность выбрать между дифференцированным и аннуитетным видами. По вашей просьбе менеджер проведет подсчеты по обоим видам, и вы увидите, в каком случае сумма переплаты будет меньше.

Система такого платежа выглядит следующим образом:

Вы выплачиваете «тело» кредита равными частями в течение договорного срока. Проценты начисляются на остаток долга. В итоге ваши платежи ежемесячно уменьшаются.

Например, вы взяли в кредит 1 млн. руб. под 18% годовых на 2 года (24 месяца).

Каждый месяц вы платите:

  • 1000000/24 = 41666,67 руб. (часть «тела» кредита)
  • Остаток по основному долгу = 958333,33 руб.

1 месяц по процентам – 1,5% с 1 млн. руб. = 15000 руб.,

  • Платеж по 1 месяцу = 41666,67 + 15000 = 56666,67 руб.
Читайте также:  Интернет бизнес: перспективы развития

2 месяц начисление 1,5% на остаток основного долга = 1,5%*958333,33 руб. = 14374,99 руб.

  • Платеж за 2 месяца = 41666,67 + 14374,99 = 56041,66 руб.

Остаток по основному долгу = 916666,66 руб.

В следующий месяц происходит очередной перерасчет процентов, при неизменной части тела основного долга.

Банки в Российской Федерации в подавляющем большинстве используют это вид платежей. Особенно в ипотечном кредитовании.

Каждый месяц вы погашаете:

  • равными частями проценты;
  • частично «тело» кредита.

Плюсы такой системы платежей:

  • весь долг с процентами будет погашаться в течение срока одновременно;
  • со второй половины срока, сумма платежа будет уменьшаться;
  • займовая нагрузка равномерно средняя.

Минусы:

  • ежемесячные платежи выше, чем при буллите;
  • схема бухгалтерских проводок банка по такому платежу сложная поэтому, если банк разрешит досрочное частичное погашение, вам нужно будет уточнять сроки.

С какой проблемой вы можете столкнуться?

Например, вы хотите погашать кредит частично досрочно. То есть, вносить дополнительную сумму каждый месяц.

Нужно учесть, что по кредиту вы вносите 2 платежа одной платежкой. Это разделение написано в графике платежей. В банке деньги распределяются на погашение основного долга и на погашение процентов. Сроки переводов и поступлений на соответствующие счета разные.

Поэтому, вам нужно уточнить, какого числа, и в какое время дня вы можете вносить деньги по досрочному погашению, чтобы они попали по назначению. Например, вам сказали, что 25 числа каждого месяца до 15-00 (часов) ваши основные платежи поступают на счета и фиксируются, как платежи за кредит и проценты.

Тогда в 15-30 вы сможете вносить сумму на досрочное погашение. В этом случае деньги поступят по назначению. Если не придерживаться этого правила, вам сделают перерасчет после того, как вы полностью закроете кредит и проценты. Возврат переплаченных средств затянется на несколько месяцев.

Это актуально при ипотеке, когда береты кредит на 20 – 30 лет.

На рисунке наглядная схема дифференцированного и аннуитетного платежей

Сбербанк России предоставляет аннуитетный или дифференцированный виды платежей на потребительский кредит. Клиент может выбрать наиболее подходящий. При ипотеке Сбербанк предлагает аннуитетную схему.

Но заемщик имеет право погашать любой кредит в этом банке досрочно или частично-досрочно. Проценты обязательно пересчитываются.

Такая пунктуальность свойственна только крупным, следящим за своим имиджем банкам.

Внесение большей суммы ежемесячно позволяет быстро закрыть кредит. Чтобы уменьшить проценты по кредиту можно провести рефинансирование. Сбербанк, один из немногих, где проводят рефинансирование без согласия вашего банка.

Вы сможете уменьшить срок погашения и проценты по действующей ставке. Это актуально, если вы брали ипотеку или другой (несколько) кредит под высокий процент несколько лет назад, а сейчас банки предлагают на 3 – 4% ниже.

Как погасить кредит без процентов?

Кредит сам по себе подразумевает проценты. В интернете масса предложений обойти банки и не выплачивать %. Но законных среди них нет. По закону отменить проценты или их часть можно только через суд. Чтобы добиться справедливости, вам необходимо будет представить веские доказательства. Но ваша подпись под кредитным договором – это гарантия того, что вы были согласны с условиями займа.

Вы можете уменьшить проценты, если подберете удобный для себя вид платежей или погасите кредит досрочно. Беспроцентный кредит – это рассрочка. Банки не дают деньги в рассрочку.

Магазины и компании, торгующие недвижимостью, предлагают беспроцентный кредит, но о том насколько вы переплатите за товар под скрытым в цене процентом – не узнаете никогда.

Обычно, проценты распределяются на все виды товаров, которыми торгует компания.

Можно ли гасить потребительский кредит досрочно?

Можно, если это предусмотрено договором. Но, по закону, вы имеете право на досрочное погашение в любом случае (ст. 809 ГК РФ). Поэтому, вы имеете право подать в суд на банк, если он не согласится на досрочное погашение.

По решению суда или по обоюдному досудебному согласию, банк дает разрешение, после того, как вы за 30 дней до внесения полной суммы напишите заявление-уведомление о том, что намереваетесь погасить долг полностью. Банк составит новый договор, пересчитает проценты на момент закрытия кредита.

Вы заплатите намного меньше, чем было рассчитано в начале.

Очень важно разбираться том, что касается ваших денег. Если вы понимаете как работает система платежей, то сумеете контролировать излишние. На кредиты незаметно уходит достаточно большая часть семейного бюджета. Используйте свои знания о видах платежей, чтобы не терять деньги на лишние проценты банку.

Источник: https://ipoteka.finance/pogasit/varianty-pogashenija-ipotechnogo-kredita-sovety.html

Схемы погашения кредита

Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные схемы погашения кредита: аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно выгодные условия кредитования.

Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.

Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита.

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:

1. Тело кредита – постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом);

2. Проценты – переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц – минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).

– Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;

– Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;

– Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).

– В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.

– Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.

– Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита.

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах.

Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете.

Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.

Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.

– В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;

– Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно планировать личный бюджет.

– Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;

– Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;

– Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.

– Банкам, конечно же;

– Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.

Примеры использования разных схем погашения кредита.

Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.

Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 833,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 277,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 166,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 83,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 41,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 27,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита).

Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической.

Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет – это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.

Спасибо, важная и полезная статья.

Май 2, 2017

Тоесть исходя из данной информации,у меня аннуитетная схема:4100 с копейками разбито на десять месяцев,и указано при этом,что это и есть общая сумма кредита(телефон стоит-то 3600).

А я еще собирался погашать досрочно месяцев за 5-6,теперь вот узнал горькую правду,что меня это не спасет от грабительской переплаты.

Читайте также:  Автокредит без каско

Как бы там ни было,спасиба вам за этот простой и доступный всем для понимания блог.

Июнь 17, 2017

Это еще не самая грабительская переплата – бывает и намного хуже… Но тоже невыгодно ��

Источник: http://psn-travel.ru/finansovyj-likbez/sxemy-pogasheniya-kredita

В чем плюсы и минусы аннуитетной схемы погашения кредита

На сегодняшний день в банковской практике широко применяются две схемы погашения кредитов: классическая и аннуитетная. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки.

Однако если о классическом способе построения графика (дифференцированные ежемесячные платежи) слышали многие, то аннуитетная схема погашения кредита вызывает вопросы.

Хотя ее популярность в последнее время выросла настолько, что найти банк, где можно оформить заем с классическим графиком, уже достаточно сложно.

Что такое аннуитетный график

При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.

Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.

Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:

Р=К*S,

где

Р – размер ежемесячного платежа;

К – коэффициент аннуитета;

S – первоначальная сумма займа.

Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:

К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),

где

% – процентная ставка по займу в соответствии с договором;

N – количество месяцев погашения ссуды.

Пример расчета аннуитетного платежа

При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.

Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);

далее полученный результат умножаем на сумму займа:

100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.

Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).

Преимущества и недостатки аннуитета

Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.

Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг.

В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг.

Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.

При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:

  1. банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
  2. финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
  3. банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.

Однако есть в аннуитете и положительные стороны:

  • первые платежи меньше, чем при «классике»;
  • меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
  • одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
  • чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
  • при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.

Способы погашения кредита: Видео

Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее

30.11.2017

Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги — каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте — он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Типы погашения

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита.

Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален.

При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев.

Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности.

Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.

Дифференцированные платежи

Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:

«Тело» — сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты — часть, которая постоянно меняется.

Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей.

Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц — на 220 тысяч рублей и так далее.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы

Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:

  • Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
  • Выгода при снижении курса национальной валюты.
  • Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.

Недостатки:

  • Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
  • Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
  • Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.

Преимущества и недостатки дифференцированной схемы

Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.

Преимущества:

  • Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
  • Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
  • Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.

Недостатки:

  • Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
  • Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
  • Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.

Формула расчета аннуитетных платежей

При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.

Формула имеет следующий вид — X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где

X — размер ежемесячной выплаты по займу; P — процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.

N — период, на который оформлен договор.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.

Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей.

Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей.

Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи

Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:

  • Россельхозбанк (ипотека).
  • Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
  • Газпромбанк — на покупку недвижимости на вторичном рынке.
  • Сургутнефтегазбанк — на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.

Где меньше переплата, что выбрать?

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

  • Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
  • Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
  • «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
  • Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.

Делаем правильные выводы

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

  • Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
  • Снижение размера переплаты по кредиту.
  • Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
  • Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

  • Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
  • Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/sposoby-pogasheniya-kredita-annuitetnyj-i-differentsirovannyj

Ссылка на основную публикацию