Управление личными финансами: как планировать бюджет?

Как правильно организовать личные финансы

В предыдущей статье мы поговорили о том, почему нужно задуматься об управлении своими финансами и начать копить, а не бездумно тратить. Для этого в жизни каждого человека есть весомые причины, которые важнее сиюминутных потребительских желаний.

Сегодня мы поговорим об основах учёта личных финансов и ведении бюджета.

Зачем нужен бюджет

Все слышали о планировании бюджета на государственном уровне. Он составляется правительством и принимается парламентом. Часто вокруг бюджета разгораются серьёзные споры, ведь доходы ограничены, а расходных статей много, и все важные.

С такими лицами проходит совещание о расходах федерального бюджета на 2017–2019 гг.

Источник: government.ru

С вопросами бюджета можно встретиться на предприятиях и в компаниях, а вот понимание личного бюджета есть не у всех. Но для человека так же, как и для государства, планирование бюджета очень важно, без него все пойдет наперекосяк.

Бюджет позволяет учесть доходы и разумно их распределить. У государства бюджет составляется на год вперёд или больше, для обычного человека или семьи нужно начать с составления бюджета на месяц, потом постепенно начинать его планировать и на больший срок вперёд.

Именно составление и планирование бюджета отличает богатых людей. Чтобы владеть деньгами, нужно уметь с ними работать. Важно обращать внимание не только на крупные расходы, но и учитывать мелкие, ведь лишние траты, как правило, кроются в мелочах.

Если вы недовольны, что не смогли достигнуть какой-то из важных финансовых целей, например, съездить в этом году в отпуск, закончить ремонт или приобрести новый автомобиль, то прежде всего спросите себя, был ли у вас план достижения этой цели, учитывали ли вы его в своем бюджете. Если нет, неудивительно, что цель осталась не достигнута, ведь её выполнение вы сами отдали на волю случая.

Я понимаю, что многие сейчас тяжело вздохнули: бухгалтерия — вещь не очень вдохновляющая.

Но если для вас важно достижение больших целей, о которых мы говорили в прошлый раз (зажиточная пенсия, образование детей, здоровье ваше и ваших близких), и более краткосрочных, то вам необходимо освоить управление собственным бюджетом. Просто выделите на это немного времени и делайте так, как вы сами считаете удобным и логичным.

Сначала платите себе

Этот заголовок — довольно распространенное выражение из книги Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». И хотя у книги есть как свои плюсы, так и минусы, трудно переоценить заслугу Роберта в популяризации идей финансовой грамотности. Для многих эта книга стала первой по данному предмету. Кто не читал, рекомендую ознакомиться. Она дает хорошую мотивацию для занятия своими финансами.

Смысл этой рекомендации в том, что бывает психологически проще обделить в чем-то себя, чем устоять перед требованиями ситуации или других людей. И поэтому в первую очередь нужно с каждого дохода откладывать деньги на свои большие цели, на своё будущее. Начинать можно с 10%, но лучше постараться довести эту цифру до 20-30%. Это будет ваша первая и самая главная статья расходов в бюджете.

Определите статьи бюджета

Для вашего финансового плана не может быть готового универсального шаблона, вы должны составить его сами. План уникален, как и сам человек. И хотя многие статьи одинаковы для всех, по финансовому плану можно многое сказать о жизни и привычках каждой личности.

В первой части бюджета нужно указать ваши доходы. В простом случае это будет ваша ежемесячная зарплата. Если у вас другая структура доходов, опишите её в этом разделе.

Вторая часть — самая большая и сложная, это расходная часть.

Первую статью расходной части бюджета мы уже определили — это «сначала платите себе», или накопления на важные большие цели.

Дальше идёт раздел, который можно назвать «текущие расходы» или «ежемесячные расходы». Этот раздел объединяет те расходы, которые повторяются из месяца в месяц: на еду, транспорт, оплату квартиры, одежду, выплаты по кредитам и так далее.

Как я уже говорил, у каждого список будет свой. Сюда же можно отнести и не ежемесячные, но тем не менее частые расходы. Например, вы можете не каждый месяц покупать что-то для домашнего хозяйства (посуда, мелкая бытовая техника и т. п.), но в целом делаете это периодически.

Не забудьте оставить деньги и на приятное — отдых, культуру и развлечения.

Кадры из к/ф «Волк с Уолл-стрит», 2014 г.

Источник: kinopoisk.ru

Вам нужно перечислить ваши текущие расходы в этом разделе и определить, какую суммы вы тратите в месяц на каждую из позиций. Может так оказаться, что вы этого ещё не знаете. Тогда вам нужно 2-3 месяца потратить на ведение учёта своих расходов. Возможно, какие-то из статей ваших ежемесячных расходов вы захотите сразу урезать, увидев, сколько на них уходит.

Второй большой раздел расходной части — это «крупные покупки». Это те вещи (или события), которые не умещаются в ваши ежемесячные расходы. Например, поездка в отпуск, покупка новой мебели на кухню или оплата страховок на автомобиль.

Это затраты не такого масштаба, как обеспеченная старость (первая статья расходов), но всё-таки довольно крупные, на которые нужно копить в течение нескольких месяцев или даже больше.

Поэтому думать о них нужно заранее и закладывать такие затраты в бюджет (а не брать в отчаянии кредит в последний момент и работать потом на банк).

Например, вам нужно на отпуск 100 тысяч рублей, и до отпуска у вас ещё 5 месяцев. Это значит, что каждый месяц вам нужно откладывать по 20 тысяч рублей, чтобы успешно отдохнуть.

Скорее всего, когда вы распишете и посчитаете все крупные покупки и затраты, окажется, что денег у вас не хватает.

Вот тут и начинается процесс балансирования бюджета — то, что каждый раз вызывает споры в парламенте на государственном уровне.

Вы должны определить, что для вас и вашей семьи важнее, на что вы будете копить быстрее, а что можно и немного отложить. И следите, чтобы бюджет сошелся, иначе вы сами себя обманываете.

Тут важно ещё раз вспомнить о первой строке расходов «на важные большие цели». Не зря я посвятил ей всю первую статью.

Глядя на кучу крупных покупок, все из которых кажутся важными и желанными, легко отодвинуть в сторону мысли о далеком будущем. Не делайте этого.

У вас всегда будет желание и потребность на что-то потратить деньги, а второго шанса накопить на зажиточную пенсию может не оказаться. Поэтому не обижайте себя, заплатите сначала себе.

Бюджетные фонды

Поступление денег в соответствии с составленным вами планом на разные нужды напоминает пополнение различных фондов. Есть фонд ежемесячных затрат, куда поступают деньги на ваши текущие расходы в течение месяца. Для каждой из крупных покупок формируется свой фонд. Вот вы уже накопили 40 тысяч на отпуск и ещё 15 на новый компьютер.

Фонды будут формироваться и расти, и нужно не забывать вести их учёт. Вы должны знать, сколько денег в каждом фонде есть, и где эти деньги расположены.

Они могут быть у вас в виде наличных, на карточных счетах или банковских вкладах — разумный способ хранения нужно определять отдельно для каждой цели в зависимости от суммы и срока, через который она понадобится.

Часто для крупных покупок удобен пополняемый вклад с подходящим сроком окончания.

Вы можете либо физически разделять деньги, либо в учёте прописывать, что, например, на этом счету из 100 тысяч 40 накоплены на отпуск, 15 на новый компьютер, а 45 относятся к текущим затратам этого месяца. При этом вы должны не допустить, чтобы текущие затраты перевалили за положенную им часть.

Финансовый план как план вашей жизни в целом

Планируя свои финансы, вы планируете и свою жизнь. Хотите со следующего года начать учить новый язык? Заложите это в свой бюджет. Планируете больше путешествовать? Наверняка ваши расходы вырастут. Может быть, ваша зарплата вас уже не устраивает и нужно подумать о профессиональном росте? Посчитайте, какая зарплата поможет вам достигнуть большего количества целей.

Конечно, не всё определяется деньгами. Нужно планировать и свое время, и внутреннюю энергию, в конце концов. Но согласитесь, что очень многие наши действия связаны с нашими финансами. Работая над своим финансовым планом, вы неизбежно продумываете и свой жизненный план.

Именно в этот момент стоит обратить внимание не только на то, что пора купить новый холодильник, но и на то, какие вещи в жизни делают вас счастливыми, что действительно важно для вас.

Надеюсь, что смог донести до вас важность и основы управления личными финансами и составления бюджета. Попробуйте, и ваша жизнь станет более понятной и организованной, вы будете эффективнее распоряжаться своими деньгами и достигать большего количества целей.

10 ноября 2016, 17:00 Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.

Нашли опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://newtonew.com/lifehack/private-finance-plan

Как планировать бюджет так, чтобы позволять себе всё | Rusbase

Ежедневно мы крутимся как белка в колесе: ходим на работу, получаем зарплату, вроде даже не самую маленькую, бывают и премии, и повышения, а денег по-прежнему не хватает. В чем секрет, и как исправить ситуацию? 

Секрет в планировании. На реализацию любых жизненных планов нужны финансы, а умение ими распорядиться грамотно — настоящее искусство, считает Оскар Хартманн, бизнесмен, основатель двух десятков бизнесов в России (таких как KupiVip, AKTIVO, CarPrice и другие).

Чтобы денег на все хватало, свой бюджет нужно планировать. К сожалению, подавляющее число людей просто не уделяет этому вопросу должного внимания. В России сложилась специфическая финансовая культура: многие считают, что думать о деньгах и планировать доходы и расходы — это плохо, а люди, которые так делают, просто мелочные. На самом деле ничего дурного в планировании нет.

Любой успешный предприниматель хорошо знает, что без планирования не будет бизнеса, любой коллектив должен знать, к каким целям он идет и каких затрат это потребует. Точно так же нужно подходит и к личному (семейному) бюджету.

Свои доходы и расходы необходимо записывать, а не держать в голове (ведь запомнить все вряд ли удастся), для этого достаточно создать простейшую табличку в Word или Excel.

Правило № 2. План должен быть детальным

Финансовый план, который мы создаем на год, должен быть максимально детальным.

Не стоит ограничиваться учетом расходов на крупные покупки, к примеру, машину, необходимо учесть и другие крупные затраты, способные «ударить по карману», к примеру, на новогодние праздники, отпуск, подарки на дни рождения и тем более — на юбилеи родных и близких. Все это можно сделать при расчете затрат на год вперед.

Правило № 3. Часть финансов следует откладывать для извлечения пассивного дохода

При планировании бюджета нужно понимать, что всю жизнь крутиться как белка в колесе мы вряд ли сможем. Пока я был молод, как и все предприниматели, я не думал о пассивном доходе: брал на себя большие риски, все имеющиеся средства инвестировал в бизнес.

Но случилось так, что я стал отцом двух детей, а потом попал в больницу, так как у меня возникли проблемы со здоровьем. Только тогда я задумался о том, что будет, если когда-нибудь мне будет сложно работать, например, в пожилом возрасте, на пенсии.

Кто-то держит депозит в банке, кто-то покупает инвестиционную квартиру. Я лично предпочитаю инвестировать в более доходную коммерческую недвижимость и имею доли в нескольких объектах, приобретенных с помощью краудфандинга. Недвижимость приносит доход от сдачи в аренду.

При этом особых трудозатрат от меня не требуется, так как управление объектом берет на себя специализированная управляющая компания площадки.

Правило № 4. Распределять финансы с учетом ваших приоритетов

Стандартный подход к затратам у нас такой: мы тратим деньги на все, что нам нужно, а откладываем и инвестируем то, что остается. Это неверно. Затраты нужно рассчитывать в зависимости от приоритетов.

Мои приоритеты таковы:

  • на первом месте образование (инвестиции в развитие),
  • на втором — долгосрочные вложения (инвестиции, способные приносить пассивный доход длительное время),
  • затем идут прочие траты, в том числе и покупки. 
Читайте также:  Как стать финансово независимым?

 Если на первом месте у нас будут стоять затраты на покупки, нам никогда не выбраться из замкнутого потребительского круга, когда зарплаты на все потребности явно не хватает.

Правило № 5. Экономить нужно с умом

Бюджет не должен быть слишком жёстким. Чтобы откладывать средства, потребуется экономить. Хороший финансовый план должен быть детальным. Но сводить дебет и кредит с аптекарской точностью не нужно.

Вложений могут потребовать и наше здоровье, и любая непредвиденная ситуация — пожар или авария. Жизнь любит преподносить сюрпризы. Наличие подобного плана не отменяет и «внеплановых» покупок. Наши положительные эмоции и хорошее настроение тоже очень важны. Главное, не растрачивать средства бездумно, постоянно отвлекаясь от плана.

 Материалы по теме:

Как я провел успешную презентацию стартапа в 22 года

Как я совмещаю свой бизнес и работу в крупной компании

«Не будь руководителем, стань хозяином». Чему менторы учат своих подопечных

Как прочитать полезную книгу за 90 минут

Прежде чем начать что-то, ответьте на один вопрос: почему до вас никто в мире этого не сделал?

11 подкастов, на которые стоит подписаться каждому

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: https://rb.ru/opinion/5-pravil-finansovogo/

Как планировать бюджет, если ты фрилансер

Как часто мне приходится слышать: «У меня доходы плавающие, какое мне там финансовое планирование! Бесполезно, ничего не получается». Но и при нестабильных доходах можно придумать вполне рабочую систему. Предлагаю ту, которой пользуюсь сама, ведь у моего бизнеса весьма нерегулярные доходы в силу его специфики.

Первое — я рассчитываю необходимое количество средств ежемесячно. Сюда входят:

1. Ежемесячные отчисления в инвестиционный портфель под важные финансовые цели

Скажем, через 2 года мне предстоят крупные медицинские расходы в 500 тыс. рублей, это значит, что надо ежемесячно откладывать по 21 тыс. рублей в консервативные инструменты или чуть меньше — в агрессивные.

Важными целями, которые я кровь из носа должна обеспечить, считаю пенсию себе и родителям плюс плановые медицинские расходы на здоровье. Если доходов не будет на них хватать, то мне надо будет пересматривать свой бизнес, искать иные способы заработка, так как без этих целей управление финансами не имеет смысла.  

2. Ежемесячные отчисления на регулярные ежегодные расходы

К ним можно отнести оплату транспорта, сборы ребёнка к 1 сентября и так далее. Нужно посчитать сумму регулярных ежегодных расходов и разделить на 12, так получится сумма ежемесячных инвестиций под эти цели. Допустим, что на это мне требуется 5 тыс. рублей в месяц.

3. Средний размер ежемесячных расходов

Если вы не знаете, сколько вам требуется денег в месяц, нужно 3–4 месяца минимум, а лучше год вести учёт расходов. Скажем, на это уходит 54 тысячи.

Итого получилось 80 тыс. рублей.

Далее я проверяю, чтобы у меня был достаточный размер защиты от непредвиденных расходов, провалов в доходах и так далее:

1. Наличие страховок от базовых рисков:

ущерб/утрата имущества, страховка жизни с покрытием по инвалидности, опасным заболеваниям, с освобождением от уплаты взносов, также стоит добавить страхование гражданской ответственности.

Ведь если хоть один из упомянутых рисков материализуется, мне придётся изымать крупную сумму на компенсацию его последствий, а её может не оказаться в самый ответственный момент.

Кредит же предпринимателям или лицам без официального дохода не всегда могут одобрить, а если и могут — под повышенный процент, а я не хочу переплачивать. Жизнь я страхую минимум на сумму 3-летних расходов, то есть в нашем примере с ежемесячными расходами в размере 80 тыс. это почти 3 млн рублей.

Имущество страхую на сумму среднего ремонта. На страховки должно уходить не более 5% годового дохода, чтобы не было чрезмерной нагрузки на бюджет.        

2. Наличие заначки — резервного фонда

Он хранится на депозите с пополнением и снятием без потери процентов в банке системной значимости, я не хочу остаться без доступа к деньгам даже на 2 недели (а это срок, в течение которого начинается выплата со стороны АСВ при банкротстве банка).

Размер заначки определяю так: анализирую исторические данные по своим доходам в прошлом, благо, мой бизнес существует с августа 2008 года, статистики достаточно. Я беру худшие исторические значения доходов, а также смотрю, сколько подряд месяцев такой максимально низкий уровень доходов у меня держался.

Также смотрю худший исторический результат по году, и как скоро после него я вышла на ежемесячный доход, покрывающий мои расходы полностью.

Допустим, что три месяца подряд у меня были нулевые, а худший итог по году был 500 тыс. рублей. Таким образом, худший ежемесячный доход у меня был 42 тыс. рублей в месяц (500 тыс. в год), но потом получилось выйти на 80 тыс. в месяц и выше. На основе этих цифр прогнозирую, сколько потребуется средств, чтобы продержаться при повторении ситуации.

По моим расчётам, мне нужны средства, чтобы жить 3 месяца на них, плюс ещё частично покрывать расходы в период, когда доходы будут невысоки. Я знаю, что пока максимальное безденежье длилось 3 месяца, плюс еще 12 месяцев средний доход у меня был 50% от нужных расходов, т.е.

мне нужен резервный фонд в размере 3*80 тыс. + 0,5*12*80 тыс. = 720 тыс. рублей. Но этого мало: эта сумма покроет мои расходы, если доходов будет мало. Но если возникнут непредвиденные расходы сверх 80 тыс., мой фонд быстро исчерпается.

Так что я к ней прибавляю ещё резерв на непредвиденные расходы минимум 3*80 тысяч. Получаю в итоге 960 тыс. рублей, округляю до 1 млн. Значит мне нужно накопить 1 млн.

рублей на депозите с пополнением и снятием, прежде чем заниматься планированием своих финансов в полном размере, включать все свои цели, не только самые важные.

Бюджетная таблица фрилансера

Когда страховки и резервный фонд созданы, уже можно приступать к составлению бюджетной таблицы на год. На каждый месяц указываю себе план (80 тыс.) и фактические расходы по каждой из трёх граф: расходы на финцели, ежегодные расходы и расходы на жизнь на месяц.

Если какая-то из граф осталась недофинансированной, то я перетаскиваю недополученную сумму на следующие месяцы, пересчитывая сумму ежемесячных отчислений на цели и на ежегодные расходы. Если же я перевыполняю план, то я не корректирую ничего в следующие месяцы.

Просто быстрее достигну своей цели, а потом смогу начать копить на новые.

Расходы на цели и ежегодные расходы я учитываю как в ежемесячном разрезе, так и нарастающим итогом, чтобы иметь понимание накопленной суммы. А также включаю в таблицу процент реализации финальной цели.

Кроме того, в своих расчётах я учитываю плановое и фактическое состояние резервного фонда на конец месяца, и если образуется утечка, то я записываю, сколько должна довнести. И ставлю срок — не позже, чем в течение года.

Гибкая система контроля за нерегулярными финансами

Таким образом, у меня есть чёткая система сигналов о том, отклоняюсь я от бюджета или нет, но она довольно гибкая, а запаса прочности хватает примерно на год, плюс-минус. За это время, если что, всегда можно успеть вырулить из затруднительной финансовой ситуации.

И заметьте, я не детализирую все расходы, особенно ежемесячные, т.к. если бюджетировать вплоть до категорий «картошка», «морковка», то расхождения будут всегда, времени на учёт уйдёт много, а толку особенно не будет. Я залезаю в детали данной категории только в том случае, если вижу постоянное невыполнение плана по ней.

Ну а отчисления на финцели — производятся в выбранные финансовые инструменты. Если цели короткие (до 1–2 лет), а также крайне важные, то я использую депозиты.

А если они более долгосрочные, и есть готовность рискнуть некоторой суммой, то под такие цели делается инвестиционный портфель из соответствующих инструментов.

Тогда по итогам каждого месяца я оцениваю не только отчисления, но и динамику портфеля, корректирую её при необходимости.

Как видите, даже если доходы нерегулярны, то при наличии подушки безопасности, страховок от базовых рисков и со скользящим ежемесячным бюджетом вполне реально взять финансы под контроль.

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2017/11/22/kak-planirovat-bjudzhet-esli-ty-frilanser/

Учет личных финансов и планирование бюджета

Каким бы интеллектом, памятью и разумом не был наделен человек, помнить обо всех своих расходах, покупках или планах относительного того и другого, он не в состоянии.

Если доход поступает к нам из одного источника, то его мы в случае неизменности, будем помнить. Все остальное, что связано с движением денег, не задерживается в памяти, как бы мы не старались.

Это проверено веками, и результатом проверки можно назвать такую науку, как «бухгалтерский учет».

Конечно, ведение личной бухгалтерии – дело скучное, а порою даже удручающее, так как придется признаться в своих слабостях, вынести их на бумагу, подвергнуть анализу. Наверняка, у всех есть затраты, которых можно избежать, но очень не хочется.

И все же можно учет своих финансов превратить в увлекательный процесс, позволяющий доставить удовольствие, открыть новые возможности, добавить в жизнь радость. Бесперспективно экономить деньги и меньше тратить – нерационально и неконструктивно.

Учитывая и одновременно планируя свой бюджет, можно достичь куда больших результатов, нежели получение сэкономленной суммы Н.

 Доходы – приятные планы на будущее

Планирование доходов бюджета заключается в распределении средств на нужды в течение периода до получения очередной зарплаты или дивидендов, а также в накоплении средств на будущие покупки или инвестирование свободных финансов.

Классической суммой, которую рекомендуют известные финансисты оставлять неприкосновенной, считается 10% от всех доходов. Каким бы маленьким не был доход, 10-ю его часть можно отложить. Если же минимальная сумма откладывается безболезненно, то стоит попробовать увеличение. В какой валюте и в каком месте хранить накопления, решает сам хозяин «копилки».

Удержать себя от желания потратить сумму Н можно открытием депозитного счета, ежемесячное пополнение которого будет обязательным. Сохраняясь, деньги принесут и дополнительный доход.  Оформляя депозит, следует учесть свои планы по снятию денег в будущем, ведь срочные вклады предполагают потери при досрочном их выведении.

Если сумма накоплений серьезная и нет планов на ближайший год по ее расходованию, то простое хранение таких сбережений финансисты называют «непростительным». Деньги должны работать, приносить доход, обновляться.

Помимо вкладов в банках или участия в инвестиционных проектах, можно рассмотреть в качестве варианта реализацию собственной бизнес-идеи. Этот способ увеличения капитала для многих станет более приемлемым, так как ответственность и управление финансами остается за инвестором. В зависимости от наличия свободного времени и желания заниматься проектами, можно выбрать наиболее подходящую идею.

Учет финансов – от жетона в метро до покупки автомобиля

В глобальной сети можно найти и скачать достаточное количество «домашних бухгалтерий», ведение которых поможет разобраться в личных расходах. Но подобрать идеальную программу будет трудно, так как разработчики не владеют тайнами пользователей, и у каждого будут расходы, не отраженные в программе.

Создать программу учета можно самостоятельно с помощью Excel, потратив на это пару часов свободного времени. Это будет первой статьей экономии, ведь «домашнюю бухгалтерию» не придется покупать или скачивать в Интернете.

Как построить таблицу, четких рекомендаций нет, но как ее вести, – это важно! Записывать следует каждый вечер все затраты, совершенные за день. Это необходимо, конечно, в том случае, когда устанавливается тотальный контроль над финансами.

Если же требуется просто наметить, куда уходит львиная доля заработанных средств, то можно вести таблицу укрупненными статьями и записывать значительные суммы.

Например, отражая такие группы расходов, как продукты, вещи, отдых, затраты на автомобиль.

Учет расходов необходим для поиска резервов экономии, для упорядочивания затрат. А вот планирование бюджета станет первым шагом в сторону улучшения материального благосостояния.

Особенности учета и планирования семейного бюджета

Инициатива ведения учета расходов в семье часто исходит от мужчины, но занимается им, как правило, женщина. Это закономерно, ведь бухгалтеры в основном тоже представители слабого пола. А в случае строгого учета и необходимости жесткой экономии хозяйки зачастую становятся отнюдь не слабыми.

Читайте также:  Самый выгодный автокредит

Семья представляет собой отдельное государство со своими законами и правилами. Таблица расходов каждой семьи также будет отличная от других.

Например, одни супруги любят отмечать семейные даты в домашней обстановке и для них поход в кафе или ресторан будет «лишней» тратой денег.

Другие не почувствуют праздника, если на его подготовку и уборку последствий придется потратить время. В таком случае приоритетность расходов будет разная, а точнее, индивидуальная.

Понадобится несколько месяцев для того чтобы отразить картину семейной жизни в денежном выражении. Вторым этапом после учета расходов и доходов станет планирование семейного бюджета.

Образец одной из частей таблицы по учету расходов.
Данные добавляются в графу «Сумма в рублях» обычным прибавлением, но можно вести каждый день новый отчет с автоматическим копированием результатов в итоговую месячную таблицу.

Количество статей расходов в таблице в среднем составит 25-30 пунктов, настолько разнообразны стали современные затраты. Питание, лечение, образование, одежда, транспортные расходы… Казалось бы, на чем можно экономить и что планировать? Оказывается, можно, и нужно.

Спустя пару месяцев после начала бухгалтерского учета личных финансов станет ясно, что значительная сумма денег тратиться на то, что не является приоритетным, крайне необходимым и даже просто полезным. Например, с уверенностью 90% можно сказать, что все переплачивают за мобильную связь, коммунальные платежи, пакеты в супермаркетах.

Выбрав один тариф на услуги, человек редко анализирует свою активность в разговорах, несмотря на то, что связь дорожает, и тарифные планы операторы меняют. Редко задумывается человек над экономией электричества, воды.

Кажется, что эти затраты мизерные, но стоит четко их проанализировать и умножить на 12 месяцев, как появится сумма, достаточная для посещения элитного фитнес-клуба или покупки брендовой вещи.

Сюда же относятся сиюминутные покупки, поездки на такси из-за неправильно спланированного времени и т.д.

Статья расходовАПРЕЛЬ Сумма в рублях Приоритетность,примечания
1. Продукты
1.1. Мясные продукты, рыба
1.2 Молочные продукты
1.3. Хлебобулочные изделия
1.4. Напитки, бакалейные товары
1.5. Фрукты, овощи
2. Затраты на «передвижение»
2.1. Проездные, талоны, жетоны
2.2. Бензин для личного автомобиля
2.3. Такси
3. Услуги мобильной связи
4. Коммунальные платежи
5. Выплаты по кредитам, ипотеке, возврат долгов
6. Детские расходы
6.1. Оплата обучения, кружков, спортивных секций
6.2. Одежда, обувь
6.3. Книги, журналы, канцтовары и т.д.
ИТОГО

 Жить «в кредит» или откладывать?

Задаются люди вопросами «как экономить деньги?», «стоит ли брать кредит?», «как собрать нужную сумму?» очень часто. И вовсе не от бедности возникают подобные мысли. В первую очередь, людьми управляют их потребности, но при этом есть желание чувствовать себя свободным. А кредит забирает, ведь даже выплаты по минимальным ставкам сегодня могут стать завтра непосильной ношей.

В экономической и финансовой литературе четко расписаны все недостатки и последствия жизни «в кредит». Много наглядных примеров бывает и в жизни друзей, знакомых.

И, тем не менее, люди продолжают брать кредиты, оправдывая себя получением блага, решением жилищного вопроса, обретением некой временной свободы.

А затем идет обратный процесс: ухудшается качество жизни, наступает психологический дискомфорт от необходимости ежемесячно выплачивать большую сумму и т.д.

Новый автомобиль, приобретенный в кредит, выехав с автосалона, одномоментно дешевеет на 15-20%, и с каждым месяцем его стоимость и ликвидность снижается, а выплаты по автокредиту остаются на высоком уровне. Целесообразность жилищной ипотеки также можно оспорить, ведь, приобретая квадратные метры, люди часто остаются без денег на питание и лечение.

Планировать свои расходы и доходы следует таким образом, чтобы вопрос «как не попасть в долги?» не возникал на повестке дня ни при каких серьезных изменениях в жизни. Учет финансов, планирование и инвестирование свободных средств в прибыльные проекты позволит жить уверенно и спокойно, благодаря «финансовой подушке безопасности», созданной из собственных, а не из заемных средств.

Автор Литвинова Юлия Викторовна.

Источник: http://menspassion.ru/uchet-lichnyx-finansov-i-planirovanie-byudzheta/

Планирование личных финансов и семейного бюджета — основы

Здесь будем собирать всё, что касается разумного подхода к личным финансам: на что тратить, где брать и т.д. Существует множество методик распределения расходов, тем не менее, у многих из таких метод есть общие принципы, которые мы и рассмотрим ниже.

Главное правило: доходы должны быть больше чем расходы.

Учитывайте доходы и расходы

Деньги исчезают «без следа»? Заведите специальную программу для ведения бюджета, составьте ее самостоятельно или купите блокнот. Чтобы составить бюджет на месяц, придется записывать все расходы в течение полугода, — так вы сможете вывести среднюю цифру и выяснить, какую сумму из ваших доходов вы сможете откладывать на осуществление вашей мечты. К доходам относятся:

Фиксируйте все, до мелочей. Дополнительно: как контролировать расходы.

Отсейте ненужные расходы

Взлелеянный список расходов поможет выявить ненужные траты. Спросите себя: «Для чего это мне?», когда взгляд упадет в очередной раз на предмет сомнительной необходимости.

Важный нюанс: расходы на детей (если они у вас есть) не считаются ненужными тратами. Помимо самого необходимого для них, включите в бюджет графу «баловство».

Приятные сюрпризы, совместные прогулки в кино и на природу, а также (иногда) шоколадки не только порадуют малышей, что бесценно само по себе. Правильно преподнесенные, они заложат необходимость заботы о ближнем.

И когда наступит старость, уже ваши дети будут радовать вас.

Фиксируйте основные расходы

Перед покупкой незапланированной вещи вычтите из суммы общих доходов основные расходы. К ним относятся:

Оплата за квартиру и коммунальные услуги. Если квартира у вас своя, расслабляться не рекомендуется: специалисты по планированию финансов советуют ежемесячно откладывать сумму, которую вы могли бы расходовать на съемное жилье. Она вовсе не входит в «свободные деньги», — впоследствии вы сможете приобрести на сэкономленное новую квартиру и сдавать ее, или отдадите ее подросшим детям;

  • Сумма на питание всей семьи (или лично вас, если вы живете один);
  • Расходы на детский сад, спортклуб, репетитора для ребенка и т.д.;
  • Одежда и обувь, без которой нельзя обойтись, а также средства личной гигиены и бытовая химия;
  • Подарки близким, если близится праздник (здесь лучше всего завести конверт и каждый месяц откладывать в него какую-то сумму, в итоге к праздникам не придётся урезать прочие расходы чтобы купить подарки).

Вычли? Остаток является «свободным». Желательно тратить его в конце месяца, накануне очередного финансового вливания. Или отложите его. Откладывайте на что-то: начало своего дела, новую квартиру, машину. Да хоть на шикарное зимнее пальто! Главное — цель должна быть реальна.

Нюанс: спонтанные покупки для многих являются настоящим счастьем. Финансовая диета, как и обычная, позволяет «зигзаг», — важно чувствовать меру.

Обратите внимание на налоги, сборы и прочие обязательные платежи. Будьте аккуратны и пунктуальны в их выплате.

Старайтесь минимизировать постоянные расходы. В случае, если доход упадёт ниже постоянных расходов — это больно ударит по вашему образу жизни.

Распределяйте финансы

Выделили основные расходы — наш месячный минимум.

Выделите амортизационый фонд: в доме у вас наверняка много техники, мебели — всё это со временем выходит из строя, требует обновления. Чтобы траты не легли неожиданным бременем на бюджет, держите и периодически пополняйте амортизационный бюджет. Пример: сломалась посудомойка — не беда, всегда есть деньги на починку или покупку новой.

Выделите фонд «про запас» — разные эксперты советуют держать в нём от 300 до 1200% вашего месячного дохода, чтобы в случае чего вы могли некоторое время быть защищённым от финансовых неустоек и за этот период найти новые источники дохода.

Полезно: как стать миллионером.

Вариантов распределения доходов много, вот ещё один весьма эффективный:

50% — текущие расходы;

10% — «фонд на всякий случай»;

10% — сбережения;

20% — инвестиции;

10% — накопления на большие покупки, отпуск, авто.

Обеспечьте круговорот финансов

Считается нормой, если человек (семья) может позволить себе откладывать 10-25% своего дохода, а в «копилочке» у него сумма, позволяющая полгода прожить на привычном уровне. Идеально, если «копилочка» вложена в дело (к примеру, под проценты в банк) и, в свою очередь, приносит доход.

До идеала пока далеко? Начните с малого: записывая расходы, избавьтесь, по возможности, от лишних трат, — наверняка у вас они есть. Займитесь собственным будущим.

Стоит ли, к примеру, ждать «у моря погоды», стоя на учете в фонде занятости, если уже сейчас вы можете начать зарабатывать? Пусть без трудовой, — купленная через n-ное количество лет квартира обеспечит вас вернее, чем скромная пенсия!

  • Как увеличить пенсию — о некоторых вещах стоит позаботиться заранее.

Перечисленные нами основы планирования личных финансов и семейного бюджета помогут в кратчайшие сроки разобраться в бытовых неурядицах. Вы с удивлением обнаружите наличие свободных средств (пусть вначале небольших) и наладите отношения с близкими (большая часть семейных ссор связана с деньгами). Начнем планировать прямо сейчас?

Выделяйте часть дохода на инвестиции

Желательно не менее 10% от доходов. Это будет ваша «подушка» в старости. Учтите, что не надо хранить эти деньги под матрасом. Вкладывайте их, чтобы нивелировать инфляцию и приумножать. Подробнее о том, как начать инвестировать.

А как вы планируете свой семейный бюджет? поделитесь нюансами и системой

Источник: http://KudaVlozitDengi.adne.info/lichnye-finansy/

Экономсовет

Сегодня мы поговорим о финансовом планировании семейного бюджета. Наверняка вы  уже знаете, что для эффективного управления  деньгами необходимо сформировать бюджет (личный или семейный), который  позволит:рационально распределить те деньги, которые вы имеете за счет оптимизации расходов, сохранить их и приумножить с помощью инвестирования.

Если вы еще не знакомы  с семейным бюджетированием, то  вам обязательно нужно освоить основные правила ведения  семейного бюджета  и  узнать как  вести семейный бюджет.

Но мы еще не говорили о самом главном в управлении финансами, с чего же нужно начинать управление деньгами?

Как это банально не звучит, начинать нужно с планирования своих финансов (планирования личного бюджета,  если вы живете одни или  семейного бюджета, если у вас есть семья).

Результатом планирования является план или совокупность планов.

Финансовые планы могут составляться по разному  —  по  целям, по месяцам, по годам, по доходам и расходам. Но во всех планах есть определенная последовательность действий.

Прежде чем чего-то достигнуть необходимо определить, что вы имеете в настоящий момент (имущество, достижения, цели).  Первое,что нужно сделать —  понять, что вы собой представляете и что у вас есть. Вы определяете, что у вас есть, т.е.

  какие  у вас активы (квартира, автомобиль, дача, счет в банке и т.д),  и сколько кому должны – т. е. какие у вас пассивы (займы, кредиты),  какие у вас доходы и расходы, есть ли сбережения, страховки и инвестиции.

Сделав это, вы сразу поймете сколько вы стоите и насколько вы зависимы.

  • 2.Определяем какие у вас финансовые цели

(с указанием сумм, сроков, способов приобретения и т. п.) в разных сферах жизни. Ваша задача посмотреть вообще на то, что предстоит вам сделать в своей жизни. Цели могут быть краткосрочные и долгосрочные.  Но в любом случае цель должна отвечать трем параметрам — качественным, количественным и временным.

Качество — это описание цели во всех красках, какой вы ее видите, какие эмоции испытываете от обладания ей.

Количество – это подробное количественное описание цели и ее стоимость, т.е сколько денег нужно для ее достижения.

Время — срок к которому должна быть достигнута цель.

  • 3. Определяем достижимость целей.

Оцениваем насколько цели реальны,  соотносим желаемое с действительным  и вырабатываем план мероприятий для  их достижения.  Цели должны быть  реально выполнимы и достижимы!

Вот так в полном виде и будет выглядеть наш финансовый план. Обязательно каждый пункт необходимо зафиксировать на бумаге.  На самом деле финансовый план — это план вашей жизни, только в денежном выражении.

Зачем нужно  финансовое планирование?

Финансовое планирование необходимо каждому человеку и каждой семье!  По своей сути финансовый план помогает прийти к финансовому благополучию и решить основные жизненные задачи любого человека или семьи .

  • 1. Избавиться от финансовых проблем
Читайте также:  Графики форекс. японские свечи

Финансовые проблемы возникают, когда расходы равны или больше доходов. Т.е когда  люди тратят столько же или больше, чем зарабатывают.

При этом неважно кто вы, где работаете и сколько денег получаете. Такая ситуация может быть и у бедных и у богатых. Основная проблема у всех заключается в том, что если вы не сможете работать по той или иной причине (потеря работы или трудоспособности), то деньги вам будет взять неоткуда,  доходов не будет, а сбережения, как правило, отсутствуют.

Это очень большие риски. Чтобы их минимизировать и нужен финансовый план. Он поможет вырваться из замкнутого круга финансовых проблем, при этом он позволяет  достичь промежуточных финансовых целей, четко определенных по сумме  и сроку достижения.

  • 2. Обеспечить финансовую защиту

Откладывая регулярно определенную сумму денег согласно плану,  можно обеспечить и  защитить себя и свою семью от непредвиденных расходов и обеспечить свое будущее.  Из этих денег формируются резервный  (на черный день и накопления на пенсию) и страховой фонды (защита от различных рисков).

  • 3.Профинансировать свои заветные цели или мечты

У большинства людей есть свои сокровенные желания и мечты. Благодаря финансовому планированию можно намного эффективнее и быстрее их достичь. 

А основная цель финансового планирования — добиться такого финансового состояния, когда пассивные доходы (доходы от вложения денег,  не требующие непосредственного участия в процессе получения дохода) превышали бы расходы! Т.е когда можно получать деньги не работая, только за счет пассивного дохода!

Кстати, информация для размышления и статистика в тему — в Америке финансовый план составляют 72 % граждан. А вот в нашей стране финансовым планированием семейного бюджета  занимаются лишь 11 % граждан.

О том как планировать семейный бюджет можно прочитать здесь.

Запись просмотрена 1,540 раз, 57 посетителей сегодня

Источник: http://economsovet.ru/finansovoe-planirovanie-semejnogo-byudzheta.html

5 простых секретов эффективного управления личным бюджетом

Бюджет – это совокупность планируемых доходов и расходов. Эффективное планирование означает, что ваши расходы и реальные доходы не должны превышать запланированные.

Тот, кто хоть раз пробовал освоить управление личным бюджетам знает, что это не так просто как кажется. Приходится проходить через множества препятствий в виде непредвиденных расходов и соблазнительных предложений о покупке.

Поэтому эксперты Kredito 24 решили поделиться пятью простыми секретами эффективного управления финансами.

Тут все просто. Чем тщательнее вы контролируете свои расходы, тем легче вам их планировать. Не зная, на что вы тратите деньги, невозможно составить финансовый план.

Только разумный подход к организации личного бюджета поможет вам увеличить количество свободных денежных средств. Тем не менее не стоит подвергать себя жестокой экономии. В конце концов, вы просто сорветесь, и это ни к чему хорошему не приведет. Главное, выявить «черные дыры» вашего бюджета.

Только экономией сложно спасти финансовое положение. Нужно постоянно искать источники увеличения дохода.

Вы можете попросить повышение, начать свой бизнес, попробовать себя в роли инвестора, заняться подработкой, но, главное, помнить, что время ограниченный ресурс.

Поэтому тут важно понимать, что пассивный доход лучше активного. Именно пассивный доход делает человека финансово независимым.

Единственное, что пассивный доход практически всегда требует вложения капитала и связан с определенными рисками. Поэтому многим для начала придется создать капитал именно благодаря активному доходу.

Никогда не расходуйте больше, чем получаете. Это основное правило эффективного управления личным бюджетом. Ваша главная цель – накопить капитал. Даже если у вас небольшой доход, нужно стараться откладывать хотя бы 5–10% от заработанных денег. Тем не менее в жизни бывают непредвиденные обстоятельства и если у вас пока ещё нет накоплений вы всегда можете взять срочный займ.

Самая большая ошибка, которую совершает большинство из нас – это хранить деньги. Ваши накопления не должны лежать под матрасом без дела. Так вы не заметите, как инфляция быстро съест все накопленное. Деньги должны работать на вас. Сбережения должны храниться, по крайней мере, на банковском счете и приносить хотя бы небольшой пассивный доход.

Не забывайте, что деньги делают деньги. Подумайте, во что вы могли бы инвестировать. Может быть, пришло время научиться играть на фондовом рынке, начать свой бизнес или вложить деньги в свое образование? Необязательно рисковать сразу всеми сбережениями. Для начала вы можете выделить 20–30% из своего бюджета на инвестиции.

Огромное количество рекламы и очень выгодные ценовые предложения заставляют покупать, то что нам не нужно. Поэтому в нашем мире, где огромное количество людей трудится над тем, чтобы заставить вас купить, уметь принять осознанное решение о покупке, как никогда, важно.

Перед тем как выложить деньги из кошелька, задайте себе два простых вопроса:

  • Вам это действительно нужно?
  • Почему вы хотите это купить?

Это заставит вас мыслить здраво и, возможно, поможет удержаться от покупки абсолютно не нужной вещи.

Наша жизнь уже практически немыслима без кредитов. Взять займ на карту онлайн быстро, просто и удобно. Главное, заранее продумать, как вы будете его возвращать и составить бюджет, учитывая выплату долга. Так, онлайн займ на карту не повлияет на ваше финансовое положение.

Эффективное управление личным бюджетом ведет к финансовому благополучию. И, может, это не так увлекательно, как процесс покупок, но когда вы увидите первые результаты, вы уже не сможете остановиться!

Источник: https://www.kredito24.ru/content/5-prostih-sekretos-effektivnogo-upravlenija/

15 советов о том, как эффективно управлять личными финансами

Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.

Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.

1. Изучите собственное ощущение денег

Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»

В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.

2. Превращайте время в деньги

«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени.

Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги.

И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.

3. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.

4. Трудитесь честно

Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.

Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.

Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.

5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии

Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.

6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет

Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».

Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.

7. Сначала гасите долги с большими процентами

Шредер-Гарднер рекомендует в первую очередь избавляться от кредитов и обязательств с большими процентными ставками. Ведь чем дольше вы тянете, тем больше теряете в сумме.

Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.

8. Разработайте бюджет

Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).

Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.

9. Заведите сберегательные счета с разными именами

Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой.

Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК».

Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.

10. Будьте конкретнее

Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц.

Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться.

Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.

11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания

Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений.

Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.

Она также рекомендует ежедневно проверять банковские счета: «Это полезная привычка для тех, кто хочет контролировать расходы и распределение личных средств».

Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на приложения для финансов, о которых мы уже писали отдельно.

12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20

Кастро рекомендует для всех своих клиентов правило 50/30/20, если они хотят убедиться, что хорошо управляют деньгами и планируют бюджет:

• 50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.; • 30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;

• 20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.

Источник: https://invlab.ru/2018/08/upravlenie-lichnymi-finansami/

Ссылка на основную публикацию