Как обеспечить старость? пассивный доход

Как обеспечить свою старость и жить не только на пенсию

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По данным Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По прогнозу Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше.

За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет.

Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

  • 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
  • 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
  • 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
  • 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

Записаться на лекцию

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

  • Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает зарплату ещё на 8–48%.
  • Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям, 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
  • Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи.

Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту.

С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Самые простые виды инвестиций — это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов.

Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть.

Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Пример: вы приобретаете ОФЗ номиналом 1 000 рублей со сроком три года и доходностью 8,5% годовых. Через три года каждая облигация принесёт вам около 255 рублей. Инвестиция в ОФЗ размером в 100 000 рублей превратится в 125 000.

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

Пример: вы приобрели 1 000 акций компании, где дивиденды на привилегированную акцию составляют 12 рублей. За год вы получите 12 000 рублей дивидендов.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — вы передаёте деньги компании, а она инвестирует их лучшим образом вместе с вложениями других участников ПИФа. Инвестировать можно немного, даже 1 000 рублей. Обратите внимание на кредитный рейтинг компании: буква «А» показывает высокий уровень надёжности, «В» — средний, «С» — компания на грани банкротства.

Пример: Доходность ПИФа, чья управляющая компания имеет рейтинг А++, составляет 13,25% за год. Вы вкладываете 50 000 рублей и через год забираете 56 625 рублей.

Книги, фильмы, иллюстрации, игры и другие интеллектуальные продукты приносят своему создателю отчисления за использование — роялти. Если написанный вами сборник рассказов будет востребованным, вы сможете получать с него доход в течение всей жизни.

Главное — сразу же запатентовать изобретение или закрепить авторство, а потом самостоятельно или через агента продавать свои наработки. Самый простой пример — фотостоки.

Разместив свои фотографии на стоках, вы сможете продать их бесчисленное количество раз.

Эти базовые советы помогут начать финансовую подготовку к пенсии. Чтобы узнать обо всех способах обеспечить себе достаток в старости, приходите на лекцию «Как заработать на пенсию». Это бесплатно, но нужно зарегистрироваться.

Записаться на лекцию

Источник: https://lifehacker.ru/kak-obespechit-svoyu-starost/

10 способов обеспечить себе безбедную старость и не рассчитывать на нищенскую пенсию

На государство надейся, а сам не плошай. Пока одна половина жителей нашей страны работает за оклад, надеется на премию и живет от зарплаты к зарплате, другая всерьез задумывается о способах накопления денежных средств, чтобы и самим в старости было на что пожить, и внукам досталось.

К сожалению, на пенсию рассчитывать не приходится. Среднестатистическому пенсионеру средств, выделяемых государством, хватает только на самое необходимое. О своем безбедном будущем нужно заботиться заранее, пока еще есть здоровье, возможности и время, которое неумолимо уходит.

Хорошая новость: мы собрали десяток способов, которые помогут каждому обрести финансовую независимость.

10

Начните откладывать уже сейчас

Около 90% человек признаются, что им постоянно не хватает денег. А причина в том, что они не умеют ими грамотно распоряжаться и не создают финансовую подушку для непредвиденных расходов. Даже если ваша зарплата ниже среднестатистической, вы всегда можете найти возможность отложить из нее 10-15%.

Пусть эта сумма кажется вам ничтожно малой, но умножьте ее на 365 дней в году и вы получите внушительный результат. Именно с малого начинается путь к финансовой независимости.

Главное, ввести это в привычку, откладывать средства ежемесячно и ни под каким предлогом не брать деньги из этой суммы, либо, если возникла жизненная необходимость, возвращать их обратно с процентами.

9

Не влезайте в долги

Если у вас уже есть несколько кредитов, постарайтесь их погасить. Помните, кредит — ловушка, для человека, который не умеет считать и ждать. Это возможность получить товар прямо сейчас, но в два-три раза дороже его цены. Такова суть «кредитного мышления», которое достаточно прочно укоренилось в головах наших сограждан.

Всевозможные кредитные карты, которые активно предлагают оформить сотрудники банков, не выгодны никому кроме самих банков. Запомните это и откажитесь жить не по средствам. Ученые доказали, что расплачиваясь в магазине пластиковой картой, мы неосознанно тратим на 15% больше средств, чем если бы платили на кассе наличными.

8

Не будьте расточительны

Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов.

Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы  на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание.

А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.

7

Приобретайте недвижимость

Во все времена вложения в недвижимость считались самыми выгодными, ведь цены на эти объекты все время растут. Однако не все знают, как правильно инвестировать средства. Допустим, вам удалось накопить некоторую сумму. Вы можете на эти деньги купить квартиру, гараж, офисное помещение.

Их можно сдавать в аренду, а впоследствии продать, чтобы сделать еще более выгодное вложение. Однако, если средств на покупку недостаточно, можно вложить деньги в один из инвестиционных фондов недвижимого имущества. Таких фондов достаточно много.

По сути, заключая договор с фондом, вы становитесь владельцем инвестиционных паев на строящееся здание. Однако этот способ связан с некоторыми рисками.

6

Накопительное страхование

В Европе практика накопительного страхования применяется давно и довольно успешно. В России этот вид инвестирования в свою будущую финансовую стабильность только начинает завоевывать популярность. Преимуществом накопительного страхования является долгосрочность программ.

Если в банке срок вклада под проценты может достигать максимум трех лет, после чего с большой вероятностью меняются условия и процентная ставка, то в случае накопительного страхования договор заключается на срок от 5 до 50 лет. По сути, накопительное страхование объединяет в себе услуги банка, пенсионного фонда и страховой компании.

Изучайте рынок страховщиков и выбирайте проверенную надежную организацию.

5

Покупайте акции

Суть этого пункта проста. Сначала вы покупаете акции разных компаний, а затем либо получаете с них пассивный доход в виде дивидендов, либо продаете их дороже. Наиболее выгодно покупать акции в кризис. В этот период многие компании продают их дешевле, чем обычно.

Важно понимать, что не все акции прибыльные, для инвестиций лучше выбирать известные крупные компании, которые достаточно развиты и в перспективе останутся на рынке еще долгое время.  Делайте ставку на краткосрочные вклады.

Чтобы выгодно приумножать свой капитал, нужно стать настоящим аналитиком, который способен угадывать изменение биржевых цен на несколько дней вперед.

4

Не храните деньги без процентов

Деньги должны работать. Нет смысла хранить их под подушкой, или в бабушкиной шкатулке. Чтобы любые сбережения приносили прибыль, минимум, что нужно сделать – положить их на депозитный счет в банке. Изучите самые выгодные вклады и процентные ставки по ним.

Многие банки дают возможность открыть счет с минимальным первоначальным взносом от 1000 рублей и пополнять его в течение всего периода. Банковские вклады если не приумножат ваши сбережения, то защитят их от инфляции, уровень которой примерно равен процентам по депозиту.

Открытие счета в банке является самым распространенным и безрисковым способом сбережения накоплений.

3

Не пренебрегайте налоговыми вычетами

Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет.

В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев.

Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде «живых» денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.

2

Выбирайте НПФ с умом

Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт.

Читайте также:  Автокредит: в автосалоне или в банке?

Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками.

Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.

1

Посещайте семинары по финансовой грамотности

В крупных городах найти такие мероприятия не проблема. За участие в них придется заплатить определенную сумму денег, однако это можно считать выгодной инвестицией в свое образование. Можно посетить бесплатные тренинги по финансовой грамотности.

Обычно их проводят банки с целью привлечения потенциальных клиентов. Еще одной площадкой для повышения своих знаний в  вопросе распределения финансов является интернет. Зачастую авторы вебинаров и курсов предоставляют первый урок бесплатно.

Исследования доказали, что финансово грамотные люди, как правило, имеют высокое качество жизни и успешны в выбранной сфере деятельности.

Источник: http://top10a.ru/10-sposobov-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost-i-ne-rasschityvat-na-nishhenskuyu-pensiyu.html

Старость при деньгах. Как самостоятельно накопить на пенсию | Финансы и инвестиции

В идеале нужно реинвестировать прирост хотя бы на уровне инфляции, а остальное можно забирать на жизнь. К примеру, если сейчас официальная инфляция составляет около 4%, то все, что свыше прироста в 4% годовых, вы можете тратить на свое усмотрение.

Капитал под пассивный доход не должен быть инвестирован в агрессивные стратегии, так как в противном случае будет риск на какое-то время остаться без пассивного дохода в моменты существенных просадок и в отсутствие регулярных выплат (купоны, дивиденды).

Значит, если брать строго консервативную стратегию, то прирост может быть 7-8% годовых, из них 4% реинвестируются, а на 3-4% можно жить. То есть для 100 000 рублей в месяц нужен капитал в 30 млн рублей.

Эту сумму можно значительно уменьшить, если будет готовность инвестировать с умеренным риском, то есть не все деньги вкладывать в депозиты и максимально консервативные облигации.

Так, если ожидаемая доходность составляет около 15% годовых в рублях, 4% остаются на реинвестирование, а 11% можно забрать, тогда к моменту выхода на пенсию нужно около 11 млн рублей.

Это будет умеренный портфель, по которому величина пассивного дохода может меняться от месяца к месяцу. Делать еще более рискованный портфель не стоит из-за повышенной волатильности.

Расчеты нужно ежегодно пересматривать и корректировать в соответствии с ожидаемой инфляцией и параметрами консервативной, умеренно-консервативной и умеренной доходностями. Далее возникает вопрос, а сколько надо откладывать в месяц, если хочется выйти на нужный сумму к пенсионному возрасту? Допустим, в сегодняшних деньгах нам требуется 11 млн рублей через 20 лет.

Если мы будем копить эту сумму в финансовых инструментах, чья доходность сопоставима с динамикой инфляции, тогда можно для грубого расчета просто разделить 11 млн на 20 лет и получить 550 000 в год.

Если же вы готовы на умеренный риск и ожидаемая доходность будет не на уровне инфляции, а примерно в два раза выше нее, тогда и копить придется не 550 000, а уже 225 000 рублей в год.

Правила накопления

А теперь главное: в чем копить? Ведь на все эти вычисления 90% читателей припомнят девальвацию рубля в 2014, 2008 и 1998 годах, деноминацию 1990-х, заморозки зарубежных счетов, санации и отзывы лицензий в банковском секторе и т. д. Плюс добавляется неопределенность в отношении ставок НДФЛ и пенсионной системы в целом.

С учетом всех этих доводов портфель под пассивный доход должен отвечать следующим параметрам:

  • минимум 50% портфеля должно приходиться на ликвидные активы, чтобы иметь возможность оперативно провести ребалансировку. Портфель, на 60-100% состоящий из недвижимости, — не вариант, поскольку в случае стагнации рынка вы не сможете без потерь выйти из объектов;
  • портфель должен быть диверсифицирован по отраслям, странам и валютам. Быть миллионером для этого необязательно: на российском фондовом рынке можно купить акции как российских, так и американских компаний, а если инвестировать через биржевые фонды (ETF), то можно включить в портфель европейские и азиатские бумаги;
  • инвестиции должны быть прозрачными и законными. Вы не можете инвестировать в инструменты, суть которых не очень понятна: скажем, в фонд стартапов Зимбабве, которому год от роду и зарегистрирован он, конечно, в офшоре;
  • в портфеле должны присутствовать инструменты, предоставляющие налоговые вычеты и имеющие льготное налогообложение финансовых результатов. Если говорить про российский рынок, то здесь идеален индивидуальный инвестиционный счет, по которому можно получить налоговый вычет 13%;
  • портфель должен быть сфокусирован на продуктах с невысокими порогами входа, не требующими активного управления. Например, биржевые фонды, доверительное управление, краудфандинговые платформы;
  • ожидаемая доходность должна обгонять инфляцию, иначе накопления на пассивный доход будут занимать существенную часть бюджета. Но при этом важно сохранять баланс портфеля и не уходить в слишком агрессивные инструменты, рискуя более чем 20% капитала.

Когда общие принципы ясны, остается ответить себе на вопрос, на какой риск вы готовы пойти, а также какая сумма регулярных инвестиций у вас ожидается.

Соотношение рисков и доходности

Если вы в год планируете инвестировать до 1 млн рублей, то однозначно стоит ограничиться фондовым рынком, в частности, открыть индивидуальный инвестиционный счет и купить на него облигации и ETF либо только биржевые фонды облигаций.

С развитием робо-эдвайзеров можно открыть ИИС с роботом-советником, который составит для вас этот портфель из ETF и поможет его вовремя актуализировать.

Если вы готовы повысить потенциальную доходность и взять на себя дополнительный риск, добавьте ETF на акции разных рынков, в идеале — США, Европы, России и Азии.

У вас есть возможность инвестировать более 1 млн рублей в год и вам скучно в рамках ETF? В этом случае допускается включение в портфель инструментов не мгновенной ликвидности: недвижимость, структурные продукты, краудфандинг, инвестиции в IPO и прочее, но не более 15% в один актив, чтобы соблюсти принцип диверсификации. При этом общая доля таких инструментов в портфеле не должна превышать 30-40% от капитала.

Когда добавлять иностранную валюту и выходить на зарубежные рынки? Обычно все зависит от того, в какой стране вы хотите жить после выхода на пассивный доход.

Если вы не видите в своем будущем большого количества расходов в валюте, то можно держать 50-60% в рублях, а остальное — в валюте. Если вы видите себя в конкретной стране, то не менее 50% портфеля должно быть размещено в конкретной национальной валюте.

Если вы вообще не знаете, в какой стране будете жить, то имеет смысл начинать с равных долей рублей и долларов, а по мере роста капитала вводить и третью валюту.

В целом все индивидуально и зависит только от ваших целей. Тем не менее есть то, без чего вообще нет смысла начинать инвестировать в расчете на пассивный доход.

  1. У вас должна быть заначка в размере хотя бы шести ежемесячных расходов, иначе вы точно будете тратить все едва накопленные инвестиции при любых непредвиденных обстоятельствах.
  2. Должны быть страховки от базовых рисков, чтобы не изымать из портфеля деньги на покрытие этих рисков.

Так что начинайте инвестировать не откладывая. Кстати, именно эта мысль пару десятилетий назад и привела меня к началу формирования портфеля, без которого сейчас я не имела бы пассивный доход.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/360651-starost-pri-dengah-kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu

Как американцы обеспечивают себе безбедную старость?

Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру.

Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия.  В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения.

 Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:

1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security. Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%.  О размере государственный пенсий я уже раньше писал.

 Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц.  Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году.

В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда.

Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство — Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США. Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год.

Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. Social Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком — меньше, для людей с низким заработком  — больше).

2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость.  Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад.

 Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60,  лишь 20% не имеют ипотечной задолженности).

 Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги?  Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке.

Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте.

 Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле.  Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход.Также есть вариант «обратной ипотеки» (reverse mortgage).  В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни.  После смерти человека, дом переходит в собственность банку.

 Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних — около 20 лет).

Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах.

В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.

3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов.  Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций).

 Defined benefit работает по такой схеме — работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой).

 Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства.  Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов.

 Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года.

Defined contribution проще для работодателя.  Работник отчисляет какой-то процент зарплаты.  Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать).  И в результате, что будет, то будет.  На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов.  Существует много различных подвидов этих счетов — 401(k), 403(b), 457, и другие.

4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями.

 Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги — либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес.

В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени.

Читайте также:  Сетевой маркетинг: мифы и реальность

Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий.При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны.

Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда.  Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру.  И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний.

Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.

Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет.  Средняя доходность составила 12.38% в год.  Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность.

 Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона.

[2004 год]

[2005 год]

[2006 год]

[2007 год]

[2008 год]

[2009 год]

[2010 год]

[2011 год]

[2012 год]

[2013 год]

[2014 год]

5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию, как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.

Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life).  Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку.

 Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.

В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов.  За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику.

Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно.  Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых «длинных» денег.

В этой статье использованны иллюстрации и материалы из 2014 Investment Company Fact Book.

Источник: https://skysheep.livejournal.com/103028.html

Обеспеченная старость: как самому позаботиться о ней заранее | Милосердие.ru

Фото ТАСС

Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.

Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС

Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.

Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе.

Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру.

Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.

Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.

Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.

Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.

Рента: как избежать обмана

Фото Алексей Филиппов/РИА Новости

Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры.

В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей.

Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.

Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег.

Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер.

В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…

«Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».

Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.

Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин

После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.

Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.

«Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».

Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.

Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.

Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.

А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.

Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.

Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.

Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.

Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.

При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.

Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.

«Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова.

— Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением.

По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».

Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика.

То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется.

Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.

Деньги на старость

Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?

«Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».

По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:

1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.

2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр.

Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие.

Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии.

Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.

Из плюсов.

Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.

Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.

«У вас есть $1000»

Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.

«Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».

Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635.

Читайте также:  Зарплатные карты: возможные проблемы

Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма.

Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.

Источник: https://www.miloserdie.ru/article/obespechennaya-starost-kak-samomu-pozabotitsya-o-nej-zaranee/

К пенсии готов! 7 способов заработать на старость без государства

Если хорошо готовиться к пенсии в молодости, можно успетьФото: deagreez1/Depositphotos.com

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем.

Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год.

Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать.

Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс.

Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать.

Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей.

Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

Риски:

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации.

На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне.

Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

Риски:

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках.

К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу.

В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда.

В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов.

Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Эти люди будут зарабатывать вам деньги

Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов.

На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций.

Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

Риски:

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании.

В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая».

Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать.

Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ.

В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс.

рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

Риски:

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— высокие комиссии;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс.

рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

Риски:

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные.

Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя.

Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса.

Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры.

Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

Риски:

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— некачественное обучение;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас.

Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей.

В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

Мама дорогая!

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей.

В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит.

Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

Риски:

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Альберт КОШКАРОВ, Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10527710

Ссылка на основную публикацию