Лайфовое накопительное страхование жизни

Лайфовое страхование это наиболее безопасный вид вложений

– Осенью в Украине началась пенсионная реформа. Теперь украинцам придется работать дольше, а получать они будут меньше. И такая тенденция наблюдается по всей Европе. Не исключено, что нынешняя молодежь будет выходить на отдых в 65 или 70 лет.

Расскажите, как в Европе решают эту проблему? – В Европе наблюдаются те же тенденции – там тоже растет пенсионный возраст и происходит уравнивание пенсий. Но жителям ЕС проще, они уже давно делают пенсионные накопления самостоятельно. А в Украине еще жива идеология Советского Союза – позаботься о своем государстве, а государство позаботится о тебе.

И это неудивительно, ведь на протяжении почти целого столетия усердно создавался образ советского человека, угодного обществу. Человека, думающего не о себе, а о государстве, надеющегося не на себя, а на государство. Пришло время попрощаться с устаревшими стереотипами мышления и адаптироваться под требования новой системы.

Необходимо понять, что государство просто не в состоянии позаботиться о своих гражданах и обеспечить им достойную пенсию. (Ведь даже само обещание «позаботиться» давало государство, которое вот уже больше 20 лет вообще не существует на карте мира.) Поэтому оно активно призывает подумать о себе и взять ответственность за свое будущее в свои руки.

Именно для этого и нужно страхование жизни. Сейчас существует множество программ, которые позволяют людям делать взносы на протяжении нескольких десятков лет и скопить себе желаемую сумму.

– Ваша компания является частью международного концерна, который предоставляет посреднические услуги на рынке лайфового страхования. Расскажите, чем отличается украинский рынок от европейского?

– В Украине необходимо создавать и развивать культуру личных финансовых накоплений. В странах Западной Европы, например, личные финансовые накопления относятся к числу семейных традиций, передающихся из поколения в поколение.

В формировании финансового будущего семьи участвуют несколько поколений – сразу при рождении ребенка родные приобретают накопительный страховой полис, закладывая таким образом финансовый фундамент для новорожденного.

Впоследствии ребенок сознательно берет на себя ответственность за то, какой «финансовый дом» он лично построит на фундаменте, заложенном родителями. Да и родителям спокойней спится с осознанием того, что они дали своему чаду достойную «путевку в жизнь».

Финансовое планирование своей семьи, безусловно, лучше доверить профессионалам – финансовым консультантам, получившим соответствующее обучение и разбирающимся в страховых продуктах. При выборе страхового продукта очень важен индивидуальный подход к каждому отдельному клиенту.

Задача финансового консультанта и заключается в том, чтобы проанализировать финансовую ситуацию клиента, выявить его потребности и из всего многообразия страховых продуктов предложить именно тот, который полностью отвечает всем требованиям и ожиданиям клиента. Главное, чтобы клиент был доволен своим выбором.

ПРАКТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ

– А с какого возраста нужно начинать делать накопления?

– Накапливать надо начинать чем раньше, тем лучше. Кому-то, может быть, покажется смешным, что молодой человек думает о пенсии. Но чем раньше он начнет делать взносы, тем больше денег накопит. Ведь в этом случае работает принцип накопления «процент на процент».

Возьмем простой пример: два клиента, одному 30 лет, второму – 45. Оба хотят накопить к 60 годам одинаковую сумму. Казалось бы, достаточно второму платить в два раза большие взносы, и в конечном счете они выйдут на одну сумму. Но это не так.

За счет накопленных процентов 30-летнему клиенту нужно будет делать годовые взносы в размере в 2,5-3 раза меньше, чем 45-летнему.

– Какие суммы рекомендуется откладывать?

– В странах Западной Европы рекомендуется откладывать около 10% от годового дохода. А вообще размер годовой премии зависит от того, какую сумму клиент хочет получить по окончании срока действия договора. Для этих расчетов опять-таки нужна помощь финансового консультанта.

Он не только поможет клиенту выбрать подходящий для него продукт и определить размер годовых премий, но и будет сопровождать его на протяжении всего срока действия договора – все 10-25 лет, в зависимости от того, на какой период времени открывается программа. Самое главное – позаботиться о себе и своих близких и начать откладывать хотя бы рекомендуемые 10%.

А в случае изменения своей финансовой ситуации клиент всегда сможет пересмотреть размер годовых взносов.

– А как же инфляция? Ведь за 25 лет она съест львиную долю накоплений!

– Во-первых, доходность по договорам страхования жизни, как правило, должна быть выше уровня инфляции в стране. Ведь чем выше инфляция в стране, тем более высокие ставки доходности предлагают финансовые институты.

Во-вторых, в накопительных программах страхования жизни предусмотрена опция индексации страховых взносов с учетом уровня инфляции, с последующей индексацией страховых сумм по такому договору страхования. Например, размер ежегодного взноса – 5000 грн.

, а годовой уровень инфляции (и, соответственно, ставка индексации, установленная страховой компанией) составил 10%. Страховая компания предоставляет клиенту право выбора – осуществить последующую проплату без учета инфляции в размере 5000 грн. или с учетом индексации, проплатив 5500 грн.

Индексация по договору страхования является одним из наиболее эффективных методов для защиты денег клиентов от негативного влияния инфляции при долгосрочном инвестировании.

ГАРАНТИИ ВЫПЛАТ

– Но при таких длительных взаимоотношениях клиента и страховой компании возникает вопрос: каковы гарантии того, что через 25 лет компания не обанкротится? Многие думают: а может, лучше я буду откладывать деньги в банк? 

– Инвестиция в страховые компании – это один из самых консервативных и надежных способов вложения денежных средств. Страховщики находятся под постоянным пристальным контролем государства.

Один раз в квартал, то есть 4 раза в год, их проверяет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины, в том числе и на предмет надежности размещения вкладов клиентов, а также платежеспособности страховщиков. При этом государство запрещает делать спекулятивные вложения.

В отличие от банков, которые ведут бизнес на свой страх и риск, страховщикам разрешено размещать страховые резервы (то есть средства клиентов), используя максимально сбалансированный, взвешенный и консервативный подход. Взвешенная инвестиционная политика страховых компаний оправдывает себя, особенно во время экономической нестабильности.

Известно, что, начиная с 2008 года, многие банки либо были национализированы государством, либо вообще прекратили свое существование, тогда как ни одна из крупных страховых компаний вообще не пострадала.

Приведу в качестве примера данные наших партнеров, с которыми мы развиваем лайфовый рынок в Украине. «Метлайф Алико Украина» и «Граве Украина» – это дочерние компании страховых гигантов мирового масштаба, которые уже почти 200 лет успешно работают на мировом рынке.

Задумайтесь только, сколько всего произошло в мире за 200 лет! Смена политических режимов, экономические кризисы, мировые войны… При этом «Метлайф Алико» и «Граве» ни на день не прекратили своей деятельности и, самое главное, несмотря ни на что, выполняли и продолжают выполнять все свои обязательства перед многочисленными клиентами. Второе преимущество страховщиков перед банкирами – это защита клиента, которая распространяется на весь период действия договора страхования жизни. Например, тот же наш 30-летний клиент заключил договор страхования на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн. и всего два года делал взносы, которые составили 10 000 грн. Если в этот период времени он погибает в результате несчастного случая, то в течение 30 дней после предоставления всех необходимых документов страховая компания выплачивает выгодоприобретателям, заявленным самим клиентом, удвоенную гарантированную страховую сумму в размере 200 000 грн. плюс сумма негарантированного бонуса. Если же такой клиент вкладывал деньги в банк, то выплата в размере накопленной суммы, то есть 10 000 грн., была бы произведена только через 6 месяцев всем заявленным наследникам по закону в равных долях. Во всем мире именно лайфовое страхование является выгодным и надежным видом долгосрочного накопления. Его преимущества уже оценили миллионы клиентов.

Комсомольская правда от 25.01.2012 Беседовал Андрей ГАЦЕНКО.

Источник: http://www.insurua.com/lajfovoe-straxovanie-eto-naibolee-bezopasnyj-vid-vlozhenij/

Накопительное страхование жизни: путеводитель для новичка

Накопительное страхование жизни – удовольствие долгосрочное: полис можно купить минимум на пять лет, максимум – на 20-40 лет и даже дольше. Главное условие страховых компаний – чтобы на момент окончание договора вам не оказалось больше 65 или 75 лет (по-разному у разных СК).

При этом главный смысл страховки – именно долгосрочные накопления. Понятно, что при таких условиях самый важный вопрос – это выбор надежной СК, которая не обанкротится, лишив при этом застрахованное лицо всех накопленных средств.

Лайфовое страхование предлагают очень много компаний. Важное правило успешного выбора – чтобы СК работала на рынке не менее пяти лет. Помимо этого, дополнительный плюс в копилку доверия получают страховые, которые имеют зарубежные материнские структуры. Среди таких — «Уника Жизнь», «МетЛайф», «Граве Украина», Aegon Life Ukraine, «Юпитер Vienna Insurance Group» и другие.

И, разумеется, не менее важны финансовые показатели страховой компании – именно от них зависит, сможет ли организация выдержать кризисные штормы нашей действительности.

Среди самых важных моментов – резервы СК. В идеале они должны покрывать обязательства компании как можно ближе к 100%. Помимо этого, как можно более высоким должен быть коэффициент покрытия резервов активами, а также инвестиционными активами.

Еще один немаловажный показатель – покрытие резервов и активов собственным капиталом СК. Если этот коэффициент превышает 0,33 – компанию можно считать по этому признаку надежной. Еще один важный момент – выплаты по страховым случаям. Этот показатель не должен быть ниже 40%.

Наконец, успешной и жизнестойкой может быть лишь та СК, которая может получать прибыль и открывать новые полисы клиентам. Поэтому обратите внимание и на темпы роста страховых платежей.

Шаг второй: выбор полиса

Накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским депозитом и считают инструментом для сохранения средств. Это не совсем отвечает действительности, потому что у лайфовой страховки есть много особенностей, недоступных депозиту. В первую очередь – это страховка от целого набора рисков.

К примеру, киевлянка Наталья Тимошенко покупала накопительное страхование к совершеннолетию для своего полуторагодовалого сына. По ее словам, больше всего она ценит в продукте именно подстраховку на случай неприятностей. Если со страхователем что-то случается за годы действия договора, СК берет на себя выплату премий, и подросший ребенок получит на руки накопленную сумму в полном объеме.

По словам киевлянки, она очень довольна продуктом и жалеет, что не купила полис раньше. «Однажды мы уже собирались покупать такую страховку много лет назад, но затем передумали. А теперь жалеем, потому что подошел срок выплат, и наши знакомые, которые застраховались примерно в то же время, теперь получают свои деньги», — рассказывает Наталья Тимошенко.

Впрочем, выбор полиса – задача не из легких. Наталье вместе с супругом пришлось посещать офисы для расчета условий страховки. После двух продолжительных визитов пара решила не терять больше времени, обратилась к брокеру и уже через него быстро подобрала нужный полис.

«Лайфовые страховки – как конструкторы лего, можно подбирать те дополнительные опции, которые тебе интересны. Мы искали вариант, который полностью отвечал бы нашим требованиям.

Читайте также:  Виды пифов (паевых инвестиционных фондов)

В итоге, купили из двух частей: одна – накопительная, а вторая – дает миллион на покрытие по риску онкологии», — рассказывает Наталья Тимошенко.

Шаг третий: разбираемся в финансовых тонкостях

Платежи по накопительному страхованию жизни взимаются ежегодно. По желанию их можно вносить и реже – например, ежеквартально или каждые полгода, но тогда придется заплатить на несколько процентов больше.

Если ваша основная цель накопить определенную сумму к какому-нибудь сроку, то ежегодно вам нужно будет вносить пропорциональную количеству лет часть этой суммы плюс страховой тариф в 6-10% от суммы.

Кроме этого, страховка дополнительных рисков, упомянутых выше, обойдется в отдельную сумму, хотя тариф по ним намного ниже, чем по накопительной части страховки.

Если вы хотите сэкономить, то можно «поиграться» с консультантом нюансами страховки. Самый простой способ – это рассчитать тарифы на разных людей в качестве застрахованного лица. К примеру, полис, оформленный на женщину, обойдется дешевле на 2-3%. Полис оформленный на самого старшего члена семьи – будет самым дорогим.

Накопительное страхование приносит покупателю полиса доход: 4% гарантированных законом ежегодно, а кроме этого – инвестиционную прибыль в размере 10-22% в год (зависит от многих факторов).

Схема расчета окончательного дохода настолько сложна, что не думайте справиться с этим самостоятельно: для этого в страховых компаниях есть актуарии. Не удивляетесь, если насчитанная предположительная доходность будет по размеру почти такой же, как и ваша накопленная сумма по договору или даже больше.

Наконец, самый важный момент долгосрочного страхования – способность уберечь деньги от инфляции.

Сразу оговоримся: найти на рынке страховую компанию, согласную привязать платежи к курсу евро или к курсу доллара почти нереально.

Если же вам это удастся – то внесение взносов будет проходить по курсу НБУ на день платежа. То же правило будет касаться и самой выплаты, которую проведут по курсу Нацбанка на день окончания договора.

Впрочем, привязка платежей к курсу – не самый удачный вариант для тех, у кого доходы не зависят от валюты. Поэтому во всех без исключения СК для сохранности накопленных средств предлагают индексацию.

Один раз в году, в январе, каждый покупатель полиса имеет возможность скорректировать свой ежегодный платеж на уровень инфляции в прошедшем году.

Это, естественно, напрямую увеличивает накопленную в будущем сумму. Для того, чтобы проиндексировать сумму в договоре, нужно будет заключить дополнительный договор со страховой компанией.

Впрочем, индексация – не обязательная услуга, от нее можно отказаться.

Источник: http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/stati/nakopitelnoe_strahovanie_zhizni_putevoditel_dlya_novichka

Втб страхование жизни и здоровья или лайф от втб 24

Страхование жизни — одно из важных направлений деятельности страховой группы ВТБ Страхование. Лайфовые страховые программы предлагает компания ВТБ Страхование жизни, которая является частью этой страховой группы.

Страховщик имеет лицензию на осуществление деятельности по страхованию жизни, полученную от ЦБ Российской Федерации.

Общие положения

Страхование жизни (Life Insurance) решает многие финансовые вопросы при наступлении определенных событий. Это надежная финансовая защита, способная поддержать не только в трудную минуту, но и в благоприятные периоды жизни. Так, своевременно оформленный договор страхования жизни поможет накопить деньги к выходу на пенсию, поступлению в ВУЗ, созданию семьи.

Полис гарантированно приведет к страховой выплате, если наступит любое страховое событие, указанное в полисе. Будь то травма, временная либо постоянная утрата трудоспособности, смерть.

Накопительное страхование жизни — специфический вид долгосрочного страхования. Страховые события и размер страховых выплат зависят от условий страховки.

Страхователь получит страховую сумму при дожитии Застрахованного до определенной даты. Страхователь, который является физическим лицом, может быть одновременно и Застрахованным.

Если в течение действия полиса наступает смерть Застрахованного, выплата будет произведена его Выгодоприобретателям (наследникам), указанным в полисе. Выгодоприобретателем может выступать любое лицо.

В полисе указывается:

  • наименование страховой программы;
  • размер страховой премии и суммы;
  • основные и дополнительные риски и страховое покрытие по ним;
  • срок действия;
  • периодичность платежей;
  • Выгодоприобретатели.

Еще один интересный и очень перспективный вид лайфового страхования — Term Life Insurance (на определенный срок). Это один из наиболее выгодных и недорогих вариантов финансовой защиты семьи при наступлении неблагоприятных обстоятельствах. При небольших взносах за страховку, полис обеспечивает существенную страховую защиту.

ВТБ Страхование жизни предлагает различные страховые продукты: накопительные и инвестиционные.

Страхователями ВТБ 24 Страхование Жизни могут являться юр. и физ. лица. Но застраховать можно только граждан.

Накопительные программы

Программы накопительного страхования жизни позволяют накопить определенную денежную сумму к конкретной дате. Эти программы пользуются спросом у тех клиентов, которые понимают необходимость накоплений.

Компания ВТБ Страхование жизни предлагает широкий выбор таких продуктов. Условия лайф страховки от ВТБ Страхование привлекательны для клиентов.

Страхование для юридических лиц

Юридические лица, заключившие лайфовые договора на своих сотрудников, получают льготы в налогообложении и могут удерживать ценные кадры. А сами сотрудники заинтересованы в формировании дополнительного источника накоплений.

Инвестиционные программы

ВТБ Страхование жизни предлагает инвестиционные страховые продукты. Они будут интересны тем клиентам, которые хотят иметь высокий доход и получить ряд преимуществ лайфового страхования.

Инвестиционные страховые продукты от ВТБ

Заключая договор инвестиционного страхования, клиент может выбрать именно тот продукт, который будет соответствовать его ожиданиям.

Инвестиционное страхование лайф от ВТБ 24:

Выгоды страхования жизни

Оформление накопительных и инвестиционных программ ВТБ Страхование лайф дает целый ряд преимущества. Ведь страховые премия и сумма, которая была накоплена по договору страхования жизни, имеют особый юридический статус.

Средства лайфовых страховок:

  • защищены от притязаний третьих лиц;
  • могут адресно передаваться лицам, указанным в полисе;
  • не подлежат конфискации;
  • не подлежат разделу при разводе;
  • не подлежат изъятию даже по решению суда.

Это объясняется достаточно просто: все эти средства не собственность Страхователя, а обязательства Страховщика. А потому они отличаются от наследства тем, что не могут быть оспорены и для их получения не нужно ждать 6 месяцев.

Лайфовые программы от ВТБ имеют налоговые выгоды:

  • Страхователь может получить налоговый вычет в размере 13% НДФЛ по договорам со сроком от 5 лет и годовыми взносами до 120000 рублей;
  • страховые выплаты по смерти Застрахованного лица, не могут облагаться НДФЛ. База, облагаемая налогом, понижается на ставку рефинансирования, установленную Центробанком РФ;
  • выплаты по дожитию будут обложены налогом, если они превысят ставку рефинансирования Центробанка РФ.

Преимущества лайфовых инвестиционных продуктов от ВТБ:

  • позволяют получать доход без ограничений;
  • 100%-ный возврат страховых премий в Консервативный фонд, даже если клиентом была неправильно выбрана инвестиционная стратегия;
  • при наступлении страхового события, выплата в рублях будет произведена Страховщиком на протяжении 30 раб. дней после того, как ему будут предоставлены документы.

Калькулятор

Калькулятор ВТБ Страхование жизни поможет рассчитать стоимость страховки, увидеть предполагаемую сумму, которая будет выплачена при наступлении страхового события.

Калькулятор ВТБ Страхование жизни

Чтобы произвести расчеты, следует выбрать:

  • программу;
  • возраст, пол Страхователи и Застрахованного;
  • дополнительные программы;
  • срок страхования;
  • периодичность уплаты;
  • размер страховой суммы или премии.

Стоимость полиса зависит от:

  • выбранной программы;
  • выбранных дополнительных рисков;
  • возраста, пола, состояния здоровья, места работы и увлечений Страхователя и Застрахованного;
  • страховой премии и суммы;
  • периодичности уплаты премии;
  • срока договора.

Отзывы клиентов

Отзывы о компании и программах ВТБ Страхование жизни и здоровья говорят о стабильности, надежности страховщика. Вот лишь небольшая часть отзывов реальных клиентов компании:

Мой сын был застрахован в ВТБ Страхование жизни по накопительной программе до 18-летия. Страхователем был его дедушка. После дожития до даты, указанной в полисе, страховая выплата была произведена в короткий срок, который и был указан в правилах. Мы собрали пакет документов, и через 20 дней получили деньги.

Накопленная сумма очень пригодилась на получение высшего образования. Рекомендую всем компанию и накопительные программы ВТБ Страхование.Марина Мирошниченко, 38 лет, МоскваОформляли с мужем ипотеку на квартиру. Именно ВТБ Страхование жизни при ипотеке предложил лучшие условия, потому страховку оформили в ней.

Спустя два года мой муж, который был основным добытчиком средств в нашей семье, погиб. Если бы не страховка, мы бы потеряли квартиру. Спасибо ВТБ 24 Страхование жизни, что выполнила условия договора. Всем, кто собирается оформлять ипотеку, рекомендую покупать полис в ВТБ.

Наталья Прохорова, 48 лет, ВоронежОформлял инвестиционный полис страхования жизни в ВТБ Страхование. Компания выполнила все взятые на себя обязательства. Очень доволен полученным доходом. Всем инвесторам рекомендую обратить внимание именно на этот финансовый инструмент.

Если что — деньги защищены как при разводе, так и от посягательств различных органов.Константин Портус, 40 лет, Санкт-Петербург

Как свидетельствуют отзывы о ВТБ Страхование жизни, выплаты всегда оказывались необходимыми и своевременными. Это очередной раз подтверждает, что финансовая поддержка нужна каждому человеку.

И именно ВТБ Страхование станет тем надежным финансовым плечом, которое поддержит при наступлении неблагоприятных обстоятельств. А также окажет серьезную финансовую помощь при дожитии до определенной даты.

Читайте также  ВТБ Страхование: полисы ОСАГО и КАСКО

Полученная страховая выплата поможет получить прекрасное образование, исполнить мечту и отправиться в путешествие или иметь серьезную денежную добавку к государственной пенсии.

Втб страхование жизни и здоровья или лайф от втб 24 Ссылка на основную публикацию

Источник: https://myvtbins.ru/vidy/strahovanie-zhizni

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались.

Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств.

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Читайте также:  Сетевой маркетинг

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании.

Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере.

В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

к содержанию ↑

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

  1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
  2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
  3.  Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
  4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

к содержанию ↑

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании.

После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть.

Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

к содержанию ↑

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  • оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
  • сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  • сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

к содержанию ↑

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  • не могут быть конфискованы;
  • не подлежат аресту;
  • не декларируются;
  • не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается.

Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией.

Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

к содержанию ↑

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную.

Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения.

Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

к содержанию ↑

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств.

Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей.

В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

к содержанию ↑

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

к содержанию ↑

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями.

Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя.

Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Страховая компанияСтоимость услугиРазмер выплатыОсобенности
Сбербанк От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы
  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
  • Росгосстрах Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей
  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
  • Ингосстрах Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей
  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
  • Альфа Страхование От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых
  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
  • Согаз От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей
  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
  • РЕСО-Гарантия От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей
  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет
  • к содержанию ↑

    Реальный пример

    Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет.

    Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям.

    По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

    В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

    к содержанию ↑

    Кому стоит открыть НСЖ?

    Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

    1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
    2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
    3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
    4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
    5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.
    Читайте также:  Как обеспечить старость? пассивный доход

    к содержанию ↑

    Кому не подходит НСЖ?

    Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

    1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.
    2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

    к содержанию ↑

    Делаем выводы

    В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета.

    Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток.

    Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу.

    Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

    Источник: https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/nakopitelnoe-strahovanie/

    Что такое накопительное страхование жизни?

    Третий месяц украинцы активно обсуждают свежую пенсионную реформу. И пока вопросов гораздо больше, чем ответов. Ясно лишь одно: всерьез рассчитывать на пенсию от государства не стоит. Ее придется формировать самостоятельно. И чем раньше, тем лучше!

    В прошлой статье на портале «ВСЕPROГРОШІ» мы рассматривали негосударственные пенсионные фонды. А сегодня мы расскажем еще об одном инструменте формирования будущей пенсии – накопительном страховании жизни (или лайфовом страховании).

    В Украине полисы накопительного страхования жизни есть примерно у 6% граждан. А вот в развитых странах доля застрахованного населения составляет больше 80%. Еще одно сравнение не в нашу пользу. Лайфовое страхование в Украине — это 0,1% ВВП (в соседней Польше тот же показатель равен 3% ВВП).

    Почему мы так мало используем долгосрочные инструменты накоплений?

    Во-первых, украинцы напуганы двумя последними кризисами, трехкратным обесцениванием гривны и громкими банкротствами банков и не только.  Во-вторых, для многих  НСЖ – это то же самое, что банковский депозит, НПФ или рисковое страхование жизни. Хотя на самом деле это четыре абсолютно разных продукта!

    Мы решили внести ясность в этот вопрос и рассмотреть НСЖ, как альтернативу Негосударственным пенсионным фондам.

    Как работает накопительное страхование жизни?

    НСЖ – это гибрид долгосрочных накоплений и страхового продукта. Разберем схему работы НСЖ на условном примере. Все расчеты приблизительны – конкретные цифры озвучит Ваш личный финансовый консультант. Цена полиса зависит от десятка факторов: возраста, пола, профессии, здоровья клиента, регулярности его взносов, срока накопления, дополнительных опций и многого другого.

    Предположим, Роман открыл полис НСЖ на 20 лет. Каждый год он вносит на свой накопительный счет 10000 грн. Это значит, что за 20 лет он внесет 200 000 грн., и эти деньги станут гарантированной страховой суммой.

    Примерно 8500 грн. (85%) отправится в накопительный резерв, а оставшиеся 1500 грн. (15%) — в страховой резерв (для выплаты родным Романа при наступлении страхового случая).

    СК инвестирует деньги в консервативные финансовые инструменты (депозиты, недвижимость, облигации, акции «голубых фишек»). Никаких «мусорных» ценных бумаг и ФорексаJ.

    На протяжении 20 лет накопления Романа работают и приносят ему инвестиционный доход. Гарантированная доходность НСЖ в Украине составляет 4% годовых. Но по факту это может быть и 8%, и даже 20% годовых. В среднем, доходность НСЖ составляет около 15% в гривнах.  Об этом мы уже писали здесь: http://vseprogroshi.com.ua/ru/tendencii-na-rynke-straxovaniya-zhizni.html.

    Часть инвестиционного дохода (около 15%) страховая компания возьмет себе на покрытие расходов (заработная плата сотрудников, аренда офиса, реклама). Оставшиеся 85% будут начислены в виде инвестиционного дохода  на счет Романа.

    Накопительное страхование жизни дает гарантию, что конечный капитал (200 000 грн.) будет обязательно выплачен. В каких случаях Роман (или его близкие) получат ПОЛНУЮ страховую выплату? За 20 лет может произойти одно из двух событий:

    1) Закончится срок действия полиса. В этом случае Роман вернет свои накопления с «бонусом» в виде инвестиционного дохода;

    2) Произойдет страховой случай (смерть Романа). Тогда страховую выплату получит человек, указанный в полисе. Обычно кормильца семьи страхуют в пользу детей или жены.

    Обратите внимание! Основную страховую программу (дожитие или смерть) можно усилить дополнительными опциями. Например, «инвалидность» или «хирургическое вмешательство». В этом случае семья Романа или он сам получат финансовую защиту «на все случае жизни».

    Еще один важный момент. Что произойдет, если через пять, десять или пятнадцать лет Роман по какой-то причине не сможет делать регулярные взносы? Решить проблему можно четырьмя способами:

    — взять «каникулы» и на время заморозить договор;

    — уменьшить размер регулярного платежа (скажем, вносить 5000 грн. вместо 10000 грн.);

    — прекратить делать платежи (но тогда в конце срока Роман получит гораздо меньшую сумму);

    — забрать выкупную сумму, расторгнуть договор и потерять часть накоплений (самый невыгодный для Романа вариант).

    А теперь давайте разберемся, чем НСЖ отличается от других продуктов накопления.

    НСЖ & рисковое страхование жизни

    В рисковом страховании Вы ОДИН РАЗ покупаете полис и получаете страховую защиту на период его действия (скажем, на год). Если «внутри» года происходит страховой случай – СК делает выплату. Если не происходит – деньги, уплаченные Вами за полис, «сгорают». Рисковое страхование не подходит для долгосрочных накоплений!

    С этой точки зрения НСЖ предлагает более выгодные условия. Во-первых, на протяжении всего периода (от 5 до 30 лет) Вы надежно застрахованы. Во-вторых, часть взносов за страховку «не сгорает», а возвращается клиенту в конце срока. В-третьих, накопления клиентов страховая компания вкладывает в консервативные финансовые инструменты и преумножает их.

     НСЖ & банковский депозит

    1) Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на длительный срок (5-40 лет). Главное, чтобы на момент окончания программы Вам было не больше 75 лет. Некоторые СК предлагают страховку до 85 или даже до 100 лет. А вот банковский вклад в Украине можно открыть, максимум, на пару лет.

    2) Депозит – это просто деньги и ничего больше (накопления плюс проценты от банка). НСЖ объединяет сразу две опции: накопление и страховую защиту. При этом доходность НСЖ, как правило, ниже процентов по вкладам.

    3) Если с клиентом произойдет несчастье, страховая компания выплатит жене или детям полную сумму покрытия в течение 30 дней. Даже если клиент успел сделать всего несколько платежей! По депозиту же действуют стандартные условия наследования (шесть месяцев и заявление от наследников).

    4) Накопленные в НСЖ средства нельзя конфисковать, изъять или арестовать. К примеру, при разводе они не будут разделены вместе с другим имуществом. На депозит такая «неприкосновенность» не распространяется.

    5) Депозит на сумму до 200 000 грн. застрахован Фондом гарантирования вкладов. Страховые накопления защищены лишь «Законом о страховании» и репутацией СК.

    6) Зато банковский вклад хуже защищен от нас самих. При досрочном расторжении депозита Вы теряете только начисленные к этому моменту проценты. Велик соблазн в любой момент снять и потратить накопленные на банковском счете деньги. А вот разорвать договор со страховой компанией раньше срока можно только с потерей серьезной части накоплений.

    НСЖ & негосударственный пенсионный фонд

    И тот, и другой продукт позволяют накопить на безбедную старость. И тот, и другой  относят к долгосрочным консервативным инструментам. Но разница между ними все-таки есть.

    1) Задача НПФ – заранее сформировать достойную пенсию своими руками. На протяжении многих лет Вы вносите платежи на накопительный счет, а НПФ инвестирует эти деньги в надежные инструменты. В результате Вы зарабатываете себе еще одну пенсию.

    НСЖ позволяет решить сразу две задачи: накопить кругленькую сумму к конкретной дате и защитить себя и близких от форс-мажоров на весь период. При этом накопленные средства будут выплачены одной суммой, а не «размазаны» на десятки пенсионных выплат.

    Другими словами, НПФ – это будущая пенсия, а НСЖ – долгосрочные накопления на пенсию, детям или другие цели плюс страховая защита.

    2) Деньги из одного НПФ можно перекладывать в другой. А вот поменять «на ходу» страховую компанию нельзя.

    3) В случае банкротства НПФ деньги клиентов будут переведены в другой Фонд. А сохранность накоплений в страховой компании гарантируют три стороны: сама СК, компания-перестраховщик и государство.

    Как выбрать страховую компанию для НСЖ?

    Лайфовое страхование в Украине предлагают почти все СК. На что обратить внимание при выборе надежного страховщика?

    «Возраст» страховой компании

    Желательно, чтобы СК проработала на рынке не только Украины, но и мира хотя бы сорок лет. То есть, чтобы у страховой  компании были зарубежные материнские структуры.

    Финансовые показатели

    Компания с зарубежными собственниками и хорошими финансовыми показателями с 99% вероятностью «переживет» очередной кризис (как мировой, так и локальный). Скажем, в 2016-м году страховой рынок покинуло около 10 страховщиков.

    Большинство — через продажу или слияние с другими страховыми компаниями. Но, к сожалению, несколько компаний «ушло» с рынка через вывод денег в офшоры и обман вкладчиков.

     На начало 2017-го года в реестре Нацкомфинуслуг осталось менее 40 компаний по страхованию жизни.

    В надежной СК:

    а) резервы компании полностью перекрывают ее обязательства; б) коэффициент покрытия резервов и активов собственным капиталом больше 0,33;

    в) выплаты по страховым случаям больше 40%;

    г) высокие темпы роста страховых премий из года в год.

    Рейтинг компаний по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года по размеру страховых премий

    Страховые компании Пре­мии­ за I полугодие 2017 Пре­мии­ за I полугодие 2016 Темп, %
    1 МЕТ ЛАЙФ 336 248 277 296 21,26
    2 ТАС * 209 934 126 111 66,47
    3 УНИКА ЖИЗНЬ 195 732 117 772 66,20
    4 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 131 424 109 498 20,02
    5 АСКА-ЖИЗНЬ 94 016 76 214 23,36
    6 КЛАССИК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 46 110 36 752 25,46
    7 КНЯЖА ЛАЙФ ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУП 26 828 51 965 -48,37
    8 АХА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 26 508 15 611 69,80
    9 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 19 060 14 086 35,31
    10 КД-ЖИЗНЬ 12 189 11 363 7,27
    ВСЕГО 1 098 049 836 668 31,24

    Данные подготовлены: УНИИ «Права и экономических исследований» // журнал «Insurance Top»

    Рейтинг компаний по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года по размеру капитала

    Страховые компании Капитал на 30.06.17 тыс.грн

    Источник: http://vseprogroshi.com.ua/ru/chto-takoe-nakopitelnoe-straxovanie-zhizni.html

    Ссылка на основную публикацию