Потребительские кредиты населению: зачем жить в долг?

Жизнь в кредит или рабами быть не запретишь

       

За последние несколько лет мышление народа в нашей стране выстроилось в довольно выгодную для банков цепочку: «если на что-то не хватает денег – берём кредит».

Повальное кредитование, всепоглощающее увлечение жизнью в долг, и как следствие – взращивание рабского мышления у человека, чуть ли не с пелёнок.

Так ли хороши и удобны кредиты для россиян на самом деле, как полагает существенное большинство? Так ли необходимо превращать свою собственную жизнь в один нескончаемый кредит? И почему люди предпочитают брать долги под немалые проценты, нежели заниматься самостоятельным накопительством и приобретением тех или иных вещей на собственные деньги?

Если вам все еще кажется, что лучше купить понравившийся компьютер, квартиру или автомобиль в кредит сегодня, чем подождать энное количество месяцев или лет и приобрести нужный товар на сделанные накопления, то вы обречены прожить свою жизнь в вечных долгах.

Если же вы ищите ответ на вопрос, как умудриться не взять кредит и не поддаться на авантюру использования кредитной карты – тогда нам будет о чем поговорить далее.

Откровенно говоря, я всегда была против кредитов. Особенно против того, что если ты взял в долг, то должен вернуть не только сам долг, но и выплатить какой-то оговоренный ранее процент сверху. Конечно же, у многих людей бывают ситуации, когда без займа под процент просто не обойтись.

И в этом смысле кредиты, выдаваемые населению банками – тут я имею в виду, как потребительские кредиты, так и ипотеку и авто кредиты – в какой-то степени являются необходимыми. Но существует также такое понятие как кабально кредитование, которое в последнее время довольно активно развивается в России.

Когда люди берут микро займы под  немыслимо высокие проценты.

Скажем, по данным Википедии компания «Деньги напрокат» выдает займы физическим лицам под ежедневный процент, равный 2,5%, что в год обернется в 900%! То есть, скажем, если бедная пенсионерка решила подарить внучке на день рождения фен за 5 тысяч рублей и взяла обозначенную сумму под 2,5% — сутки, то через месяц, когда возможно, она соберется вернуть деньги — долг вырастет на 75%! И только представьте, что станет с суммой, если бабушка затянет с выплатой на 2-3 месяца? Тут уже никакой российской пенсии не хватит.

Подобные кредиты рассчитаны на финансово безграмотное население, коим и является большинство выходцев из бывшего СССР.

И если ведущие страны мира законодательно борются с кабальным кредитованием, вводя ограничения на процентные ставки, то в России – напротив, принимают законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые снимают всяческие запреты на установление высоких процентных ставок, как по займам, так и по кредитам.

Именно благодаря этому закону в России совершенно легально функционируют компании, предлагающие потребителям кредиты по ставкам, заметно превышающим ставку рефинансирования Центробанка РФ. Причем число фирм, предоставляющих услуги кабального кредитования в нашей стране с момента вступления в силу закона в 2010 году – в текущем году возросло до 4300 компаний.

Таким образом, рассчитанное на необразованные слои населения микро кредитование благополучно процветает на просторах России. И если с этими схемами успело еще столкнуться не слишком внушительное число сограждан, то с обычными потребительскими кредитами, выдаваемые банками под долгоиграющие сроки и под более адекватные проценты дело обстоит уже куда печальнее.

Практически каждая семья в России хоть раз да брала кредит. На автомобиль, на образование, на жилье, на стиральные машинки и телевизоры и даже на мобильные телефоны.

Отчего происходит это повальное увлечение кредитами? Ответ довольно очевидный – во-первых, это повсеместное навязывание взять «нужную» вещь сразу, вопреки ожиданию и предстоящему накопительству.

Во-вторых, за счет грамотно выверенной рекламы, люди уяснили для себя такую простую истину – они якобы экономят время, беря займы у банков.

С одной стороны так оно и есть – кредиты экономят именно время. Вы получили водительские права, но у вас нет денег, чтоб купить машину? – возьмите автомобиль в кредит и ездите на здоровье!

Однако выручая таким образом своё время люди совершенно не думают об экономии своих средств, и редко задумываются о том, что по итогу погашения кредита за авто – переплатят двойную, а то и тройную его стоимость.

И всё бы ничего, если бы потом конкретный автомобиль можно было бы продать дороже, чем купили. Но все мы знаем, что техника изнашивается, модели устаревают и бывшие в употреблении машины стоят в разы меньше новых авто.

Так в чем же выгода подобного приобретения? Очевидно, что никакой выгоды, кроме как удовлетворения сиюминутной потребности в подобной покупке – нет.

Стоит отметить, что само по себе кредитование может быть выгодно только в том случае, если приобретенный товар вы сможете в последствие продать дороже, чем купили, или заработать на нем больше, чем отдали банку.

Именно поэтому каждый раз, прежде чем ввязывать себя в кандалы кредитных процентов – объективно считайте – принесет ли сие мероприятие в последующем вам хоть какую-то материальную выгоду? Если нет – подумайте, так ли нужна вам конкретная сумма или вещь сейчас, или может быть стоит на чем-то сэкономить, накопить нужную сумму и купить товар без посредников, без займов и процентов.

Если деньги или товар нужны вам при любом раскладе здесь и сейчас – прикиньте, как в последующем вы смогли бы «отбить» стоимость. Ну, или смиритесь с тем, что будете переплачивать, причем, скорее всего, из-за своей собственной прихоти и лени.

Тут стоит отметить, что я говорю именно о тех кредитах, которые многие соотечественники берут исходя из своих сиюминутных желаний.

Та же ситуация обстоит и с ипотечным, крайне невыгодным кредитованием в России. Вот вам пример с расчетами.

Если говорить о росте цен на недвижимость, то он как был, так и останется. Тем не менее, за 10 лет сумма покупки квартиры в Москве вряд ли возрастет вдвое, да и через 30 лет 55 миллионов рублей так и останутся – огромными деньгами, позволяющими купить действительно хорошее жилье в выбранном вами городе.

Но вернемся к кредитованию. Почему же люди не задумываются о том, что вполне возможно осуществить даже покупку квартиры самостоятельно, не используя банковские процентные деньги? А все дело в том, что повсюду нам говорят: «Лучше жить в своем собственном жилье, чем копить десятилетиями и снимать чужую квартиру, тем самым позволяя хозяину арендного жилья зарабатывать на вас».

Но разве не видите вы в этом продуманные самими кредиторами уловки для необразованных и финансово безграмотных масс? Почему бы им не сказать народу напрямую: «Лучше вы будете жить бедно и платить нам немереные проценты всю жизнь за свои тесные квартирки, чем скопите свой капитал путем вложений тех же сумм под проценты в банк и независимо купите себе дом».

То ли сознание нашего человека столь неподвижно и заранее обречено на переплату, то ли искусные рекламщики так сумели запудрить мозги массам, что отныне для россиянина взять кредит – всё равно, что выйти в магазин за хлебом? Ответ на эти вопросы повисает в воздухе дымным густым облаком, вырисовывая глас народного мышления: «мы не хотим думать».

И пока россияне не желают думать о том, как можно купить тот или иной товар без переплаты, без обречения себя на долговые обязательства – кредитное общество будет продолжать разрастаться и поражать Россию своей стремительностью как раковые клетки в организме приговоренного к быстрой смерти больного.

Конечно же, я понимаю, что есть люди, которые берут кредиты по незнанию и только в процессе их погашения начинают задумываться о том, в какую игру ввязались.

Исход подобного события может иметь два вида – либо человек, однажды взявший кредит, больше никогда в подобную авантюру не ввяжется, либо же он станет завсегдатаем кредитной системы.

К сожалению, статистика показывает, что второй вариант развития событий встречается чаще.

Самое печальное во всем этом даже не то, что люди намеренно обрекают себя на кредитное рабство, сложность состоит еще и в том, что иногда у человека, должного банку, возникают те или иные трудности, из-за которых продолжать гасить кредит не представляется возможным. В такой ситуации степень переплаты кредитодателю начинает расти на глазах.

За каждый день просрочки по выплате банк начисляет заемщику штраф, в результате чего общий счет довольно быстро увеличивается.

Бывает, что даже своевременно погашая кредит человек может столкнуться со штрафными санкциями, например, потому что банковская система «забарахлила» и платеж официально прошел в системе чуть позже обозначенного в договоре срока. Словом, нюансы могут быть самые разные, и, как правило, они не в пользу потребителя.

Некоторые граждане полагают, что взяв кредит в банке можно тем или иным способом уклониться от его погашения. Или, допустим, взять кредит у банка, который вот-вот разорится, и тогда якобы не надо будет его гасить.

Но тут я хочу уверить вас в том, что ни одна банковская система не намерена рисковать своими деньгами, и каждый банк сделает всё, что в его силах, чтобы вернуть не только выданные вам деньги, но и каждый процент от кредита.

Специально для того, чтобы «выбивать» так сказать, с заемщиков деньги существуют коллекторские агентства.

Прежде чем дело доходит до коллекторства, банк, как правило, высылает письмо неплательщику с просьбой погашения задолженности, либо звонит и оповещает о том, что человек не осуществил оплату.

Если за период в два месяца плательщик так и не осуществил платеж, банк может подать на заемщика в суд. Однако тратиться на судебные разбирательства по каждому неплательщику банкам очевидно – невыгодно, поэтому они и обращаются к помощи коллекторских агентств.

Происходит это следующим образом – банк продает долговой кредит коллекторской компании – фирме, занимающейся возвратами кредитных долгов, последние же своеобразными способами, кои не всегда являются морально приемлемыми, осуществляют давление на задолжника, дабы тот погасил свой долг и проценты по нему.

Известно, что подобные агентства воздействуют на должников совершенно разными методами, вплоть до прямых угроз через поручителей, родственников и коллег заемщика. Естественно, такого рода давление не лучшим образом сказывается на психике близких людей должника, поэтому кредит в любом случае погашается.

В крайнем случае, у заемщика изымается имущество.

Отдельной истории в теме кредитов заслуживают раздаваемые банками направо и налево кредитные карты. Это также является своеобразной уловкой банковской системы.

Вы совершенно «бесплатно» получаете кредитку, с якобы находящимися на ней деньгами – от 50 и более тысяч рублей и можете по ней рассчитываться в магазинах, ресторанах и так далее, в том случае, если не имеете собственных денег.

Однако каждая такая трата в результате превращает человека не просто в должника по счету, но и опять-таки обращает в кабалу рабского процента.

Сейчас стало распространенным раздавать кредитные карточки с льготным периодом использования. Обычно он подразумевает какой-то определенный отрезок времени, вернув деньги в который вы не рискуете попасть под процент за растраченную сумму. Это стало самой жирной приманкой для людей, живущих от зарплаты до зарплаты.

У меня есть уйма знакомых, которые пользуются подобной услугой и в целом, выглядят довольными. Тем не менее, даже если вы беретесь оформлять подобную кредитку, важно посвятить время изучению всех её тарифов, проверить, нет ли какого-то ускользающего из виду на первый взгляд комиссионного процента за предоставленную льготу.

Например, вы можете столкнуться с тем, что придется гасить каждый месяц комиссию за использование карточки. И тут главное коварство состоит еще и в том, что вы возможно даже не будете пользоваться кредиткой, но комиссия за ее обслуживания начнет списываться.

Многие люди берут с легкостью кредитные карты в надежде на то, что не будут ими пользоваться или с тем, чтобы она была «на всякий случай».

Но, как правило, вы можете стать заложником банковского «великодушия», потому что срок обслуживания карты стартует именно с того момента, когда её вам выписывают! Такая вот неочевидная большинству россиян ловушка превращает даже тех, кто не желает ввязываться в кредиты — в должников.

И подобных манипуляций, даже не касаемо непомерных процентов за трату кредитных банковских денег в конкретной системе – уйма! Поэтому тут я тоже советую прежде сто раз подумать, чем согласиться на оформление кредитки. Если же её оформили на вас без личного пожелания – рекомендую сразу же обратиться в банк с отказом от кредитной карты и закрыть счет. Чем быстрее — тем лучше!

Возможно, многие люди осознано обрекают себя на кабалу под названием кредит по той причине, что не видят иного выхода, кроме как взять в долг у банка деньги под проценты.

Но повторюсь, если даже вы идете на подобную авантюру – всегда детально изучайте условия договора! Никогда слепо не подписывайте бумаги, которые подсовывают вам улыбчивые сотрудники банка. А лучше всего – научитесь экономить, копить и зарабатывать деньги на услугах банков.

Сделайте так, чтобы не банк обогащался за ваш счет, а Вы после обращения к нему имели дивиденды! Только таким методом представляется возможным снять с себя оковы финансовой несвободы.

А пока мы можем лишь пожинать плоды установившегося в российском обществе банковско-рабского мышления.

Когда если ты ни разу не сталкивался с кредитами – на тебя смотрят косо, когда если нужно купить шубу или компьютер – люди берут займы и довольные собой переплачивают проценты не менее довольным банкам, когда даже чтобы отправиться в путешествие человек оформляет кредит, то есть и отдыхает — в кредит.

Ну, разве это жизнь? Разве такой должна быть жизнь современного человека в информационном веке? Разве есть хоть какое-то удобство в подобной «экономии» времени? Не лучше ли заняться самообразованием и научиться взращивать свой капитал, нежели всё время быть должным и так донельзя раздутым от денег банкам?

Ясно одно – пока наше общество будет лениться думать, прежде чем хватать кусок больше чем можно съесть сегодня – кредитные организации, коллекторские агентства и фирмы по выдаче микрозаймов будут продолжать плодиться как грибы и выкачивать из россиян их деньги с удвоенной силой. Но как только соотечественники научатся абстрагироваться от «легкой» наживы и с умом подходить к собственному бюджету – ситуация кардинально изменится.

Вопрос лишь в том, возможно ли такое преобразование в России, где большинство сограждан остаются финансово безграмотными и выращивают на смену себе поколение, которое воспринимает жизнь в кредит как само собой разумеющееся? Ответ покажет нам будущее. А пока мне интересно узнать ваше мнение по поводу кредитов.

Поделитесь, что вы думаете о кредитах и как к ним относитесь?

Вам также может быть интересно:

Источник: http://droplak.ru/?p=843

Потребительские кредиты населению: зачем жить в долг?

На сегодняшний день любой из нас может наблюдать настоящий бум потребительского кредитования. Рекламой потребительских кредитов в духе “мгновенно, без документов, 0% и т.п.” обвешены все столбы, пестрят все газеты и интернет-сайты.

Банки и небанковские финансовые учреждения наперебой пытаются убедить нас, что только у них можно взять самые выгодные кредиты населению, которые мгновенно решат все финансовые проблемы.

Но так ли хорошо жить в долг на самом деле?

Не буду долго юлить, скажу сразу и прямо: в нашей стране и современных условиях кредитования жить в кредит, конечно же, невыгодно! Причем, что интересно, жизнь в долг оказывает негативное влияние не только непосредственно на заемщиков, но и на экономику страны в целом. На этом я еще остановлюсь отдельно, а пока поговорим о вреде потребительского кредитования с точки зрения планирования личного бюджета.

Мы здесь говорим об эффективном управлении личными финансами. Так о какой эффективности может идти речь, если, пользуясь кредитами, человек платит за потребляемые блага намного больше, чем они реально стоят?

Всевозможные проценты и комиссии по кредитам существенно увеличивают текущие расходы личного бюджета. Соответственно, на другие расходы остается уже меньше средств, кроме того, отсутствует возможность создавать резервы и сбережения.

Товары, купленные в кредит, особенно, если это продукция высокотехнологичного производства (бытовая техника, компьютеры, мобильные телефоны и т.п.

) имеют свойство очень быстро терять свою стоимость ввиду постоянного появления новых, более прогрессивных, моделей.

Таким образом, к тому моменту, когда человек полностью рассчитывается по кредиту, товар морально устаревает, стоит намного меньше и уже, возможно, требует замены, а переплата получается просто огромная.

Специально для любителей жить в долг хочу рассмотреть простой пример того, сколько теряет человек, приобретая товар в кредит, допустим, это будет ноутбук.

в сумме 30000 рублей, без предоплаты,

под 36% годовых, без комиссий, сроком на 24 месяца

Хочу заметить, что я выбрал максимально выгодные условия кредитования, которые в природе практически не встречаются, а именно:

– полное отсутствие всевозможных комиссий, страховок и других платежей, кроме процентов;

– стандартная схема погашения (а не аннуитетная, которая менее выгодна);

– начисление процентов на остаток задолженности.

В результате видим, что за ноутбук, который на момент покупки стоил 30000 рублей, человек заплатил 41250 рублей, то есть, на 40% больше. Далее, допустим, что ноутбук дешевеет примерно на 3% в месяц в связи с тем, что морально устаревает.

Таким образом, на момент полного погашения кредита он будет стоить на 72% меньше, т.е. всего 8400 рублей. А заемщик заплатит за него 41250 рублей, т.е.

на 490% или почти в 5 раз больше! И это при идеальных условиях кредитования, а в реальной жизни эта покупка может обойтись ему в разы дороже!

А теперь скажите: выгодно жить в кредит?

А еще часто бывает так, что люди, чтобы рассчитаться с одними кредитами, берут новые, уже в большей сумме (поскольку необходимо погашать не только основной долг, но и проценты), и таким образом все глубже раскапывают свою финансовую яму.

Отсюда можно сделать вывод, что жизнь в кредит не сулит в себе никаких преимуществ, а вот минусов можно насчитать предостаточно. Подчеркну, что речь идет именно о потребительских кредитах населению, то есть, о кредитах, выдаваемых на потребительские нужды в нашей стране и с нашими условиями.

Если же рассматривать более сложные формы кредитования, такие, как ипотека или кредиты для бизнеса, то в них, несомненно, можно найти немало преимуществ, и иногда такие кредиты могут быть действительно решением финансовых проблем, однако, в любом случае, брать их следует с особой осторожностью.

В дальнейших публикациях еще не раз затронет тему кредитования, но, предупреждаю сразу, жизнь в кредит – это плохо! Оставайтесь с нами!

Неоднозначное впечатление от прочитанного осталось.

По расчётам и калькуляторной логике всё вроде правильно и выгода “чуть-чуть подождать и купить без долгов” на лицо. Но с другой стороны, то время, которое ты выжидаешь, откладывая при этом деньги, которые выплачивал бы по кредиту, его же нельзя заморозить. Т.е.

взяв кредит, ты становишься обладателем предмета уже СЕЙЧАС, а не ПОТОМ, и уже СЕЙЧАС извлекаешь из этого пользу. И вот за это удобство невыжидания, условно говоря, ты и переплачиваешь проценты. К примеру, вот нет у тебя денег (сбережений и резервов), а холодильник поломался.

Как ты можешь позволить себе выжидать год для того, чтобы его цена в магазинах упала на 36%? Но холодильник – это частный пример экстремального случая. Менее экстремальный тот же ноут – нужен тебе ноут для дополнительного заработка.

Ну или, чёрт возьми, ты фильмоман и тебе, кровь из носа, надо пару фильмов в неделю обязательно смотреть, а то депрессия начнётся. Как тут тоже прождать 1 год, просто откладывая?

Я, конечно, тоже против кредитов (по крайней мере потребительских), но взглядом ниже черты бедности плохо удаётся проникнуться идеей отказа от кредитов только из-за аргумента о том, что товар со временем обесценивается и лучше просто на него покопить годик-другой. Другое дело, если речь идёт о шопоголизме в кредит, но это уже клиника.

Апрель 7, 2014

, ваш пример с холодильником – как раз наглядно демонстрирует нерациональное управление личными финансами (в плане отсутствия резервов и сбережений). Если вы позволите, я его продолжу.. �� Допустим, человек берет кредит и покупает новый холодильник. На следующий месяц у него ломается телевизор.

И он снова берет кредит. На следующий – стиральная машинка… Результат – финансовая яма.

Если раньше человеку “не хватало денег”, чтобы создать резервы и сбережения, то с кредитами их не будет хватать еще больше, ведь ежемесячные расходы очень существенно возрастут из-за необходимости погашать кредиты и уплачивать проценты.

А вот что касается приобретения какого-то актива для заработка – это уже другое дело. В случае, если кредит позволяет заработать на нем больше, чем отдать – его, возможно, стоит взять. Об этом я писал в статье Стоит ли брать кредит?

Апрель 7, 2014

Так если бы все покупали ноутбуки в кредит для работы… У моей знакомой лет 10 назад муж решил купить в кредит компьютер.

На ее вопрос зачем, если он работает механиком, он ответил, что вот приходит он на работу, а там мужики обсуждают компьютерные игры, а он видишь ли не может поддержать разговор.

Ну купили они этот компьютер в кредит (сумма кредита превышала совокупную зарплату знакомой и ее мужа за месяц). Ну и что потом? По ночам муж играл в компьютерные игры. “Великолепный” подход к управлению личными финансами. И так у нас полстраны живет.

А холодильник – вещь безусловно нужная, но мы вот как-то с подругой будучи стдентками жили без этого агрегата 2 года. Сложности были в летнее время, в остальное время года был балкон. Без телевизора и подавно можно обойтись.

Но даже если люди все же решили покупать технику, без которой обойтись невозможно, почему они берут в кредит новые дорогие модели? Сейчас полно сайтов, на которых можнжо купить подержаные вещи.

Какая разница какой холодидльник будет стоять дома? Дорогущий, какого-нибудь матового синего цвета, с кучей полок и прочими прибамбасами или самый обычный, какая разница? Это же не новый айфон, который вы хотя бы можете ходить и всем демонстрировать (правда этот загон я тоже не понимаю).

Даже ради нужного холодильника можно не влезать в кредит, а купить дешевый, доступный вам.

Октябрь 13, 2017

Анна, спасибо за интересные и правильные рассуждения! ��

Октябрь 13, 2017

ещё забыл дописать вопрос: есть тут статья на тему ипотека? По поводу ипотеки противоречивые мысли у меня и хотелось бы посмотреть на мысли ��

ПС: сделай, пожалуйста, возможность редактировать сообщение в течение, например, 10-15 минут после отправки, если есть такая возможность. А то удобней отправить, потом перечитать что отправил, подкорректировать ошибки или дописать упущенную мысль.

Апрель 7, 2014

Да, уже несколько статей на тему ипотеки здесь есть. Их можно искать в рубрике “Банки”, по тегам “кредиты”, “недвижимость”.

В дальнейшем, я думаю, будут еще, тема обширная и еще не исчерпана.

Насчет редактирования – даже не знаю.. Наверное, это не так просто сделать, подумаю над этим.

Апрель 7, 2014

О, про холодильники Я все знаю! ��

Действительно, для того чтобы не брать холодильник в кредит, нужно просто быть готовым к его поломке. А далее ссылка на первоисточник – создаем резервы и сбережения. ��

Источник: http://psn-travel.ru/finansovyj-likbez/potrebitelskie-kredity-naseleniyu-zachem-zhit-v-dolg

Как правильно жить в кредит, или принципы спокойной жизни с кредитами

Начнём с уже набившего оскомину постулата и банальности: весь цивилизованный мир давно (и при этом весьма неплохо) живёт в кредит. Нет, ну вот действительно, к чему откладывать на завтра то, что можно сделать купить уже сегодня? Ведь кредит помогает мгновенно реализовать давние мечты и желания, решить жизненно важные вопросы и, при разумном отношении, даже добиться успеха в бизнесе. Почти как волшебная палочка. Однако чудеса, как известно, случаются лишь в сказках. Ну и так всё таки: брать или не брать?

Источник: https://oldshark.ru/articles/pantry/716/

Жизнь в долг: почему украинцам не хватает денег на еду

В Украине растет закредитованность населения. Причем население берет в основном не ипотечные, а потребительские кредиты, что свидетельствует о низком уровне доходов украинцев. Эта ситуация усугубляется высоким процентом просроченных заемных средств. О том, что происходит на кредитном рынке Украины разбирался «Апостроф».

Несмотря на то, что правительство заявляет о росте реальной зарплаты украинцев на 15% в этом году, а последние данные Госстатистики утверждают, что количество граждан, живущих за чертой бедности сократилось на 9,2%, покупательная способность украинцев демонстрирует другие тенденции.

Только за последний год (с октября 2017-го по октябрь 2018-го) закредитованность населения выросла на 38 млрд гривен — на порядка 23% и составила 205 млрд гривен. Из них 151 млрд гривен составляют потребительские кредиты, 49 млрд гривен – кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости, 5 млрд гривен – другие кредиты.

«Потребительские кредиты в октябре 2018-го выросли на 47%, если сравнивать с октябрем прошлого года. Это очень высокий рост, если учесть, что общий кредитный портфель банковской системы – остается практически неизменным», — поясняет «Апострофу» экономист IMF Group Ukraine Григорий Кукуруза.

Эксперты отмечают, что растут только потребительские кредиты, а ипотечные займы второй год подряд продолжают снижаться.

Также украинцы все реже берут кредиты на приобретение авто и жилья, в первую очередь из-за высокой процентной ставки, низких доходов и отсутствия сбережений — своеобразной «подушки безопасности».

Фактически часто люди берут деньги в долг у банков и других кредитных организаций для того, чтобы дожить до получки, купить продуктов, поесть, после чего отдать кредит. А потом в конце следующего месяца снова взять взаймы.

Растущие аппетиты

Пока же недвижимость и автомобиль для большинства украинцев остаются в категории «недоступно даже в кредит», растет спрос на более доступные товары. Юлия Дробышевая, PR-директор компании «Цитрус», в комментарии «Апострофу» рассказала, что доля клиентов интернет-магазина, которые предпочитают покупать товар в кредит и рассрочку, увеличилась на 20% по сравнению с предыдущим годом.

«В целом объем кредитования вырос на 37% в январе-ноябре 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Клиенты предпочитают брать товар в рассрочку без дополнительных переплат. Средний период рассрочки по сравнению с прошлым годом вырос на 30%.

Больше клиентов ориентируются на уменьшение суммы ежемесячного платежа и увеличение периода предоставления рассрочки. Чем дороже товар, тем больше клиентов хотят приобрести его в рассрочку на более длительный период», — рассказывает она.

Дробышева добавляет, что средняя сумма кредитного чека в январе-ноябре 2018 года увеличилась более чем на 35% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

По словам Татьяны Чайки, руководителя департамента потребительского кредитования сети магазинов бытовой техники «Comfy», потребительские настроения в части кредитования в 2018 году относительно прошлого года практически не изменились.

«Кредит востребован нашими покупателями. Можно выделить рост кредитных продаж в online-канале на 18% в 2018 году относительно 2017 года. ТОП-категорий товаров, приобретаемых в кредит: смартфон, телевизор, холодильник, ноутбук, стиральная машина», — поясняет она. По словам Чайки, средний кредитный чек вырос на 19%.

Банки, которые все активнее сотрудничают с торговыми сетями и интернет-магазинами (это позволяет обоим увеличивать прибыль), также отмечают рост спроса на кредитные карты и наиболее популярные услуги — рассрочка, оплата частями.

В крупнейшем банке страны «ПриватБанке» нашему изданию рассказали о том, что за 10 месяцев этого года выдали около 1 млн кредитных карт, тогда как в прошлом году за этот же период — порядка 350 тысяч карт. Вырос и кредитный лимит.

Источник: https://economy.apostrophe.ua/article/finansy-i-banki/2018-12-13/jizn-v-dolg-pochemu-ukraintsam-ne-hvataet-deneg-na-edu/22673

Полстраны живет в кредит

Закредитованность россиян продолжает растиФото: Fotolia/peshkova

Более чем у половины россиян есть непогашенные кредиты. Почему люди с готовностью берут заемные средства: от уверенности в завтрашнем дне или от хронической нехватки собственных средств? Статистика и мнения экспертов — в материале Банки.ру.

Непогашенный кредит — горе в семье?

Более чем у половины опрошенных россиян на текущий момент в семье есть непогашенный кредит, большинство заемщиков уверены, что с легкостью выплатят свой долг. Такие данные исследования по теме кредитования приводит Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

Кредит в банке остается вторым по популярности способом срочного получения денег у народа: как три года назад (32% в 2014 году), так и сегодня (35% в 2017-м) его бы выбрали в случае необходимости около трети россиян.

На первом месте — занять в долг у близких людей: 54% и 64% соответственно. На третьем месте — продажа личного имущества, такой вариант выбрали 13% опрошенных.

Обратиться за деньгами в МФО готовы лишь 1% из числа опрошенных, тогда как в 2009 году этот вариант выбрало 5%.

За последние три года число россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, выросло: с 58% до 67% (в том числе 47% брали кредиты неоднократно).

В ходе опроса, проведенного в 2017 году, 57% респондентов (среди 25—34-летних — 69%) сообщили, что у них лично или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов — вдвое больше, чем в 2009-м (26%).

При этом, по словам 86% россиян, в ближайшие полгода они не планируют обращаться в кредитные организации (с 2009 года этот показатель практически не изменился — 87%).

Большинство из тех, кто сообщил о текущих кредитах (72%), полагают, что погашение задолженностей не вызовет у них серьезных затруднений.

Напротив, большие осложнения предполагают 22% (в 2009 году — 37%), еще 4% опасаются, что не смогут выплатить кредит.

Основным источником средств для расчета по кредитам является зарплата (об этом сказали 75% от числа тех, у кого в семье в настоящее время есть кредит).

Доходов не хватает на жизнь

«Количество россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, растет. Однако это неоднозначный процесс. С одной стороны, люди вынуждены брать кредиты в условиях ухудшения материального положения.

С другой — на фоне резкого снижения инфляции происходит постепенное снижение ставок по кредитам, и их доступность для населения объективно растет», — комментирует ведущий эксперт-консультант ВЦИОМ Олег Чернозуб.

О росте интереса россиян к кредитованию говорят и данные Объединенного кредитного бюро. За десять месяцев 2017 года количество заявлений на кредиты увеличилось на 89% по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. Как уже ранее сообщало ОКБ, количество новых кредитов, выданных банками в 2017 году, выросло на 8% по сравнению с 2016 годом, а объемы кредитования увеличились на 29%.

Управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер считает, что рост спроса на кредиты во многом обеспечен снижением ставок: здесь можно говорить как о психологической готовности населения кредитоваться по текущим ставкам, так и о повышении доступности кредита с точки зрения нагрузки на бюджет клиента.

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский высказывает другую точку зрения. По его мнению, на рост интереса к кредитованию влияют два фактора. Первый — увеличение доступности ипотеки на фоне затоваренности рынка жилья и снижения ключевой ставки.

Второй — увеличение прослойки людей, которые пытаются закрыть выпадающие доходы (ухудшение благосостояния) за счет банковских кредитов и займов в МФО. «Им банально не хватает имеющихся доходов на жизнь и одновременно реализацию своих wow-импульсов (свежая модель смартфона в кредит).

Несмотря на некоторое оживление в экономике, низкие зарплаты и угроза сокращений являются повсеместной проблемой», — указывает аналитик.

По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в октябре 2017-го снизились на 1,3% по сравнению с аналогичным месяцем 2016 года. В целом за январь — октябрь доходы упали на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Реальные доходы населения сокращаются четвертый год подряд: в 2016-м доходы упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015-м было падение на 3,2%, в 2014 году их снижение составило 0,7%.

Действительно, почти у каждого второго россиянина есть кредит — сюда может входить и ипотека, и кредит на авто, и кредит на покупку техники и электроники, и кредит наличными, согласен с выводами исследования директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.

Суворкин говорит, что людям не хватает денег на единовременную дорогостоящую покупку, поэтому они и вынуждены идти за кредитом в банк. «Часть граждан даже берет кредит на погашение кредита в другом банке, а некоторые вынуждены брать кредиты даже на покупку продуктов, чтобы дотянуть до зарплаты.

Закредитованность — это когда половина страны живет в кредит. Такая ситуация и наблюдается в России. Если запросить информацию у различных сотовых ретейлеров и продавцов электроники, то можно узнать, что большая часть дорогостоящей техники покупается именно в кредит», — рассказывает Суворкин.

У друзей и родных просто нет денег

Представители МФО не согласились с выводами опроса ВЦИОМ, что интерес к микрокредитованию снижается, и отметили рост выданных займов.

«По итогам десяти месяцев клиентами МФО стали 6,3 миллиона человек против 4,6 миллиона годом ранее. Рост составляет более 37%. За этот же период они оформили порядка 13—15 миллионов займов.

Основываясь на статистических данных, говорить о каком-либо оттоке клиентов или повышении уровня недоверия к МФО никоим образом не приходится», — говорит главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Генеральный директор финтех-холдинга ID Finance Борис Батин также отмечает, что рынок онлайн-кредитования растет от года к году. «Только за девять месяцев текущего года он вырос в 2,8 раза.

За это время сервисы альтернативного кредитования профинансировали займов на сумму около 20 миллиардов рублей. Если в октябре прошлого года компании профинансировали только 120 тысяч займов, то в октябре 2017-го — уже около 200 тысяч штук.

На мой взгляд, эти данные наглядно доказывают, что интерес к таким компаниям не снижается, а только растет», — говорит Батин.

«Займы МФО пользуются спросом в населенных пунктах с населением меньше 50 тысяч человек и у людей с доходом, не превышающим 30 тысяч рублей.

Кроме того, наши клиенты имеют испорченную кредитную историю и зачастую не могут подтвердить свой доход справкой с места работы.

Таким образом, рынок МФО имеет свою четкую аудиторию, которая практически не пересекается, например, с банковскими клиентами — по нашим данным, это пересечение не превышает 25%», — указывает Бахвалов.

«Сегодня занять денежные средства у своих родных и близких не получится — у них денег просто нет.

За последние годы в нашей стране появилось большое количество вариантов для того, чтобы получить заемные средства (банковские кредиты, кредитные карты, онлайн-займы, онлайн-ломбарды).

Как показывают результаты нашего исследования, более 80% клиентов не хотят обращаться к своим родным за деньгами. Им проще и удобнее взять их у кредитной организации», — поясняет Борис Батин.

В зоне риска — наибеднейшие заемщики

Дмитрий Гузнер из Бинбанка обращает внимание на риски, которые несут заемщики с небольшими доходами. «Даже незначительная сумма кредита может вызвать серьезные затруднения с его выплатой. А у многих таких кредитов несколько.

Связано это с тем, что небольшие суммы (особенно POS-кредиты) некоторые банки часто выдают без подтверждения дохода. Поэтому долговую нагрузку клиентов при оформлении таких кредитов контролировать достаточно сложно», — говорит Гузнер.

По мнению Антона Суворкина, риск заключается в том, что из-за чрезмерного количества кредитов население готово остаться за чертой бедности.

В случае невозможности платить по кредиту судебные приставы должны конфисковать имущество в пользу банка, что грозит повышением количества бедных граждан, а то и бездомных, у которых отобрали жилье в счет погашения кредитов.

«Бороться с такой ситуацией необходимо путем запрета брать более двух кредитов на одного человека. В идеале — на одного человека один кредит», — считает он.

Вячеслав Путиловский отмечает, что надо обращать внимание не на количество кредитов, а на то, какую долю своего ежемесячного дохода человек отдает банку для их обслуживания.

«Другие важные факторы: абсолютный размер остатка средств после уплаты кредитов, его достаточность для проживания должника и иждивенцев, которых он содержит, а также наличие дополнительных источников доходов (помимо работы).

Закредитованность начинается, когда приблизительно 50% ежемесячного дохода физлица идет на уплату кредитов и процентов по ним», — говорит Путиловский.

По мнению Гузнера, улучшить ситуацию может доступ к информации о доходах клиента из Федеральной налоговой службы — предполагается, что такая возможность появится в 2018 году. «Качество принятия решения после данного нововведения значительно возрастет, что сведет к минимуму выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам», — заключает представитель Бинбанка.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10124016

Принцип «жизни в долг» и грядущий кризис

Одной из главных отличительных особенностей традиционного общества и ранних исторических формаций было то, что люди избегали жизни в долг. Должник считался изначально человеком несчастным, едва ли не изгоем общества. Крупный долг был «прямым путем» к разорению и лишению свободы.

О том, чтобы «развивать бизнес» за счет средств, взятых в долг, на первоначальном этапе индустриального развития не шло и речи. В основном развитие индустрии во всех странах, переживших в XIX-начале XX века промышленный рывок, осуществлялось за счет средств, заработанных в «неиндустриальных» сферах, привлечением акционерного капитала, государственного финансирования и т.д.

Поворот в сознании промышленников и предпринимателей произошел в 20-х годах минувшего века. Бурное развитие стран Европы и Северной Америки во многом объяснялось тем, что новые производственные мощности стали строиться и вводиться в эксплуатацию за заемные средства. На первом этапе это привело к глобальному промышленному буму.

А затем, когда оказалось, что заемщики не получают ожидаемых доходов и прибылей из-за «затоваривания» рынков и не могут рассчитаться по кредитам — к глобальной «великой депрессии», банкротству сотен банков и масштабному политическому кризису, который, как известно, перерос во Вторую мировую войну.

Однако до Второй мировой войны для частных лиц «жить в кредит» — это также означало «быть на грани разорения». Традиционные взгляды на неприемлемость «жизни в долг» были достаточно сильны.

В итоге потребительские кредиты, а также кредиты на жилье и автомобили до 50-х годов минувшего века западному миру были неизвестны, не говоря уже о странах, которые в этот мир не входили.

Однако экономический бум 50-60-х годов минувшего века остро поставил задачу «стимулирования» потребления для предотвращения практически неизбежного — после нескольких лет бурного развития кризиса — перепроизводства. В итоге банки стали предлагать людям не копить на приобретение жилья, автомобилей или дорогостоящих вещей годами, а прибегать к помощи кредитов и сохранять привычный уровень потребления.

Был еще один фактор, который обусловил «гонку потребления», а также потребительского и ипотечного кредитования в странах Европы и Северной Америки — наличие СССР и «социалистического лагеря», и соревнование двух общественных систем.

Для Запада — нужно было «перегнать» по социальному обеспечению СССР и соцстраны с их практически бесплатным обеспечением граждан жильем, «символическими» коммунальными услугами и достаточно высоким уровнем обеспечения населения социально необходимыми товарами.

Власти США и стран Западной Европы начали стимулировать кредитование населения на льготных условиях. В итоге живущий в долг гражданин западной страны по уровню потребления и социального благополучия сравнялся, а в ряде случаев и «перегнал» обеспечиваемого государством гражданина СССР или восточноевропейских социалистических стран.

Такое «потребительское соревнование» СССР и страны социалистического лагеря, в конечном итоге, как известно, проиграли.

С распадом СССР и крахом социалистической системы страны Запада свои принципы стимулирования потребления и жизни в долг менять не стали, более того, начали распространять эти принципы на развивающиеся страны и бывшие государства социалистического лагеря. Между тем практика «жизни в долг» из двигателя экономики начала, в конечном итоге, превращаться в ее тормоз.

В странах Евросоюза и США выросло уже целое поколение, которое не знает, что такое «зарабатывать» на те или иные материальные блага, экономя и отказывая себе в различных житейских радостях.

Вот уже несколько десятилетий в экономически развитых странах синонимом благополучия является сама возможность взять в долг. Кредитоспособные граждане могут без проблем пользоваться всеми благами обеспеченной жизни.

Те же из них, которым по каким-то причинам «перекрыли» доступ к кредитам, быстро оказываются за чертой бедности и на социальном дне.

Реально такое положение дел ведет к регрессу человеческих ресурсов в экономически развитых странах. Ведь зачем тому же молодому немцу или американцу учиться, отказывать себе во всем, самоотверженно работать, если в молодости можно «запаковаться» кредитами и «жить в собственное удовольствие».

Молодежь в Европе и Северной Америке даже не особо стремится учиться на технические специальности (где нужны и труд, и усердие, и самоорганизация), предпочитая получать «гуманитарные» специальности типа юристов, которые не требуют значительного напряжения сил в молодости.

В итоге даже в США и европейских странах все больше инженеров, программистов, ученых-технологов — это выходцы из азиатских стран, где «жить в кредит» пока не принято. Деградация общества, развращенного доступным кредитом, достигла своего апогея. Такое общество уже неспособно «обогатить» человечество ничем принципиально новым.

Поэтому передовые исследования и разработки сегодня стремительно перебазируются в развивающиеся страны.

К деградации и торможению прогресса привела также «широкая» доступность кредита и в реальном секторе. На Западе успешным может быть только предприятие, которое может получить дешевый кредит.

И наоборот, предприятие, которому не дают кредитов, обречено на разорение — сколь бы эффективна не была используемая им технология и каким бы совершенным не был менеджмент. Реально это приводит к тому, что те сферы бизнеса, которые могли бы привести к «технологическому прорыву», остаются без финансирования.

Кредитные ресурсы «перехватывают» предприятия и корпорации, использующие «накатанные» схемы и технологии, вполне понятные обслуживающим их банковским специалистам по кредитованию.

Немногочисленные венчурные фонды не в состоянии компенсировать недостаток финансирования новых технологий «обычными» банками, кроме того, нужно учесть, что те же банки охотней кредитуют ипотеку или потребление, чем реальный сектор (это проблема не только Украины).

Привычка брать в долг «на проедание» или на развитие «по накатанной колеей характерна не только для частных лиц и предприятий, но и для целых государств. Уровень развития государств также до недавнего времени определялся их возможностью брать в долг. Государство, которому давали охотно и под небольшой процент, — считалось развитым.

Государство, которому денег не давали вообще, или давали под ростовщические проценты — считалось неразвитым. Принцип «кредитоспособности» государств был, как и принцип кредитоспособности граждан, — условным.

Как в случае с кредитом на потребление (где бездарному американскому оболтусу намного легче жить в долг, чем талантливому пакистанскому эмигранту), предпочтение отдавалось «старым членам западного мира», относящимся к «развитым демократиям», которые эти средства просто «проедали». Намного более эффективные но, «тоталитарные» экономики не кредитовались принципиально.

Когда первые «государства-иждивенцы» столкнулись с невозможностью платить по долгам (началось все с Греции) — и разразился нынешний мировой долговой кризис, выхода из которого — в рамках прежней концепции «брать в долг, чтобы расплатиться со старыми долгами» — просто нет.

Современная глобальная экономика в принципе не может обходиться без кризисов. Прежние кризисы «гасились» тем, что США и другие государства брали деньги в долг, выпуская новые и новые порции гособлигаций. Однако рано или поздно этот процесс должен был прийти к закономерному финалу.

Брать в долг уже не получится. Нужно платить по долгам. Плата за долги, в лучших традициях глобализма, будет переложена на самые малообеспеченные слои населения и на самые бедные страны.

Украина, к сожалению, в числе тех, которую могут заставить в той или иной форме «платить по чужим долгам».

Все сбережения во всех валютах в результате кризиса обесценятся. Это, прежде всего, приведет к обеднению миллионов пенсионеров по всему миру. Вклады в негосударственные фонды и деньги на счетах в банках очень быстро потеряют свою нынешнюю покупательную способность и судьба вкладчиков Сбербанка СССР многим станет понятней.

Павел ЧЕРЕДНИЧЕНКО

Источник: http://credits.zp.ua/2011/08/princip-zhizni-v-dolg-i-gryadushhij-krizis/

Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги?

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы. 

Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.

Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

  • Во-первых, уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
  • Во-вторых, решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

  • Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
  • Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
  • Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
  • Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением.

Экономия или временная мера?

Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:

  • Пересмотром продуктов питания. Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов.
  • Исключением импульсивных покупок. Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
  • Постараться найти дополнительный источник доходов, возможен поиск дополнительного заработка.

Как больше не жить в долг?

Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:

  • Кредит – это только иллюзорное представление свободы. Только здравый смысл позволит оценить правильность поступка и поможет не принимать не обдуманных решений в ущерб собственному благосостоянию.
  • Контроль расходов – фундамент стабильности. Многие специалисты настоятельно рекомендуют вести запись своих расходов. Таким образом, можно не просто стабилизировать экономию в семье, но и начать реально откладывать денежные средства, копить их и приумножать. Достаточно завести специальную тетрадь и вносить в неё ежедневные расходы. Проводя анализ, вполне реально оценить ситуацию и в корне её поменять.
  • Чтобы забыть о вопросе, можно ли жить в кредит, лучше минимизировать походы в торговые центы. А плохое настроение не должно становиться потребностью в новых вещах. Необходимо научиться компенсировать эмоциональное настроение не за счет финансовых трат. Специалисты рекомендуют сконцентрировать свое внимание. А при неудержимом желании купить дорогую брендовую вещь, стоит «10 раз отмерить» и задать вопрос: «Стоит ли решение временных проблем, чтобы жить за счет кредитов долгие месяцы или годы?»

История из жизни

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки — недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой. 

Пример наших покупок мебели

В новую квартиру купили:

  — кухонный гарнитур с плитой из гранита;   — спальня из натурального дуба;   — детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.

Все в долг. По сумме — почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.

Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать».

Итог — проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов.

Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.

Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это — опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.

В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить.

А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.

Краткое резюме. Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.

В итоге, как перестать жить в кредит?

Учитывая все рекомендации, каждый человек может научиться жить без долгов, вместо чтого, чтобы жить постоянно взаймы. Приняв все меры к погашению задолженности важно учесть несколько несложных, но практичных правил:

  1. Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать.
  2. Взять управление деньгами под строгий контроль.
  3. Не допускать моментальных долгов.

  4. Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы.

    Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.

  5. Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах.

Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.

Если вы должны банкам, воспользуйтесь одним из способов снизить кредитную нагрузку, пройдя небольшой опрос. После опроса вы получите бланки, которые нужно будет заполнить и отправить в банк, чтобы уменьшить платеж или получить отсрочку.

Источник: http://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/kak-zhit-s-dolgami-po-kreditam/

Ссылка на основную публикацию