Как потребительские кредиты влияют на экономику?

Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны



В современных условиях потребительское кредитование представляет собой один из самых популярных видов банковских операций в большом количестве развитых государств, на него приходится около 80 % всех запросов.

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что на сегодняшний день проблеме потребительского кредитования обращается значительное внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным учреждениям пришлось изменить политику предоставления потребительских кредитов.

На данный момент осуществляется ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок по кредитам, который означают теперь практический отказ в выдаче кредитов, прекращаются выдачи кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, повысился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сокращаются, а некоторыми банками и совсем прекращаются, ипотечные программы и программы автокредитования.

Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть не только получение наличных, но и отсрочка платежа или предоставление кредитной карты.

В современных условиях потребительское кредитование получило обширное распространение в развитых государствах в первую очередность потому, что с помощью применения этой технологии финансирования покупок резким образом увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Развитие потребительского кредитования в западных странах обусловлено не только постоянным и возрастающим спросом на данную услугу, но еще и тем, что в развитых государствах сформированы необходимые экономические, политические, юридические условия, которые способствуют, с одной стороны, повышению потребительского спроса, а, значит, развитию экономики, а с иной — повышению благосостояния населения.

В Российской Федерации также прослеживается стремительный рост потребительского кредитования. Оно получило наибольшее доверие и обширное распространение среди населения страны, поскольку представляет собой одну из более удобных форм кредитования для физических лиц [3].

Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств.

Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не только коммерческие банки.

На современном рынке потребительского кредитования в настоящее время функционирование примерно 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан.

Тем не менее, самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки [5].

Потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.

Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг, содействует повышению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредитов дает возможность населению осуществлять постепенное накопление денежных средств для разнообразных платежей.

В ходе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответственную сумму платежеспособный спрос, что следует учитывать при установлении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении [4].

Рост благосостояния населения страны является самым важным фактором развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения страны представляет собой достаточно сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Удовлетворение находящегося в зависимости от величины доходов объема потребительских расходов населения осуществляется полностью или частично.

В случае частичного удовлетворения расходов доходами у населения происходит возникновение неудовлетворенных потребностей. В зависимости от величины доходов является возможным удовлетворение данных потребностей через механизм сбережений.

Причем для отличающихся по уровню доходов групп населения необходимо различное время для накопления сбережений с целью удовлетворения возникших потребностей. В данном случае образуется временный разрыв между моментом возникновения потребностей и моментом их удовлетворения.

Уменьшение временного разрыва является возможным посредством кредитования населения [2].

Самым важным кредитором населения страны является ОАО «Сбербанк России». Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн. Рублей [9].

При этом Сбербанк России прогнозирует рост рынка кредитования в общем по финансовой системе в следующем году на уровне 15 % [10].

Чтобы осуществить удовлетворение потребностей граждан, в ОАО «Сбербанк России» осуществляется разработка и введение всё более новых перспективных видов кредитования.

За последние несколько лет условия по кредитам изменялись многократно, основными векторами данных изменений является наибольшее удобство для заёмщиков, уменьшение процентных ставок и повышение сроков.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики множества государств мира и, в частности, России.

Проблема состоит в том, что российская банковская система не в состоянии исполнять свою важнейшую роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.

Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса состоит в том, что оно в немаловажной мере осуществляет стимулирование эффективности труда, дает возможность достичь существенных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, а, следовательно, содействует стимулированию банковской системы, которая в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Осуществляя стимулирование расширения рынка сбыта товаров, увеличения скорости денежного обращения, потребительское кредитование дает возможность повышать жизненный уровень россиян, поскольку помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить [6].

Потребительское кредитование выступает в роли инструмента удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан страны, обладает двойственной экономической природой и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредитования — денежной ссудой и ссудой капитала.

С одной стороны, банковское потребительское кредитование обладает некоторыми родственными чертами, как с денежной ссудой, так и со ссудой капитала.

С иной стороны, для банковского потребительского кредитования свойственен целый ряд фундаментальных специфических свойств, которые отсутствуют у банковской денежной ссуды и банковской ссуды капитала, что дает возможность рассматривать этот вид банковского кредитования в виде отдельной самостоятельной функциональной формы [7].

Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения.

Данный сегмент рынка обладает очень высоким потенциалом, и его дальнейшее развитие является необходимым. Этот вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль.

В свою очередность население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей.

На данный момент на рынке потребительского кредитования существует довольно большое количество разнообразных проблем, и рассматриваемый вид кредитования является самым рискованным.

Но все же перспективы для развития потребительского кредитования в России, тем не менее, есть, при условии ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования.

Для чего необходимы три значимых фактора: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации. Все же не так давно ситуация стала изменяться.

Рост рынка заметным образом приостановился, и некоторые аналитики даже прогнозируют в ближайшем будущем отрицательную динамику развития [1].

Значит, можно констатировать, что перспективы развития потребительского кредитования в стране являются довольно неоднозначными, с одной стороны оно представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения товаров и услуг, тем не менее, на настоящий момент существует большое количество проблем, которые сдерживают развитие потребительского кредитования. Только после ликвидации этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о последующем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в стране [8].

Тем не менее, необходимо сказать, что потребительское кредитование представляет собой неотъемлемую часть современного розничного рынка. В течение последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования претерпевал стадию быстрого развития.

Целью функционирования сферы потребительского кредитования является повышение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательской возможности населения, повышение экономического потенциала государства.

В заключение можно сделать вывод, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния.

В современных условиях потребительские кредиты имеют очень значимую роль в развитии экономики государства.

Данный сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал, существует необходимость не только в его дальнейшем развитие, но также ориентированность на большую часть населения.

Литература:

  1. Бухвостова Ю. О. Потребительское кредитование населения: современные тенденции, прогноз развития, факторы роста популярности [Текст] / Ю. О. Бухвостова // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. — 2012. — № 10–2. — С. 70–73.
  2. Лиман И. А., Каримова Л. Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны / И. А. Лиман, Л. Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. — 2012. — № 6 [Электронный ресурс]. — URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 06.05.2016).
  3. Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. — 2014. — № 5–2. — С. 115–117.
  4. Непомнящих А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ [Текст] / А. В. Непомнящих // Банковские услуги. — 2008. — № 1. — С. 25–36.
  5. Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] / О. А. Степанова, С. А. Орлова, Т. В. Шпортова // Фундаментальные исследования. — 2015. — № 2–13. — С.2930–2932.
  6. Федорченко И. А., Дворников И. А. Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития [Текст] / И. А. Федорченко, И. А. Дворников // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. — 2014. — № 27. — С.159–163.
  7. Чердынцев Г. М., Маташкова С. Н. Некоторые проблемы потребительского кредитования в современных условиях [Текст] / Г. М. Чердынцев, С. Н. Маташкова // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. — 2007. — № 3. — С.102–103.
  8. Черник К. С. Тенденции развития рынка потребительского кредитования [Текст] / К. С. Черник // Молодежный сборник научных статей «Научные стремления». — 2015. — № 13. — С.61–64.
  9. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000347 (дата обращения: 06.05.2016).
  10. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения: 06.05.2016).

Основные термины (генерируются автоматически): потребительское кредитование, услуга, потребительский кредит, обширное распространение, кредитная система, денежная ссуда, высокий потенциал, банковское потребительское кредитование, банковское кредитование, банковская система.

Источник: https://moluch.ru/archive/115/30344/

Потребительское кредитование в экономике России: специфика, тенденции, проблемы, перспективы — Мир прогнозов

В последние годы отмечается активный рост объемов выдачи потребительских займов в России, которое являет собой удобную возможность приобретения разного рода товаров, обладающих существенной стоимостью, на условиях отсрочки платежа.

Через банки, сберкассы и специализированные магазины физические лица получают возможность расширения своей платежеспособности.

Целесообразно рассмотреть более детально вопросы потребительского кредитования в РФ и его влияния на развитие национального хозяйства.

Особенности потребительского кредитования в России

Потребительские кредиты в российской экономике играют важную роль для широкого круга экономических агентов, в том числе: • ведущие коммерческие банки страны, в том числе Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Банк рассматривают предоставление кредитных продуктов физическим лицам в качестве приоритетного направления своей деятельности; • торговые организации и производители бытовой техники открывают в потребительском кредитовании широкие возможности стимулирования сбыта, посему активно предоставляют скидки клиентам, использующим кредитные карты;  • российские граждане получают возможность приобретения дорогостоящих товаров (мебели, бытовой и офисной техники). Только в 2014 году потребительскими займами воспользовались порядка 53% из них. Несмотря на то, что с конца 2013 года эксперты отмечают некоторое сокращение объема привлеченных потребительских займов в настоящее время темпы роста заимствований физических лиц в 12 раз больше темпов роста доходов граждан. 

Объемы потребительских займов, предоставленных российским гражданам в 2010-2014 гг. (млрд. руб.)

«Бум» потребительских кредитов в России пришелся на 2011-2012 годы, что было обусловлено низким уровнем процентных ставок. В 2013 же ставки начали умеренно расти, однако объем потребительского кредитования сохранился на достаточно высоком уровне.

Читайте также:  Управление личными финансами: избавляемся от вредных привычек

В конце 2013 – начале 2014 вновь отметилось удорожание заемных средств на фоне ухода с рынка иностранных коммерческих банков. Кроме того, Сбербанк России и иные финансово-кредитные учреждения РФ ужесточили требования к заемщикам. Такая мера была обусловлена увеличением процента просроченных займов (в среднем на 5,2%).

В настоящее время в сфере предоставления потребительских кредитов в РФ складывается следующая ситуация: • Ставка процента колеблется от 13,61 до 34,11%, причем самые выгодные займы предлагают Сбербанк России и Альфа-Банк; • Кредиты по низким ставкам и без залога выдаются только при предъявлении справки 2-НДФЛ, в которой должен быть обозначен достаточно существенный уровень заработка: на погашение займа должно уходить не более 40%; • В среднем сумма потребительского займа составляет порядка 1 миллиона рублей; • Самые крупные потребительские кредиты предоставляют Связь Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы; • Средний срок привлечения заемных средств составляет 2-3 года, причем займы до 7 лет можно взять в Юникредитбанке и ВТБ 24; • Самые жесткие требования к заемщикам предъявляют ВТБ 24, банк Открытие и Бинбанк. До сих пор считается, что российский рынок потребительских займов ещё не насытился займами и имеет широкие перспективы роста, поскольку объем потребительских кредитов по отношению к ВВП страны составляет всего 12%.  Тем не менее, тенденция такова, что чем больше средств привлекают граждане, тем больше просроченной задолженности формируется у банковских учреждений. Все это происходит потому, что большинство кредитов ничем не обеспечено. Большинство потребительских займов ныне приходится на граждан с доходом 20 000-30 000 рублей. При более высокой заработной плате заемщики переходят в сегмент ипотечного и автомобильного кредитования, а при более низком – оказываются не в состоянии погашать даже займы со ставкой 5-10%, каковые в российской экономике отсутствуют. Тем не менее, нестабильная макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств многие из них берут новые кредиты и рефинансируют старые. Так вместо стимулирования экономического развития возникает эффект «закредитованности» экономики. 

Распределение спроса на потребительские кредиты в зависимости от уровня доходов заемщиков в 2013 году

Анализ сферы потребительских кредитов в России показывает, что число граждан, желающих обзавестись товарами длительного пользования или существенно расширить свою покупательскую способность, продолжает расти.

Все это происходит на фоне ужесточения требований со стороны коммерческих банков, роста ставки процента и общей макроэкономической нестабильности.  Неконтролируемый рост привлечения заемных средств чреват искусственным раздуванием потребительского спроса.

Тем не менее, эксперты полагают, что ситуация постепенно придет в норму благодаря реализации положений закона «О потребительском кредитовании», который недавно вступил в законную силу.

Потребительские кредиты и развитие реального сектора экономики РФ

Потребительские займы оказывают мультипликативный эффект на развитие производственного сегмента экономики России, однако отследить его крайне сложно по причине наложения на них заемных средств, направляемых непосредственно на финансирование реального сектора.

  Однако экспертами проведена дифференцированная оценка влияния потребительских кредитов на прирост ВВП в 2011-2014 году и оказалось, что наибольшей корреляцией с национальным продуктом обладает именно кредиты для домохозяйств.

  Коэффициент чувствительности объема выпуска продукции реальным сектором к объему: • Выданных потребительских займов составляет 0,62; • Автокредитования – 0,29; • Ипотечного кредитования – 0,45.

  Таким образом, кредитование граждан, касающееся покупки товаров длительного использования оказывает весьма существенное влияние на экономику страны, причем оно имеет двоякий характер: 1) Уменьшение объемов потребительских займов в экономике чревато замедлением темпов роста ВВП страны; 2) Чрезмерная активность граждан на рынке потребительских займов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной платежеспособностью. В июле 2014 года в России вступил в силу закон «О потребительском кредитовании», который призван стабилизировать сферу предоставления заемного капитала физическим лицам и усилить положительное влияние на развитие реального сектора национального хозяйства, в частности: • Ставка процента по займам не может превышать среднерыночный показатель более чем на 1/3; • Более лояльные условия должны предоставляться гражданам по кредитам, имеющим обеспечение в форме залога или поручительства. В настоящее время ЦБ РФ повысил требования к резервному капиталу коммерческих банков, в результате чего они стали более требовательно подходить к заемщикам. В будущем такая тенденция должна сократить объем просроченной задолженности. Так, в реальный сектор будут вливаться средства, которые при этом не будут оказывать негативного влияния на состояние финансовой сферы, и банковского сектора в частности.

Резюмируя сказанное выше необходимо отметить, что по итогам 2015 года прирост потребительских кредитов предполагается на уровне 20%, что на 5-10% меньше. Чем в предыдущем периоде.

Однако мультипликативный эффект позволит сохранить обеспечиваемый потребительскими займами прирост на прежнем уровне.

В то же время ужесточение требований к коммерческим банкам со стороны ЦБ РФ приведет к постепенному оформлению на рынке реального, а не искусственно раздутого совокупного спроса.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России

Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.

Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе: 1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности; 2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям; 3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам; 4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов; 5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства; 6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики. Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2015 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований. В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия: 1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан; 2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства; 3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы; 4) Установление более четких критериев отбора заемщиков; 5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды; 6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам. Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений. 

Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.

Источник: http://www.MirPrognozov.ru/prognosis/economics/potrebitelskoe-kreditovanie-v-ekonomike-rossii-spetsifika-tendentsii-problemyi-perspektivyi/

1.2 Роль потребительского кредита в экономике страны. Современный рынок потребительских услуг

Считается, что основой современного рынка кредитования стал экономический кризис связанный со Второй Мировой Войной, т. к, в то время наблюдалась значительная разница между темпами роста производства и платежеспособностью населения.

В настоящее время, кредит широко развит как инструмент финансового регулирования на всех уровнях экономики, начиная с отношений рядовых граждан и банков, и заканчивая кредитами между странами, и даже, регионами. Ярким примером последнего может служить выделение Евросоюзом значительных сумм Греции и Ирландии на преодоление последствий экономического кризиса 2008 года.

Внешний долг РФ на 1 апреля 2011 года суммарно составил 504 млрд. долл. США, для сравнения, долг Соединенных Штатов Америки — 13 трлн. Долл. США.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот.

Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

заменой металлических денег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1933г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа.

С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.

Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Однако, следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Потребительскими кредитами в РФ называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Читайте также:  Как заработать на хобби?

С юридической точки зрения деятельность потребительского кредитования регламентируется Гражданским Кодеком РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О кредитных историях», Положением ЦБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и рядом др. законодательных нормативных актов. Помимо этого кредитная организация, производящая кредитование на потребительские нужды, должна иметь ряд внутренних нормативных документов, регламентирующих данный вид деятельности. Документы должны быть разработаны в соответствии с требованиями Банка России. К таким документам относятся: «Кредитная политика банка», «Положение о кредитовании», «Положение о потребительском кредитовании», «Положение о кредитном отделе», «Положение о кредитных рисках» и др. документы.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют иначе: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на:

неотложные нужды;

строительство и приобретение жилья;

капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство и выполнение работ в личном подсобном хозяйстве.

Членам садовых кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельным категориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

По субъектам кредитной сделки различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские кредиты;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

краткосрочные (со сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительством, страхованием), недостаточно обеспеченные.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.

Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером подобных кредитов могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.

); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа и погашение ссуды меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным периодическим погашением.

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении года периода действия договора.

Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы ссуды погашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные).

В группу револьверных кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитным картам.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/21683

Анализ факторов, влияющих на объем кредитования в экономике Российской Федерации

АННОТАЦИЯ

Для характеристики кредитной экспансии, важным моментом является определение факторов, влияющих на объем кредитования в экономике Российской Федерации.

Исследовав их, появляется возможность понять особенности формирования кредитной экспансии в национальной экономике.

В статье рассмотрены предполагаемые рычаги влияния на размер объема кредитования, что позволяет улучшить управление кредитной экспансией и предотвратить ее негативные последствия.

ABSTRACT

The definition of affect factors to the volume of lending in the economy of the Russian Federation is important point to characterize credit expansion.

Investigation of them is opportunity to understand the specifics of the formation of credit expansion in the national economy.

The article considers the proposed leverage on the amount of lending, which will lead to improve credit expansion management and prevent its negative consequences.

Фазы кредитной экспансии формируются под влиянием факторов, которые способствуют или замедляют объемы кредитования в экономике. Они также позволяют идентифицировать этапы развития кредитной экспансии, ее фазы.

 Классификацию основных факторов можно провести по критериям, которые рассмотрены в таб. 1.

Таблица 1

Классификация основных факторов, влияющих на объем кредитования в экономике.

Макроэкономические факторы
Внутренние факторы Внешние факторы
•стабильность экономики;•ликвидность банковской системы;•неразвитость финансового рынка;• скорость оборота денежных средств;• валовый внутренний продукт;• задолженность по кредитам;• уровень дохода населения;• уровень безработицы; • введение санкций;• сокращение источников внешнего заимствования; • внешнеторговый оборот;
Микроэкономические факторы
Внутренние факторы Внешние факторы
• рост материальных запасов предприятий; • отвлечение оборотного капитала в нерациональные затраты;•рост запасов готовой продукции; • переход на новый ассортимент; • введение санкций на уровне предприятия;• сокращение источников внешнего заимствования для юридического лица; 

Источник: собственная разработка автора.

Влияние количественно измеримых факторов мы можем исследовать с помощью корреляционно-регрессионного анализа, раскрыв существенность или несущественность влияния, а также уровень зависимости.

В данной статье мы проанализируем влияние таких существенных факторов как: внешнеторговый оборот, валовый внутренней продукт, уровень безработицы, ключевая ставка, а также ликвидность банковской системы (денежные средства кредитных организаций на счетах в Банке России, денежные средства кредитных организаций на корреспондентских счетах в Банке России).

Ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России (ЦБ РФ) предоставляет кредиты коммерческим банкам на срок в 1 неделю, и одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она играет ключевую роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков [3, с.1862].

Соответственно, процентные ставки по банковским кредитам влияют на объем кредитования обратно пропорционально, следовательно, можно также предположить, что данный фактор имеет сильное влияние на кредитную экспансию. Ответ о том, каково при этом было влияние, может дать анализ нижеприведенной таблицы 2.

Источник: http://7universum.com/ru/economy/archive/item/4809

Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны

Лиман И.А.1, Каримова Л.Т.2
1Тюменский государственный университет, доктор экономических наук, заведущая кафедрой Экономической теории и прикладной экономики
2Тюменский государственный университет, студентка направления Банки и банковская деятельность магистерского отделения

Liman I.A.1, Karimova L.T.2
1Tumen State University, Doctor of Economic Sciences, Head of the Department of Economic Theory and Applied Economics
2Tumen State University, Student of «Banks and Banking» direction of Master's department

Библиографическая ссылка на статью:
Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны // Современные научные исследования и инновации. 2012. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 23.09.2018).

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций.

Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль.

В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

По оценкам «Эксперта РА», портфель кредитов наличными и POS-кредитов вырос с начала 2011 года на 23%. При этом объем предоставленных кредитов данного типа на 57% превысил показатели аналогичного периода прошлого года.

На кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению, а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке.

Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к POS-кредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей

Рис.1 удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды за 2011 год Большая часть предоставленных кредитов находится в интервале от 100 до 400 рублей.

Рис 2. Количество выданных кредитов за 2011 год

По итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках увеличится на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования.

Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40-60%).

При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%.

Рис 3. Портфель по кредитам населению и pos-кредитования за 2011-2012 год, прогноз на январь 2013 года

В наши дни, наибольшую выгоду для банков и повышение благосостояния является кредитование малообеспеченного массового сегмента.

При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми.

По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

По данным, предоставленным The Boston Consulting Group (BCG), 76% населения, или 107,2 млн человек, имеют доход до 25 тыс. рублей в месяц; у 16,2%, то есть у 28 млн человек, он достигает 25-50 тыс. на члена семьи; и только у 7% доход свыше 50 тыс. рублей.

Если рассмотреть малоимущее население, то можно с уверенностью сказать, что доля его высока.

Рис 4. Доля малоимущего населения за 2009-2010 годы в РФ

Наибольшая доля численности населения 24,8% получают заработную плату в размере от 15000руб до 25000 руб. за первый квартал 2012 года. (см. рис.5)

Рис 5. Сегментирование населения в зависимости от размера заработной платы 2011-2012годы

Источник [3]

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Читайте также:  Самые выгодные кредитные карты

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности.

В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения.

Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Потребительские  кредиты обычно ориентированы на приобретение товаров. Доля приобретения товаров в доходах населения наибольшая и составляет 60%. (см. рис 6)

Рис 6 Структура использования денежных доходов населения 2011-2012 годы

Рис. 7 Удельный вес товаров, приобретаемых россиянами в кредит, в % 2011 год

Самый большой удельный вес имеют товары, приобретенные в кредит, это бытовая техника.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения.

Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения, то есть с уровнем заработной платы до 25000 рублей. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль.

В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.[5]

Для развития кредитных программ банкам необходимо:

  1. Снижение процентных ставок как фактор повышения спроса
  2. Страхование финансовых рисков под возможные потери
  3. Создание кредитных бюро на всей территории России, чтобы данные общедоступны и злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках
  4. Развитие технологий банковской инфраструктуры
  5. Совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков (Проект закона «О потребительском кредитовании»).

Библиографический список

Количество просмотров публикации: Please wait

Источник: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994

Потребительское кредитование проблемы и перспективы

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX — начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита.

При этом личный кредит — это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита.

В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистичес­ком обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъек­тивных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммер­ческие банки развитых капиталисти­ческих стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на по­требительские цели.

Первыми всту­пили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, воз­главляемая одним из предшествен­ников нью-йоркских «City-Corp» и «BankofAmerica«, создала у себя от­делы потребительского кредита.

Первоначально эта банковская груп­па предоставляла займы частным ли­цам на такие цели, как оплата меди­цинской помощи, стоматологичес­ких услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на по­купку в рассрочку потребительских товаров.

После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кре­дитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в об­ласти банковского кредитования по­требительских нужды населения на­чался в конце 50-х годов.

Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ­ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. 4

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих стра­нах «третьего мира».

Причем в веду­щих капиталистических странах сфе­ра приложения данного кредита су­щественно расширилась и роль до­машних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоиз­меримо возросла.

Уже в начале 90-х годов, во Франции и в ФРГ домаш­ние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже пре­взошли их по этому показателю, выйдя на первое место.

Наибольшее распространение потребительский кре­дит получил в США: только за период 70-х гг. на­блюдался троекратный рост остатков по потреби­тельскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл.

Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, до­стигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу ны­нешнего десятилетия).

Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны пре­допределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого.

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

Что же такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”5.

Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потербительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда.

То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.

Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”6.

Потребительский кредит существует в двух формах — «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый — блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)»7. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов8.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

  • На неотложные нужды

  • Под залог ценных бумаг

  • На строительство и приобретение жилья

  • На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации

  • На обучение

  • На медицинские услуги

  • На покупку автотранспорта

  • На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

  • банком

  • торговыми организациями

  • частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)

  • учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

  • потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

  • краткосрочные — от 1 дня до 1 года

  • среднесрочные – 1-5 лет

  • долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом, гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

  • Кредит с разовым погашением (noninstallment).

    Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

  • Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно9. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

  • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

  • ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые акти­вы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

  1. Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.

Источник: https://works.doklad.ru/view/0khDPBi09kM/2.html

Ссылка на основную публикацию