Эволюция банковской системы

Эволюция российской банковской системы

Банковская деятельность

Удк 336.71

эволюция российской банковской системы

О. П. ОВЧИННИКОВА, доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и финансов E-mail: oovchinnikova@yandex. ru

Н. Э. ОВЧИННИКОВА, аспирантка кафедры экономики и финансов E-mail: n. e. ovchinnikova@mail. ru Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, г. Орел

В статье определены основные этапы эволюции отечественного банковского дела, дана их характеристика, приведен ряд выводов и предложений в отношении повышения устойчивости банковской системы и действий денежных властей.

Ключевые слова: банковская система, кредитная система, банк, кредит, эволюция, кризис.

В последнее время значительное количество научных статей посвящено проблемам обеспечения эффективного функционирования банковской системы в условиях системного экономического кризиса.

Представляется, что для обеспечения устойчивого развития банковской системы необходимо остановиться на этапах эволюции национальной кредитной системы [2]1.

Этапы развития в исследовании будут рассматриваться с позиции

1 Анализ эволюции российской банковской системы был подробно представлен в монографии С. А. Андрюшина «Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития», что позволило, не вдаваясь в детализацию уже

существующего анализа, остановиться вкратце на конкретных моментах истории развития кредитной системы России.

способа структуризации теоретической экономики, основанного на различии объектов эволюционного анализа, обоснованного академиком В. И. Маевским [5], в соответствии с которым объект эволюционного анализа выделяется по следующим критериям:

— правила игры и стереотипы поведения (институциональное направление);

— агенты социально-экономических отношений (или организаций) по поводу развития производства, распределения, обмена и потребления материальных благ и услуг (микроэкономическое направление);

— тенденции процесса экономического роста и его циклической динамики (макроэкономическое направление).

В центре экономического анализа, начиная с А.

Смита, по-прежнему остаются эгоистические индивиды — экономические агенты со своими устойчивыми предпочтениями, рациональным максимизирующим выгоду поведением в процессе оптимального принятия решений.

Различия во взглядах «старых» институционалистов (Т. Веблен, Дж. М. Кларк, У. Митчелл и др.) и «новых» институционалистов (Ф. Хайек, Д. Норт, О. Уильямсон,

Э. Шоттер, Р. Сугден и др.) заключаются в определении «единиц анализа» института. Если у первых -это обычай, то у вторых — это правила игры2.

Однако данная грань настолько условна, что в книге Д.

Норта «Институты, институциональные изменения и функционирование экономики» отмечается: «Хотя формальные правила можно изменить за одну ночь путем принятия политических или юридических решений, неформальные ограничения, воплощенные в обычаях, традициях и кодексах поведения, гораздо менее восприимчивы к сознательным человеческим усилиям. Эти культурные ограничения не только связывают прошлое с настоящим и будущим, но и дают нам ключ к пониманию исторического развития» [7]. Так, обычаи у Д. Норта служат неформальными ограничениями, задающими границы процесса рационального поведения индивидов, т. е. «если правила обычного благоразумия не всегда определяют поведение отдельных лиц, они всегда влияют на поведение большинства членов каждого класса или разряда» [11].

Представляется возможным обобщить опыт становления российской кредитной системы, опираясь на факты и инструментарий институциональной экономики с позиции выявления национальных особенностей (неформальных ограничений) и определения формальных правил кредитной истории России. Цель анализа, однако, не предполагает подробного рассмотрения становления конкретных кредитных учреждений в стране, а ограничивается лишь их «общим и особенным» рассмотрением в разрезе определения предпосылок устойчивости национальной банковской системы.

Для системной интерпретации трансформационных процессов в эволюционной экономике из методологического инструментария самоорганизационных концепций следует позаимствовать в качестве ограничения правило запрета, которое

2 Термин «институциональный» является многозначным. Поэтому О. И. Ананьин разделяет понятия «институциональные формы экономической деятельности» и «институциональная структура экономики».

Институциональные формы экономической деятельности — это эмпирически наблюдаемые явления, такие как организации с их устоявшимся порядком работы (рутина), правовые и административные нормы, формальные и неформальные права, каналы коммуникаций, информационные потоки и т. д.

Институциональную структуру экономики можно определить как совокупность институциональных отношений, направляющих ход экономических процессов и охватывающих широкий спектр явлений, среди которых социальные и ценностные структуры, властные и организационные системы, поведенческие стереотипы и культурные нормы.

гласит: бессмысленно тратить энергию и время на трансформирование сложных систем, тем более социально-экономических. Надо просто знать, как они функционируют, и с минимальными усилиями воздействовать на то, что для них наиболее характерно.

Представляется возможным выделить следующие этапы эволюции отечественного банковского дела:

1) начальный этап (с момента первых упоминаний и вплоть до эпохи Петра I);

2) этап становления государственных кредитных учреждений (1700 — 1860 гг.);

3) становление трехуровневой кредитной системы (1860 — 1917 гг.);

4) советский этап в развитии банковского дела (1917 — 1990 гг.);

5) этап становления рыночных отношений в банковской сфере (1990 — 2008 гг.);

6) современное состояние (с 2008 г. и по настоящее время).

В исследовании подробно не будет рассматриваться последний, 6-й этап развития банковской системы России.

Что касается первых трех этапов, то, обобщая, можно отметить, что кредитная система страны складывалась практически как система банков с государственным участием (см. рисунок).

Незначительный период становления частных кредитных организаций (1864 — 1917 гг.) не позволил сформировать кредитные отношения в стране на уровне мировых стандартов того времени.

Причины этого видятся в следующем.

Во-первых, становление частных банков заняло сравнительно малый промежуток времени (53 года), не позволивший даже в рамках одного поколения сформировать цивилизованный подход к организации кредитного дела.

Во-вторых, столичные банки, а на них равнялись и провинциальные банки, осуществляли свои операции в половине случаев как спекулятивные. Банки занимались игрой на бирже больше, чем

» 3

организацией промышленного кредита3.

В-третьих, население, питавшее безграничное доверие к государственным банковским учреждениям, столь же легко перенесло это доверие на частные коммерческие банки. Возникшие на этой

3 Аналогичная ситуация сложилась в России в конце XX в. с коммерческими банками, увлекавшимися спекуляциями с печально известными ГКО.

почве массовые злоупотребления и спекуляции вынудили правительство ограничить их учредительство, а у населения начало формироваться недоверие к подобного рода кредитным учреждениям.

В принципе, серьезные финансовые кризисы, в той или иной степени затронувшие развитые страны (Францию, Великобританию, США в начале XX в. и др.

), российскую банковскую систему не затронули, однако и устойчивой ее также нельзя было назвать, так как государству зачастую приходилось брать под контроль кредитные организации, устанавливать жесткие правила деятельности, иными словами, исправлять ситуацию.

Советский этап в развитии банковского дела.

«Советская власть в России сразу захватила государственный банк4, перешла затем к национализации частных коммерческих банков, приступила к объединению национализированных банков, сберегательных касс и казначейств с государственным банком, создавая, таким образом, остов единого народного банка Советской республики и превращая банк из центра экономического господства финансового капитала и орудия политического господства эксплуататоров в орудие рабочей власти и рычаг экономического переворота» [3]. Такая оценка была дана событиям 1917-1918 гг. VIII съездом РКП (б) в марте 1919 г.

В апреле 1918 г. В. И. Лениным были разработаны «Тезисы банковской политики», где было предложено превратить банки в «… единый аппарат счетоводства и регулирования со-

Система организованного кредита в России (на 01.01.1914)

Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/evolyutsiya-rossiyskoy-bankovskoy-sistemy

Чумакова А. С. Зарождение и развитие системы городских общественных банков в России, вторая половина XIX — начало XX вв (на материалах Симбирской губернии). Монография. — М.: Флинта, 2010. — 208с

Эволюция банковской системы России

Официальные сайты

Агенство ВЭП www.vep.ru

Литература

Андрюшин С.А. Банковские системы: учебное пособие / С.А. Андрюшин. — М.: Альфа-М: Инфра-М, 2011. — 384с. 

Андрюшин С.А. Центральные банки в мировой экономике: учебное пособие / С.А. Андрюшин, В.В. Кузнецова. — М.: Альфа-М: Инфра-М, 2012. — 320с. 

Банковская энциклопедия. Под общей редакцией проф. Л.Н.Яснополького. Киев 1914г.(том 1)

Грузицкий Ю.Л. Денежно-кредитная политика на оккупированной советской территории в 1941 – 1944 годах // Деньги и кредит. – 2011. — №5.

Жуковский Ю.Г. Деньги и банки. Санкт-Петербург, 1906 г.

Кротов Н.И. От Международного Московского Банка к ЮниКредит Банку: очерки истории / Н. Кротов – М.: АНО «Экономическая летопись», 2009. – 584с.

Кротов Н.И. История советской банковской реформы 80-х годов XX века. Первые коммерческие банки (1988-1991) – М.: АНО «Экономическая летопись», 2008. – 632с.

Кротов Н.И. История российских и советских банков за границей – М.: АНО «Экономическая летопись», 2007. – 520с.

Кротов Н.И. История создания российской системы страхования банковских  вкладов – М.: АНО «Экономическая летопись», 2009. – 568с.

Левичева И.Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит – 2002. – №10

Моисеев С.Р. Возникновение и становление центральных банков: научно-популярное издание / С.Р. Моисеев. — М.: КНОРУС, 2013. — 312с.

Читайте также:  Ипотека без первоначального взноса

Ронин С. Иностранный капитал и русские банки. 1926г.

Саломатина С.А. Коммерческие банки в России: динамика и структура операций, 1864-1917 гг. – М.: «Российская политическая энциклопедия» (РОСПЭН), 2004. – 304с. 

Уразова С.А. История реформирования денежного обращения и банковской системы России: учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп.; Рост. гос. эконом. ун-т (РИНХ). – Ростов н/Д, 2010. – 248с.

Уразова С.А. Эволюция банковской системы России. — Ростов н/Д: Ред.-изд. центр Рост. гос. эконом. ун-та (РИНХ),  2011. – 208с.

Уразова С.А. Особенности организации банковской деятельности на территории СССР в период Великой Отечественной войны // Финансы и кредит. – 2009. — №47

Уразова С.А. Особенности и проблемы развития банковской системы СССР со второй половины 1950-х гг. и до 1987г. // Финансы и кредит. – 2010. — №37 (421)

Уразова С.А. Российские кредитные учреждения в период Октябрьской революции и гражданской войны // ЭКО. — 2011. — №5.

Уразова С.А. Кредитная система СССР в период НЭПа // Финансы и кредит. — 2008. — №37(325)

Уразова С.А. Особенности и значение кредитной реформы 1930 – 1932 годов // Деньги и кредит. – 2011. — №4.

Уразова С.А. История реформирования денежного обращения и банковской системы России: учебное пособие. — Ростов-на-Дону: РГЭУ «РИНХ», 2006. – 176с.

Обязательно или добровольно… Вклады военнослужащих в 1941–1945 годах (С. В. Татаринов, кандидат исторических наук)

Государственный банк и первая русская революция (Ю. П. Бокарев, доктор исторических наук, ведущий научный сотрудник Института российской истории)

Злато на серебро — год 1861… История уникальной финансовой операции Государственного банка Российской империи (С. В. Татаринов, директор Департамента внешних и общественных связей Банка России)

Руководители Банка России (1860–2010 гг.) (И. Н. Левичева, главный эксперт Департамента внешних и общественных связей Банка России)

Государственный банк СССР в годы Великой Отечественной войны

Государственный банк Российской империи: из истории мелиорационного кредита (А. В. Бугров, кандидат исторических наук)

Фадейкина Н.В., Демчук И.Н. Банковская система Российской империи в период Великих реформ // Сибирская финансовая школа. 2007. №3

Байбиков В.Ю. Банковская реформа 1894г. в оценке консервативной печати // Вестник Самарского государственного экономического университета. 2014. №5(115)

Кочеврин Ю. Кредитная реформа 1930 года и ее последствия (к истории советской денежной системы) // Экономическая политика. 2011. №6

Илларионова Е.В. Становление кредитно-банковской системы в советский период (1917-1926 годы) // Научно-аналитический журнал Обозреватель — Observer. 2008. №12

Базулин Ю.В. Ленинский план реформирования банковской системы: опыт финансирования индустриализации в 1920-х гг. // Дайджест-финансы. 2012. №5

Илларионова Е.В. Становление кредитно-банковской системы в советский период (1926-1990 годы) // Научно-аналитический журнал Обозреватель — Observer. 2009. №1(228)

Фролов С.А. Крестьянский поземельный банк и аграная реформа П.А. Столыпина в Тамбовской губернии (1906-1916 гг.) (историко-правовой аспект) // Вопросы современной науки и практики. Университет им. В.И. Вернадского. 2015. №1 (55)

Тематический электронный ресурс «Динамика экономического и социального развития России в XIX — начале XX вв.» (проект исторического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова)

Источник: http://banksystem.3dn.ru/index/ehvoljucija_bankovskoj_sistemy_rossii/0-16

Эволюция кредитно-банковской системы России

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Введение

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономических преобразований в России.

Поэтому, изучение вопросов, связанных с деятельностью банковской системы в России на сегодня представляет большой интерес и практическую направленность.

Чтобы расширить знания в области экономики, определим в данной работе, значение и место банковской системы в развитии рыночного механизма.

Для этого, рассмотрим:

-во-первых, этапы развития кредитно-банковской системы России;

-во-вторых, структуру и звенья кредитно-банковской системы;

-в-третьих, функции Центрального и коммерческих банков;

Изучая вопросы современной банковской системы России, автор использует разнообразную литературу и интернет-ресурсы официального сайта Центрального Банка России. Основополагающими являются законодательные акты, такие как Конституция РФ, Федеральные Законы, касающиеся деятельности банков, Постановления разного уровня.

Глава 1. Эволюция кредитно-банковской системы России

1.1. Становление кредитной системы в России до 30-х годов 20 века:

До проведения одной из важнейших экономических реформ — отмены крепостного права — банковская система страны состояла в основном из дворянских банков.

Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных «душ», а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства.

Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы.

Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов.

До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный.

Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм.

Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах.

Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных — крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.

Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317.

Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки.

Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам.

Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки.

На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.

Затем начали формироваться на щпаевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы — создание отраслевых специальных банков — акционерного общества «Электрокредит», акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка — Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк.

Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции.

Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах.

Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений.

В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитно – банковской системы было приостановлено.

В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципах построения кредитной системы», которое положило начало монополизации банковского дела.

Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы.

Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.

Читайте также:  Как заставить себя работать?

1.2. Начало реформы кредитно-банковской системы (1987 – 1990)

В середине 80-х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г.

было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки кредитно-банковской системы.

Предусматривались изменения всей ее организационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала:

  1. создание двухуровневой банковской системы (Центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство);

  2. перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

  3. совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

В результате была создана система банков в следующем составе:

  • Государственный банк СССР.
  • Агропромышленный банк (Агропромбанк).
  • Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).
  • Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).
  • Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).
  • Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк).

Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам:

— специализированным банкам была передана вся низовая сеть Госбанка (отделения), им предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования;

— система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями;

— за Госбанком сохранились: в центре – Правление, в союзных республиках – республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках – управления Госбанка;

  • Госбанк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы.

Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в союзных республиках – соответствующие республиканские банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, – управления.

Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в даннном отделении – Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.

Благодаря проведенной реорганизации в одном отделении (филиале) банка сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий.

В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г.

можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы. Ведь главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Да, реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения:

  • не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними.

Источник: https://works.doklad.ru/view/06LYyo_Def8.html

Развитие банковской системы

Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения.

В историческом пла­не банковская система развивается под влиянием следующих факторов: 1) степень зрелости товарно-материальных отношений; 2) целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка; 3) законодательная база; 4) изменение сущности и роли банка в экономике.

В основном банки выполняют операции, носящие денежный харак­тер. Поэтому степень развитости товарных отношений предопределя­ет как масштабы, так и содержание банковской деятельности.

Банк развивается из кредитора не сам по себе, а только при достижении такого уровня денежного и торгового оборотов, при котором банковское дело становится основным занятием предприятия, отделившегося от торговли.

Спрос на услуги банков расширяется по мере увеличения производства и расшире­ния масштабов обмена между товаропроизводителями.

Характер деятельности банковской системы зависит и от обществен­ного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хра­нения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ре­сурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпоч­тение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.

Законодательная база страны имеет заметное влияние на разви­тие банковской системы. Во многих странах существуют различные запре­ты – например, выполнять операции с ценными бумагами, заниматься страхованием, вкладывать капиталы в предприятия.

Но не только запреты оказывают воздействие на развитие банковской системы.

Иногда законо­дательно учреждается тот или иной банк, функции которого — содейство­вать определенной отрасли народного хозяйства.

Сущность банка и его роль в экономике оказывает огромное влия­ние на развитие банковской системы.

При распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как надстройка, не создающая своего продукта.

В условиях рыночной эконо­мики все обстоит иначе, так как двухуровневая банковская система позво­ляет создавать различные банки и кредитные учреждения, предлагающие обществу более широкий спектр операций и услуг.

Развитие банковской системы с позиции ее современного положения происходит под влиянием следующих основных факторов:

1) фаза развития экономики;

2) политические факторы;

3) текущие

экономические задачи государства;

4) межбанковская конкуренция;

5) налоговая система.

Особый положительный заряд в своем развитии банковская система получает в фазе экономического подъема. Спрос на продукт и услуги банка возрастает, вместе с этим возрастает банковский доход, часть кото­рого идет на развитие банка.

Напротив, в условиях экономического кри­зиса это развитие дестабилизируется: ресурсы, аккумулируемые банком, резко сокращаются, сокращаются и банковские операции, появляются по­бочные источники дохода, увеличивающие риск и отвлекающие банков­ские ресурсы от вложения в производство.

А если дефицит бюджета по­крывается за счет денежной эмиссии, это еще больше дестабилизирует де­нежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии, прежде всего, сказывается общая политическая направленность государства. Например, провозглашение целей развития частной собственности, ры­ночных отношений, содействует привлечению частного банковского капи­тала и увеличению численности кредитных институтов.

Текущее развитие банков зависит и от политического лидера государства, его замены.

Текущие экономические задачи, поставленные государством, также оказывают влияние на развитие банковской системы. Политика здесь исходит от Центрального банка, в соответствии с которой коммер­ческие банки расширяют или сужают инвестиции и регулируют направ­ленность своей деятельности.

Заметным фактором в развитии банковской системы является меж­банковская конкуренция.

Вступая в борьбу за клиента, банки вынуж­дены улучшать качество обслуживания, расширять сферу предоставления банковских услуг и предлагать рынку новые банковские продукты. В усло­виях рыночной экономики такая конкуренция способствует развитию бан­ковской системы.

Однако развитие банковской системы сдерживается под влиянием чрезмерного налогового бремени на прибыль банка, что уменьшает денежные ресурсы для активных банковских операций.

Кроме того, развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точки

зрения. Например, в нашей стране на 1 апреля 1997 г. существовало 4933 коммерческих банков (с филиалами, без Сберегательного банка), но 19 % из них имели уставный капитал до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше законодательно установленного уровня для малого евро­пейского банка.

Одним из современных примеров качественного развития банков можно считать внедрение технологий дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц: удаленный банкинг, дистанционный банкинг.

<\p>

Дистанционный банкинг – комплекс операций и услуг, предоставляемый банком своим клиентам с использованием технологий удаленного доступа к банковским счетам.

Источник: http://theory-of-money.ru/razvitie-bankovskoj-sistemy

Эволюция банковской системы

Банковская система России в своем развитии прошла 5 этапов:

1. середина 18в. – 1860г. – период создания и функционирования банков как государственных (казенных),

2. 1860 — 1917гг. – период развития и совершенствования банковской системы,

3. 1917 – 1932гг. – формирование новой банковской системы,

4. 1932 – 1987гг. – стабильное функционирование социалистической банковской системы,

Читайте также:  Как улучшить свое финансовое состояние?

5. 1987 – настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

1 этап:

В 1722г. в России появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог недвижимости (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы).

В 1733г. был создан государственный ссудный банк, который играл роль казенного ломбарда.

В 1754г.

созданы 2 банка – Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764г. для поощрения внешней торговли.

В 1786г. учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования.

Среди них Вспомогательный банк для дворянства, особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом.

Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817г. создан Государственный коммерческий банк, который принимал вклады, осуществлял бесплатные переводы, выдавал ссуды учитывал векселя.

Его капиталы не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.

Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решение правления банка, касающиеся активных операций.

2 этап:

В 1859г. Александр I принял решение о создании Государственного банка, который начал свои операции 2 июня 1860 года. После денежной реформы 1861года в стране начался активный процесс создания частных коммерческих банков и обществ взаимного кредита.

Наибольший размах в кредитной деятельности в области банковского дела достигла в начале 70-х годов 19 века. К 1982г. банковская система России состояла из:

· Государственного банка,

· Общественных городских и земельных банков,

· Частных банков: акционерных, городские кредитные общества, общества взаимного кредита.

В 1914г. в России насчитывалось более 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.

3 этап:

С ноября 1917года начался новый этап развития банковской системы России, началась её полная реорганизация.

14 декабря 1917года Декретом Всесоюзного Исполнительного Комитета (ВЦИК) банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие учреждения национализированы и объединены с государственным банком, который получил наименование Народный банк РСФСР и был передан в ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков.

В период НЭПа происходит восстановление разрушений кредитной системы. Она представляется 2-мя ярусами:

1. Государственный банк, выступающий в роли Центрального банка,

2. разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных, сельскохозяйственных, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберкассами и других институтов.

4 этап:

В 30-е годы в стране происходит реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерная централизация и укрупнение банковского дела.

По существу остается только 1-й верхний ярус, который включает в себя Государственные банки, Строительные банки, Банк внешней торговли, а также систему государственных сберкасс. За рамки кредитной системы была выведена система страхования, а государственному банку была отдана монополия на все кредитные ресурсы.

Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов между конкурирующими заемщиками в соответствии с инструкциями госбанка и на цели, предусмотренные планом.

В 1987году состоялся пленум ЦК КПСС, который принял решение о совершенствовании банковской системы. В результате, данного решения, наряду с госбанком, который играл роль «банк банков». В результате было создано 5 отраслевых банков, а именно:

· Промстройбанк, занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта и связи,

· Агропромбанк, кредитовавший агропромышленный комплекс,

· Жилсоцбанк, кредитующий и обслуживающий жилищное хозяйство и социальные сферы,

· Сбербанк, преобразованный из сберегательных касс, и ориентированный прежде всего на обслуживание физических лиц, т.е. населения,

· Внешэкономбанк, обслуживающий внешнеэкономическую деятельность.

Функции банков переплетались, сто обострило необходимость реорганизации банковской системы.

5 этап:

В 1988г. был принят закон «О кооперации», который позволил образоваться коммерческим банкам. В 1989г. в стране насчитывалось 43 банка, в 1991г. – 1357 банков.

В конце 1990г. были приняты законы «О Государственном банке» и закон «О банках и банковской деятельности», которые определяли условия открытия банков, пути и методы контроля над ними.

Затем был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ», который установил двухярусную банковскую систему в виде Центробанка, Сберегательного банка и других коммерческих банков.

Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок, им было дано право осуществлять валютные операции на основании лицензии, выданной ЦБ.

Тенденции данного периода:

· — преобладали мелкие и средние банки,

· — преобладали акционерные, паевые и смешанные банки,

· — основная часть банков функционировала в Центральном регионе,

· — неразвитой была сеть специализированных банков (ипотечных, инвестиционных).

В 1998г. в связи с кризисом в стране банки потерпели значительные убытки, упала ликвидность, сокращена была ресурсная база, потерян собственный капитал. До 2000г. банковская система постепенно восстанавливалась, была создана законодательная база, банкам оказывало помощь государство.

Новый виток реформирования банковской системы начался в 2001г. В это время завершился процесс вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. ЦБ получил возможность более тщательно контролировать коммерческие организации.

Внимание, только СЕГОДНЯ!

Источник: http://iitu.ru/04/07/evolyuciya-bankovskoj-sistemi/

Этапы развития банковской системы России

История становления и развития банковской системы России кратко можно представить следующим образом:

Первая попытка создания в России учреждения, подобного банку, была предпринята в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным.

Предшественницей банков в России явилась Монетная канцелярия, основанная в 1773 г. в Петербурге и предназначенная и предназначенная для выдачи ссуд под залог золота и серебра с уплатой 8% годовых.

Первые банки, являвшиеся государственными, были учреждены Елизаветой Петровной на основе проектов графа П.И. Шувалова.

Это были Петербургский и Московский государственные банки для дворянства, Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества, Медный банк, Артиллерийский банк.

Первыми же эмиссионным банками можно назвать Санкт-Петербургский и Московской ассигнационные банки, учрежденные Екатериной II в 1769 г.

Далее банковская система России успешно и устойчиво развивалась, в 18 в. ее структура включала большое количество разнообразных кредитных учреждений, государственных и частных.

К моменту революции 1917 г. Россия пришла с развитой двухуровневой банковской системой.

Однако в результате национализации, были конфискованы акционерные капиталы частных банков, перешедшие в государственную собственность, что в свою очередь привело к образованию государственной монополии на банковское дело.

Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию и, в конце концов, запрещены операции с ценными бумагами.

В СССР сложилась банковская система, состоящая из трех банков (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и системы сберкасс, подчиненных центральному банку страны.

На этапе перестройки экономических отношений в СССР была реализована попытка создания банковской системы нового типа. В результате в июле 1987 г.

в стране существовали Госбанк СССР и 5 специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР.

Началось формирование первых коммерческих банков, и к концу 1990 г., помимо специализированных банков, в стране существовало уже 1357 банков.

Становление и развитие банковской системы Российской Федерации условно можно разделить на три этапа:

• 1 этап — зарождение, для которого было характерно практически неконтролируемое создание коммерческих банков, он продлился до 1991 г.;

• 2 этап – становление — с 1991 г. и завершившийся кризисом 1998 года. Характерно формирование рыночной двухуровневой банковской системы, нормативно-правового комплекса, системы банковского регулирования и надзора;

• 3 этап — послекризисного восстановления и дальнейшего развития.

В настоящее время банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории.

Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Дата добавления: 2016-07-11; просмотров: 4547;

Источник: https://poznayka.org/s31455t1.html

Ссылка на основную публикацию