Схемы реструктуризации долга. кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы и как их получить?

Получивший в последнее время распространение банковский сервис «кредитные каникулы» представляет собой одну из форм реструктуризации кредитного долга, в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.

Поскольку кредитные каникулы – это не более чем дополнительная услуга банка, в каждом кредитном учреждении разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов:

  • возможность использовать каникулы прямо предусмотрена кредитным продуктом;
  • сервис рассматривается как опция кредитного продукта, которая подключается по желанию заемщика при заключении договора или в процессе исполнения обязательств;
  • каникулы являются специальной программой реструктуризации долга, которую банк в индивидуальном порядке может предложить заемщику при появлении у последнего проблем с исполнением кредитных обязательств.

Рассмотрение банковским сектором кредитных каникул в качестве специального сервиса имеет под собой весьма простое объяснение: за такую услугу можно запросить определенную плату, чем многие банки активно пользуются.

Даже если сервис сам по себе не предусматривает дополнительной платы, вполне вероятно, что она просто заранее заложена в кредитный продукт.

Тем более, что наличие в условиях кредитования такого сервиса, особенно если он позиционируется как бесплатный, очень часто используется банками как маркетинговый ход для привлечения заемщиков. 

К кредитным каникулам всегда нужно относиться внимательно и с определенной долей осторожности. Несмотря на кажущиеся выгоды и преимущества сервиса, он далеко не всегда бывает таковым.

Условия кредитных каникул

Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:

  1. Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Особенности полной отсрочки:
  • используется редко, при наличии серьезных оснований и, как правило, рассматривается в качестве единственно возможного механизма реструктуризации долга;
  • часто сопряжена с необходимостью оплаты услуги, причем нередко оплата определяется как штрафная санкция;
  • пролонгация договора не предусматривается, поэтому по окончании кредитных каникул заемщик фактически получит еще большее ежемесячное долговое бремя, чем было до каникул;
  • условия обычно очень жесткие в плане предъявляемых к заемщику требований.
  1. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Особенности этой схемы:
  • услуга бывает доступна 1-2 раза в течение действия кредита;
  • находясь в трудном финансовом положении, заемщик заметное снижение долгового бремени ощутит только при относительно небольшом объеме основного долга, поскольку ежемесячно уплачиваемая сумма процентов зачастую все равно будет составлять приличный размер;
  • отсрочка увеличит совокупный размер переплаты;
  • по истечении периода отсрочки ежемесячное долговое бремя увеличится по сравнению с тем, что было до применения кредитных каникул, за исключением случаев пролонгации договора.
  1. Индивидуальные условия, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применение отсрочки.

В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:

  • мораторий на предоставление услуги в течение определенного времени с момента получения кредита – обычно несколько месяцев;
  • возможность воспользоваться услугой несколько раз в течение срока действия кредитного договора, с установлением конкретного периода времени, который должен пройти между кредитными каникулами;
  • допустимый срок действия кредитных каникул, как минимальный, так и максимальный;
  • возможность выбора заемщиком полной или частичной отсрочки по кредиту;
  • ограничения по размерам обязательства – оставшаяся сумма долга, количество платежей до полного погашения и другие;
  • пролонгация договора или ее отсутствие;
  • возможное увеличение процентной ставки по окончании срока кредитных каникул;
  • специальные требования к состоянию кредитной истории;
  • включение в условия кредитных каникул других схем реструктуризации долга.

Как получить кредитные каникулы

Как правило, кредитные каникулы рассматриваются как мера снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем.

В некоторых случаях банки за определенную плату могут предоставить кредитные каникулы и без необходимости подтверждения заемщиком сложного финансового положения.

Но это единичные случаи, которые обычно практикуются в отношениях с постоянными клиентами.  

Если условия кредитных каникул заложены в условия кредитного договора, необходимо и достаточно следовать установленному порядку. В иных случаях следует:

  1. Обратиться в банк и уточнить возможность и условия предоставления кредитных каникул, а также необходимый к представлению пакет документов.
  2. Подготовить заявление по форме, установленной банком, о предоставлении услуги. Заявление обычно самостоятельно оформляется менеджером банка в присутствии клиента.

  3. Подготовить пакет документов, определенный банком, и вместе с заявлением представить в кредитное учреждение.
  4. После рассмотрения банком обращения и согласования условий кредитных каникул – подписать соответствующий договор либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Следует обратить внимание, что в последнее время многие банки по отдельным кредитным продуктам предоставляют кредитные каникулы на особых условиях.

При этом, один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное – соблюдать условия сервиса и, конечно, оплатить его.

Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту.

Наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам решить вопрос с оформлением кредитных каникул. Просто задайте свой вопрос в форме ниже.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kreditnye-kanikuly

Реструктуризация кредита в 2018 году: что такое, 6 видов, преимущества и недостатки

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Что такое реструктуризация кредита?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

  • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
  • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
  • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
  • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
  • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Читайте также:  Инвестиции в коммерческую недвижимость

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

  1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
  2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
  3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
  4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
  5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Оценка статьи:

(3

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/restrukturizatsiya-kredita

Реструктуризация долга

 Особенности процесса реструктуризацииТрудности в выплате взятого в банке кредита могут возникнуть у любого заемщика, даже если в момент подписания кредитного договора ничего не предвещает каких-либо финансовых сложностей – в жизни каждого из нас бывают непредвиденные обстоятельства.

Понимая это, большинство банков предлагают своим клиентам, попавшим в затруднительное положение и не имеющих возможности вовремя выплачивать платежи по кредиту, воспользоваться услугой реструктуризация долга по кредиту.

Эта слуга предполагает пересмотр условий первоначально заключенного кредитного договора с целью облегчения финансового бремени клиента и, одновременно с этим, – обеспечивает для банка выплаты по кредиту.

Реструктуризация долга по кредиту – процедура пересмотра банком условий заключенного с заемщиком кредитного договора. Данная процедура инициируется самим заемщиком путем подачи в банк соответствующего заявления о реструктуризации долга.

Конечно, некоторые заемщики и не подозревают о такой возможности, поэтому иногда банк сам предлагает таким клиентам пересмотреть условия договора, чтобы обеспечить возврат суммы займа и выплату процентов, пускай и на других условиях.

Реструктуризация долга оформляется не через заключение нового кредитного договора (как в случае с рефинансированием кредита), а через дополнительное соглашение к уже действующему договору.

Естественно, что для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту и пересмотрел условия выплат по кредиту, клиенту необходимо предоставить подтверждение своего тяжелого финансового положения.

Таким подтверждением может стать справка с места работы о сокращении, увольнении или снижении зарплаты, справка о тяжелом заболевании или прохождении стационарного лечения и нетрудоспособности и т.п.

Также важно, чтобы сложности заемщика носили временный характер, и была перспектива улучшения его финансового положения. Еще одно условие для получения согласия банка на реструктуризацию долга по кредиту – наличие положительной кредитной истории – банк вряд ли пойдет навстречу недобросовестным клиентам.

Если заемщик вовремя обратится в банк с заявлением о реструктуризации и у него не будет на тот момент плохой кредитной истории, то факт пересмотра условий договора с банком никак не повлияет на возможность получения других кредитов в будущем.

Ведь клиент по-прежнему готов выполнять и выполняет условия договора, но с изменениями, одобренными банком.

А вот если заемщик сознательно затягивает с обращением в банк, надеясь на изменение финансового положения, то возможно образование задолженности, начисление штрафов и пени, и, в конечном итоге, — испорченная кредитная история.

Схемы реструктуризации долга по кредиту

В зависимости от конкретной ситуации, мешающей заемщику выплачивать кредит, банк может предложить одну из нескольких схем реструктуризации долга:

  • Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Эта схема является одной из самых очевидных и распространенных. Если заемщику сложно выплачивать большую суму долга, можно предложить ему платить меньше, но в течение более продолжительного времени, таким образом, банк в итоге получит даже большую сумму. Такой способ уместен, когда клиент банка неожиданно теряет высокооплачиваемую работу или ему понижают заработную плату. Максимально возможное увеличение срока выплат – до 10 лет.
  • Изменение схемы выплаты – пересматривается порядок выплат для кредитов с уменьшающимися платежами – они заменяются на равные ежемесячные выплаты – аннуитетные платежи. В результате клиенту не нужно сначала платить большие суммы и ждать пока они уменьшатся, начисленные проценты равномерно распределяются по числу оставшихся выплат и сумма текущего платежа за счет этого снижается.
  • Замена валюты кредита – редко использующаяся схема, при которой валютные кредиты пересчитываются в рублевые. Здесь многое зависит от текущей ситуации на валютном рынке, поэтому не все банки предлагают такой вариант реструктуризации долга по кредиту.
  • Кредитные каникулы – стандартная услуга во многих банках. За небольшую дополнительную плату (10-15% от суммы ежемесячного платежа) клиенту дается отсрочка по выплате 2-3-х платежей. При этом важно, чтобы у таких клиентов не было ни одной просрочки по кредиту. Данная схема реструктуризации даже не всегда требует заявления от клиента. Другой вариант кредитных каникул – откладывается выплата только основной суммы долга на оговоренный в доп. соглашении к кредитному договору срок, а клиенту необходимо ежемесячно выплачивать только сумму начисленных по кредиту процентов. В данном случае происходит увеличение размера процентной ставки по кредиту.
  • Уменьшение размера процентной ставки – также один из очевидных способов, применяемый в паре с увеличением срока выплат. Но для банка проще просто увеличить срок и снизить выплаты за счет этого, а при пересмотре процентной ставки теряется выгода, поэтому эту схему используют не часто, а только для клиентов, попавших в очень сложное положение.

Алгоритм процесса реструктуризации долга по кредиту

  1. Начать нужно с того, чтобы определить предоставляет ли банк услугу реструктуризации. Для этого можно обратиться в службу поддержки банка по телефону или найти информацию на официальном банковском сайте кредитного учреждения, выдавшего кредит.

  2. Заемщик обращается в банк, выясняет условия реструктуризации долга и с помощью сотрудника банка составляет и передает на рассмотрение заявление о реструктуризации долга по кредиту.

  3. Специалисты банка рассматривают обоснованность заявления и условия для пересмотра условий договора и сообщают о результатах клиенту.
  4. Если реструктуризация одобрена и условия подходят клиенту, то он снова обращается в банк уже для того, чтобы подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

  5. Клиент выплачивает платежи по займу согласно условиям дополнительного соглашения.
Читайте также:  Самые распространенные финансовые ошибки

Таким образом, поинтересоваться возможностью предоставления услуги реструктуризации долга по кредиту потенциальному заемщику необходимо еще на стадии выбора банка для кредитования.

Наличие такой услуги позволит избежать образования большой задолженности и основательно испорченной кредитной истории. В случае возникновения сложностей с выплатой кредита, важно как можно раньше обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга.



Источник: http://www.burokratam-net.ru/dengi-i-finansy/kredity/chto-delat-esli-nechem-platit-po-kreditam/restrukturizatsiya-dolga.html

Реструктуризация кредита в декретном отпуске

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается.

Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Реструктуризация — это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика.

Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита.

Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок — пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает. То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

  • гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
  • возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
  • полугодовой стаж на текущем месте работы;
  • допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

  • стабильный дополнительный доход;
  • предоставление залога;
  • наличие поручителей или созаемщиков;
  • положительная кредитная история;
  • возможность задействования материнского капитала;
  • выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
  • страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

  1. Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.
  2. Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
  3. Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.
  4. Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:
  • паспорт;
  • подтверждение дохода;
  • копия трудовой книжки или контрактов;
  • свидетельство о семейном положении, рождении детей;
  • справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
  • договор и дополнения к нему;
  • документ о качестве и своевременности платежей;
  • свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
  • отчет о проведении оценки объекта залога.

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

  • классическая (стандартная) — заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
  • аннуитетная — полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков.

Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения.

Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости.

При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам.

Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка.

В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/13337-restrukturizaciya-kredita-v-dekretnom-otpuske.html

Реструктуризация долга по кредиту

4-04-2016

Содержание статьи:

Реструктуризация долга по полученному займу предусматривает собой смену условий выполнения должником своих обязательств по существующему займу, по его заявлению и с подтверждением обновленных условий банком.

Реструктуризация может понадобиться в случае существенных изменений жизненных обстоятельств у заемщика (задержки по выплате заработной платы, потеря доходов, снижение доходов).

В этом случае заемщик уже не может отвечать по договору в нужном объеме, и ему требуется реструктуризация задолженности.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита влечет за собой изменение положений договора займа, прописанных первоначально. Обычно изменяют пункты договора, касающиеся сроков гашения кредита, процентной ставки, сумм выплат.

Для оформления новых условий договора составляют соглашение к первоначальному тексту. Чтобы банк принял решение о реструктуризации долга, клиенту придется привести убедительные доводы необходимости такого шага.

Попытка получить более выгодные условия и перенаправить высвободившиеся после реструктуризации кредита денежные средства на другие нужды, обычно пресекается банком, заемщик должен реально нуждаться в изменении условий.

Играть с банком не стоит — у специалистов кредитных учреждений достаточно большие возможности по выяснению истинного положения дел у заемщика, а значит, и убедить банкиров в необходимости реструктуризации можно только максимально честно подойдя к проблеме.

Кто может сделать реструктуризацию кредита

Реструктуризация задолженности не может быть предоставлена тем клиентам банка, которые уже запятнали свою историю по этому кредиту задержками и не выплатами. Обобщая вышесказанное можно утверждать, что реструктуризация кредита может быть предоставлена только надежным и честным заемщикам, учитывая их действительную, а не придуманную проблему с финансами в настоящее время.

Если Вы действительно нуждаетесь в реструктуризации задолженности и подходите по параметрам, первым делом Вам необходимо будет написать заявление.

Инициатива реструктуризации долга всегда идет от заемщика, и подача такого заявления не нарушает положительную кредитную историю, скорее наоборот, клиент, признающий собственные финансовые сложности и решающий свои отношения с банком, показывает себя ответственным заемщиком.

Реструктуризация кредита не является отказом заемщика по выполнению прежних условий. Он также несет всю ответственность по полученному займу. Условия оплаты, меняются на более льготные для заемщика, а значит, в будущем такой клиент не теряет возможности вновь обращаться в кредитные организации за займом.

Итак, если Вы увидели, что в нынешних условиях не можете поддерживать условия кредитного договора, и в ближайшем будущем может возникнуть просрочка по выплатам, Вам следует незамедлительно обратиться к своему кредитному менеджеру с заявлением о реструктуризации долга на имя управляющего банком.

Читайте также:  Финансовое состояние человека (видео урок)

К такому заявлению Вы обязаны приложить все возможные справки и документы, подтверждающие изменения условий Вашего финансового состояния (о снижении заработной платы, о сокращении, из службы занятости).

Эти документы помогут правильно принять решение работникам банка по реструктуризации задолженности, исходя из сложившихся условий и настоящих возможностей заемщика.

Что будет, если своевременно не сделать реструктуризацию кредита

Тянуть с обращением в банк с заявлением по реструктуризации не стоит. Оттягивая данную процедуру, Вы можете попасть в условия, когда по действующему договору на просрочки платежа начнут начисляться пени, также не избежать штрафов, а при допущении продолжительных просрочек платежа, юридический отдел банка вынужден будет обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Банк имеет возможность передать долги коллекторским агентствам, и при просрочке платежей Вам придется общаться уже с их представителями.

Банк также может оставаться и владельцем долга, а работа с коллекторами строится в этом случае по принципу агентского соглашения. В этом случае банк выплачивает специалистам по взысканию проблемных долгов процент от взысканной суммы.

На любое из вышеперечисленных действий банк не обязан получать согласие должника, в его обязанности входит только предупреждение заемщика о замене кредитора.

Коллекторы различными способами уведомляют должника о необходимости погасить возникшую просрочку или всю задолженность, но при отсутствии действий со стороны должника агентство имеет право напрямую обратиться в суд для решения спорного вопроса.

На основании заключенного договора с банком и документов по передаче долга агентству, суд принимает решение о взыскании долга, и далее уже начинается работа судебных приставов. У должника, отказывающегося выплачивать задолженность по займу, будет описано и изъято имущество.

Клиент должен четко понимать все неприятные последствия просрочек выплат по кредитному договору, и постараться не доводить ситуацию до перечисленных выше негативных действий, а прибегнуть к реструктуризации долга.

Суть реструктуризации задолженности и документы для реструктуризации

Как уже было сказано выше, для запуска реструктуризации кредита клиент должен подать заявление в банк, с подтверждением его затруднений по оплате долга на существующих условиях. Кроме заявления и справок, нужно предоставить:

  • копии паспорта заемщика и всех членов его семьи;
  • копию трудовой книжки;
  • подтверждение остатка долга по кредиту и сроков его погашения;
  • копию договора займа и всех соглашений к нему.

Получив все запрашиваемые документы, специалисты банка приступят к рассмотрению возможностей и поиску наиболее приемлемых соглашений по реструктуризации кредита.

Основные методы реструктуризации

1. Увеличение сроков по выплате кредита

Самым распространенным и удобным, с точки зрения клиента и банка, будет реструктуризация путем увеличения сроков по выплате кредита, т.е. пролонгация первоначального договора.

Благодаря увеличению срока по договору, суммы ежемесячных платежей становятся меньше, позволяя заемщику полностью выполнять свои обязательства. Максимальное увеличение возможно на десять лет. Такая схема выгодна банку тем, что он получает большие проценты по займу, т.к.

клиент пользуется деньгами банка более продолжительный срок, а клиент получает снижение ежемесячного платежа на максимально возможные 25%.

Банк также рассматривает вариант уменьшения платежей при реструктуризации кредита за счет изменения принципа оплаты долга. Перевод на аннуитетную схему выплаты кредита (оплату долга и процентов равными ежемесячными оплатами) позволяет уменьшить эту выплату клиентом банку.

2. Кредитные каникулы

Еще один способ реструктуризации долга – кредитные каникулы. При одобрении этого варианта заемщик платит одни проценты по займу, а собственно тело кредита начинает возвращать после назначенного, по обоюдному согласию, срока. Реструктуризация долга, в этом случае, возможна в двух случаях:

  • заемщик продолжает оплачивать проценты без выплаты основного долга, так, чтобы тело кредита выплачивать позже равными частями;
  • отсрочка по выплатам тела кредита предоставляется на условиях увеличения процентной ставки, что, конечно, менее выгодно заемщику.

3. Изменение валюты платежа займа

В условиях резких скачков курса для заемщика может быть выгодно единовременно перейти с валютной привязки договора к оплате долга в рублях. Так реструктуризация долга производится на основе рыночной стоимости валюты на момент подписания нового соглашения. Этот способ реструктуризации кредита не очень любят банки, и редко им пользуются.

4. Изменение принципа оплаты тела займа и процентов по нему

Возможны выплаты с ежемесячным уменьшением тела кредита и соответственно начисляемых процентов по нему, или равными долями по аннуитентной схеме оплаты. В каждом конкретном случае надо смотреть, что более выгодно заемщику, применяя замену при реструктуризации долга.

5. Снижение процентной ставки по существующему займу, с одновременным продлением сроков закрытия кредита

Самый удобный и выгодный для должника метод реструктуризации долга, но, конечно, не интересный для банка.

Сотрудник, ознакомившись с заявкой по реструктуризации кредита и приложенными документами, связывается с клиентом и устанавливает дату встречи для подписания соглашения о реструктуризации кредита.

Если по существующему займу было обязательным условием наличие поручителя, то и при подписании соглашения его участие обязательно.

После подписания соглашения в силу входит новая схема выплаты процентов, и тела кредита по займу.

Для клиента важно понимать, что нет стандартных схем реструктуризации, каждое кредитное учреждение разрабатывает свои методы, и лучше предусмотреть возможности изменения условий договора по займу до того, как Вы подпишите кредитный договор. Также стоит учесть, что реструктуризация не обязанность, а право банка пойти навстречу заемщику, и если такого не случилось, решать проблемы выплат по текущему кредиту придется другими способами.

Источник: http://OtzyvBank.com/finansovaya-gramotnost/84-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

  • дата получения и сумма займа;
  • с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
  • с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
  • какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
  • какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет.

В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни.

Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита.

Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-dolga/

Ссылка на основную публикацию