Как составить личный финансовый план?

Как составить личный финансовый план

Всем большой и пламенный привет! Недавно я прочла пару книг о семейном бюджете, как не зависеть от пенсии и обеспечить себе и своей семье достойное существование, инвестирую часть заработанных денег.

Для кого-то это будет открытием, а кто-то наверняка подумает, что в сегодняшнем мире нестабильности есть риски не только не заработать, но и потерять все до копейки, положившись на банки и биржи.

Но, тем не менее, мне очень хочется вам рассказать о прочитанной информации и вкратце изложить ее суть.

Устали с трудом дотягивать до зарплаты? Это не обязательно означает, что вы мало зарабатываете: возможно, вы не умеете планировать расходы. Чтобы обрести материальное благополучие, узнайте, как составить личный финансовый план.

5 шагов к экономической стабильности

Чтобы разумно расходовать деньги, придерживайтесь последовательности этапов:

  1. Определите статьи существующих трат.

В первую очередь разберитесь, куда уходят финансы. Обзаведитесь небольшим блокнотом, который поместится в карман, и носите его с собой. Записывайте статьи расходов, даже покупая мелочи. Если вы дружите с технологиями, то в сети можно скачать приложение для подсчета текущих трат.

Через неделю выделите время, чтобы просмотреть заметки и установить закономерности. Сколько израсходовали на продукты? На проезд? На посиделки в кафе? В конце месяца повторно просмотрите записи, добавьте оплату коммунальных услуг.

Волноваться о неправильном распределении средств пока не стоит, ведь задача — не извести себя упреками за маленькие радости, а разобраться с финансовыми потоками. Ведите учет в течение 3 мес., и сумеете установить закономерности.

Задайтесь простым вопросом: «Чего я планирую добиться за 20 лет?» Избегайте общих формулировок в ответе, например, «Хочу стать богатым». Цели должны быть понятными и достижимыми: «Хочу купить 3-комнатную квартиру и собрать денег на образование ребенку».

  1. Позаботьтесь о «подушке безопасности».

Можно верить в лучшее и считать, что неприятности происходят с пессимистами. Но разумнее сделать запас: положить часть средств на депозит или открыть накопительный счет в страховой компании. Создайте и «подушку безопасности», равную сумме дохода за 3 мес.

, чтобы не бояться потерять работу. Не огорчайтесь, если пришлось взять средства из «копилки» на непредвиденный ремонт машины или покупку холодильника взамен сломавшегося. Просто поставьте цель быстрее вернуть деньги, и жизненные перипетии станут не страшны.

На этом этапе приходит время пересмотреть расходы, но не будьте строги к себе. Ваша цель — не отказаться от маленьких радостей, а контролировать траты. Просмотрите список расходов и решите, на чем сэкономить сумму, равную 10 % от дохода.

Важно оставить часть денег на развлечения, иначе «сорветесь» и устроите своеобразный праздник, потратив львиную долю накоплений.

  1. Подумайте об инвестировании.

Чтобы не нуждаться в финансах, делайте разумные вклады. Для начала откройте депозит в банке, выбрав надежное заведение, позволяющее вносить на счет дополнительные суммы. В дальнейшем вы используете средства, чтобы увеличить активы: приобретете квартиру, которую сдадите внаем.

Соблюдая последовательность действий, вы разберетесь с тратами и перераспределите финансовые потоки.

Советы от эксперта: что необходимо учесть

Карл Ричардс, финансовый эксперт и автор книги «Психология инвестиций», знаком с ошибками в планировании не понаслышке. И не только потому, что помогает клиентам исправить их промахи! В свое время Карл попал в сложную ситуацию: при переезде в другой город он приобрел дом за 575 000 $ — на 350 000 $ дороже, чем планировал.

После того как Ричардс взял кредит на недвижимость, рынок обвалился, и возникла необходимость вернуться в Юту. На тот момент Карл был должен 200 000 $. Чтобы рассчитаться с банком, пришлось продать дом за копейки. На практике убедившись, как важно придерживаться составленного плана, Ричардс восстановил благосостояние и разработал полезные стратегии.

Возможно, советы Карла вам пригодятся:

  1. Помните, что деньги являются не целью, а способом достижения. Однажды клиентка Карла призналась, что делает накопления, чтобы получить возможность проводить время с семьей. Осознав подлинную цель, она пересмотрела стратегии и привела планы в соответствие с ценностями.
  2. Определите, чем хотите заниматься в жизни. Пусть работа мечты оказалась недоступной, вы можете найти себя в смежной сфере. Если трудиться не только из необходимости оплатить счета, процесс доставит больше удовольствия: продуктивность повысится, а с ней возрастут и доходы.
  3. Признайте прошлые ошибки и разберитесь с долгами. Нет ничего страшного в том, что несколько лет назад вы испортили кредитную историю. Не изводите себя укорами, а проанализируйте промахи и сделайте все для их предотвращения в будущем.
  4. Трезво оценивайте мотивы при покупках, ведь люди склонны делать приобретение, основываясь на эмоциях, но подводить под трату разумное основание. Выделите определенную сумму, которую будете расходовать на удовлетворение желаний, и необходимость рационализировать отпадет. Главное, чтобы вы соблюдали установленные правила: если сумма, отведенная на покупку гаджетов, иссякла, не придумывайте, почему вам необходим новейший смартфон.
  5. Придерживайтесь планов постоянно, ведь регулярность их соблюдения становится самой большой проблемой. Первое время необходимость делать разумные траты доставит дискомфорт, но вы вскоре оцените преимущества финансовой безопасности.
  6. Не следуйте чужим советам без оглядки. Если вы с трудом контролируете расходы, то установка отложить 10 % дохода ежемесячно вам необходима. Но те, кто тратит осознанно, в состоянии определить рамки. Однажды Ричардс спросил отца 2 детей, сколько тот ежемесячно откладывает для оплаты учебы в колледже. Тот ответил: «Карл, как насчет такого варианта: сколько могу после основных расходов». Когда человек разобрался в собственной ситуации, он знает больше, чем случайный советчик.

Примените рекомендации Карла Ричардса в действии, и результат не заставит себя ждать.

Как оценить активы: составляем таблицу

Чтобы разобраться в активах и пассивах, представьте, что перед вами 2 предпринимателя с одинаковым доходом: Михаил и Александр. Какими активами они располагают?

Михаил Александр
Квартира Квартира для проживания
Автомобиль Квартира, сдаваемая в аренду
Депозит в банке (скромный) Автомобиль
Торговая площадь для аренды

При одинаковом заработке у Александра больше активов, приносящих деньги. Необходимо учесть и то, что квартира и автомобиль требуют расходов, что еще уменьшает прибыли Михаила.

Важным аспектом становятся и приоритеты в текущих тратах: на свободные суммы Михаил приобретает последнюю модель «айфона» и роскошную одежду. В результате он покупает дорогие вещи, не приносящие дохода. Александр же отказывается от приобретений, если те быстро обесцениваются, и предпочитает вложить деньги в развитие бизнеса.

Вы подумали, что Михаил живет полной жизнью? Но практика говорит обратное: тем, кто делает подсчеты, оказываются по карману и путешествия, и развлечения. А люди, склонные к спонтанным тратам, нередко с трудом находят деньги на отпуск! Если вы узнали себя в образе Михаила, пора менять ситуацию.

Когда вы перечислите на бумаге активы, то можете неприятно удивиться: даже люди с хорошим доходом осознают, что не сделали инвестиций. Но это подтолкнет к переменам, и вы станете ежемесячно откладывать небольшую сумму.

Затем просмотрите список активов: нет ли того, что добавляет трат? Содержание квартиры или автомобиля связано с расходами, но обойтись без них нельзя.

Зато вы можете продать или сдать дачу, где давно не бываете, или ставший ненужным гараж. Перечислите активы, затем укажите рядом с каждым пунктом реальную стоимость.

Подумав, что из имеющегося способно принести доход, вы облегчите груз финансовых обязательств.

Как подсчитать пассивы

Подсчет пассивов несложен, поскольку к их числу относятся долги и кредиты. Если вы обращались за деньгами к друзьям или банку, составьте таблицу с указанием:

  • типа задолженности (ипотека, потребительский кредит, займ у знакомого);
  • суммы, которую предстоит выплатить;
  • процентной ставки;
  • размера регулярных взносов.

Считаете, что незачем планировать на бумаге, ведь вы знаете все цифры? Но стоит увидеть готовую таблицу, и вы лучше осознаете дальнейшие шаги. Контролировать пассивы нужно тщательнее, чем активы, иначе вы окажетесь на грани банкротства. Иногда без кредитов не обойтись, поскольку они необходимы для покупки недвижимости или открытия бизнеса. Но некоторых вариантов следует избегать:

  1. Потребительские кредиты кажутся привлекательными, ведь их оформляют сразу в магазине, а процентная ставка невысока. Но переплаты составляют до 30 % в год, поскольку на клиента ложатся расходы по обслуживанию банком.
  2. Кредиты по карточке опасны тем, что деньги тратятся быстрее, чем при оплате наличными.

Делать займы нужно осознанно, поэтому прибегайте к ним в крайних случаях. Нередко люди берут их, не думая, как погасят задолженность после потери работы. В результате приходится обращаться за новыми кредитами, чтобы перекрыть старые, и сложности усугубляются.

Некоторые клиенты банка думают, что необходимость делать ежемесячную выплату дисциплинирует. Отчасти это соответствует реальности, но за «обучение планированию» приходится выложить ощутимую сумму.

Если вы склонны тратить все средства на удовлетворение текущих потребностей, ежемесячно переводите установленную часть дохода на депозитный счет: с подобной просьбой можно обратиться в банк или бухгалтерию вашего предприятия.

Как составить личный финансовый план молодой паре

При составлении личного финансового плана необходимо учесть особенности возрастной психологии.

Если вы относитесь к представителям молодого поколения, недавно создавшим семью, то с большой вероятностью тратите без стратегии.

В результате вы теряете годы, которые должны были стать основой благосостояния: пока вы не обзавелись отпрысками, есть возможность заняться карьерой. А чтобы не совершить расхожих ошибок, придерживайтесь следующих правил:

  1. Определять, на чем сэкономить, иногда приходится неоднократно. Будьте готовы не раз затянуть пояс, прежде чем разработаете бюджет. Если вы делаете первые шаги к финансовой самостоятельности, то совершите не одну ошибку, но промахи подарят опыт.
  2. Взяв кредит на покупку недвижимости, сосредоточьтесь на том, чтобы не делать новых долгов. Потратьте зарплату одного члена семьи на текущие расходы, а вторую по возможности пустите на погашение ипотеки. Денег на развлечения останется меньше, но в будущем вы оцените проявленную дальновидность.

У вас несколько кредитов? Рассмотрите разные стратегии: выгодно сосредоточиться на займе с наибольшей процентной ставкой. Но многим подходит вариант с погашением кредита, который легче всего выплатить, ведь результат сразу заметен.

  1. Действуйте сейчас, хотя кажется, что времени думать о будущем еще достаточно. Когда вы обзаведетесь детьми, расходы возрастут, и вы упустите возможность подготовить базу.

Придерживайтесь этих правил, и найти стратегию будет легче.

Особенности построения бюджета для пары средних лет

Дети выросли и отправились в самостоятельную жизнь? Это ознаменует начало новой эпохи, когда вы можете сосредоточиться на собственных потребностях. Хотя вы будете оказывать посильную помощь отпрыскам, они не должны во всем на вас рассчитывать. Пришла пора скорректировать финансовые планы, ведь вы располагаете свободными суммами:

  1. Пересмотрите список долгосрочных целей, поскольку осталось не столь много времени для их достижения. Но не опускайте руки, а используйте этот факт для дополнительной мотивации.
  2. Если необходимость оплачивать обучение детей мешала отремонтировать дом или купить новый автомобиль, исправляйте ситуацию.
  3. Разберитесь с долгами: на этом жизненном этапе их нужно свести к минимуму. Выплатите кредиты и начинайте делать сбережения, чтобы выход на пенсию не оказался ударом: подготовка к нему займет не один год. Не пугайтесь необходимости строить планы на 10—20 лет вперед, ведь в дальнейшем вы внесете коррективы. Нужно лишь понять, в каком направлении вы идете!
  4. Решите, в каком возрасте хотите перестать работать. Приблизительно определите уровень пенсионных выплат, на которые можете рассчитывать, и подумайте, как организовать дополнительный пассивный доход. Например, если у вас есть квартира в центре города и земельный участок, вы успеете построить дом и сдать жилье в мегаполисе. Депозитный вклад в долларах также станет удачным решением, но выбирайте счета, откуда можно в любой момент снять деньги. Процентная ставка окажется меньше, но средства будут в безопасности.
Читайте также:  Планирование семейного бюджета: основные ошибки

Если вам не хочется думать о пенсии, измените формулировку: вы разрабатываете стратегию, позволяющую жить на пассивный доход. Чем раньше вы задумаетесь о перспективах, тем проще достигнете поставленных задач.

Главные ошибки при планировании бюджета

Чтобы придерживаться финансового плана было легче, учитывайте опыт других людей. Достаточно исключить распространенные ошибки:

  1. Привыкли переплачивать за мелочи, считая, что эти суммы не сыграют роли? Когда вы пьете латте в гламурном кафе, покупаете лишнюю пачку сигарет или заказываете видеоигру до официального выхода, траты кажутся незначительными. Но мелкие расходы пробьют дыру в бюджете, и к концу месяца вы не пополните депозит. Это не значит, что придется отказаться от радостей жизни, но подходите к покупкам обдуманно.
  2. Отказываетесь от возможности дополнительного дохода, говоря: «Я достаточно зарабатываю и не хочу лишать себя свободного времени»? Хотя проводить каждую свободную минуту за делами не следует, чем больше у вас будет источников финансов, тем лучше.
  3. Погоня за новомодными гаджетами редко оказывается оправданной. Если вы стеснены в финансах, не тратьте их на вещи, которые быстро потеряют актуальность.
  4. При покупке недвижимости принцип «Чем больше, тем лучше» может подвести. Если вы не планируете обзаводиться многочисленной семьей, приобретение просторного коттеджа приведет к увеличению трат на коммунальные услуги.

Думаете, что необходимость считать деньги слишком затруднительна? Тогда взгляните на миллионеров, заработавших капитал собственным трудом. Они не ведут образ жизни голливудских звезд: большинство людей с состоянием 2—3 млн — владельцы среднего бизнеса.

Статистика показывает, что только 50 % из них в своей жизни покупали костюмы дороже 400 $. Люди, обладающие реальным материальным благосостоянием, не стремятся к показухе, чтобы впечатлить окружающих.

Взяв с них пример, вы оцените блага, которые дарит уверенность в завтрашнем дне, тем более вы уже знаете, как составить личный финансовый план.

Источник: https://homeblogkate.ru/kak-sostavit-lichnyj-finansovyj-plan/

Как составить личный финансовый план

18 сентября 2016      Бухгалтерия и финансы, Деньги, Полезные советы

Кризис в стране прежде всего сказывается на финансовом положении — не только нашего бизнеса, но и личного кошелька.

Прежде чем укреплять финансовую систему проекта или компании, научитесь управлять личными средствами. Независимый финансовый советник Екатерина Баева расскажет, как составить личный финансовый план.

Екатерина — сертифицированный тьютор по финансовой грамотности по программе Минфина — работает с частными клиентами и консультирует компании.

Бизнесмены, занимающиеся оперативным управлением компанией, редко уделяют должное внимание планированию, контролю и учёту личных финансов.

Бизнес отнимает много ресурсов: поиски финансирования, клиентов и поставщиков, проблемы с налоговой, сотрудниками и прочее поглощают всё время и мысли.

В результате, если дело не удаётся, то предприниматель остаётся у разбитого корыта, без бизнеса и без денег.

https://www.youtube.com/watch?v=5Ei6f5PmvaM

Каждому бизнесмену, как и любому человеку, необходимо иметь бизнес-план личной финансовой жизни. И подходить к его составлению нужно с такой же ответственностью и серьёзностью, как и к финансам компании.

Личный финансовый план — это пошаговый план достижения финансовых целей.

Это план ваших расходов, доходов и инвестиций с конкретными суммами на какой-то период времени: может быть, на несколько лет, а может, и до конца жизни.

Создание такого плана — процесс небыстрый и творческий, требующий времени. Грамотное планирование гарантирует достижение финансовых целей. О том как составить личный финансовый план, поговорим ниже.

Постановка целей

Если вы не знаете, куда идёте, то совершенно всё равно, куда идти. Поэтому любой личный финансовый план начинается с постановки финансовых целей.

Цели должны быть «умными». По-английски — SMART.

  • S — specific (определённый).
  • M — measurable (измеримый).
  • A — achievable (достижимый).
  • R — relevant (относящийся к вам).
  • T — time bound (ограниченный по времени).

Если цели этим характеристикам не удовлетворяют, то это не цели, а мечты. После того как цели сформулированы и записаны, можно двигаться дальше.

Добавьте в список целей создание пенсионного капитала с пенсией не менее 40% вашего текущего дохода. Рассчитывать на достойную государственную пенсию в России вряд ли стоит, поэтому о собственной пенсии стоит подумать самостоятельно и как можно раньше.

Ещё одна цель, которая часто упускается из виду, — финансовая защита. Две основные части финансовой защиты — это резервный фонд 3-6-месячных доходов и в некоторых случаях страхования жизни и имущества. Для бизнесменов наличие резервного фонда критично важно, так как основной доход, как правило, нестабилен и подвержен колебаниям и кассовым разрывам.

Анализ расходов и доходов

Обязательно проанализируйте свои расходы и доходы за месяц и год. Это первое, с чего нужно начать составление личного финансового плана, и нужно это для того, чтобы определить, какую сумму реально оставлять на достижение финансовых целей. Волшебное и часто рекомендуемое число — 10% дохода, которые необходимо направлять на долгосрочные цели.

Как правило, люди, которые никогда не вели учёт расходов и доходов, достаточно плохо представляют себе, куда же реально уходят деньги. Для лучшего понимания рекомендуется вести учёт расходов и доходов хотя бы два месяца. Это можно делать вручную, в электронной таблице или использовать одно из многочисленных мобильных приложений.

Куда уходят деньги?

Основное в учёте расходов и доходов — это не создание «летописи» ваших трат, а планирование, анализ и контроль. Ключевые понятия в этом процессе — регулярность и удобство.

Планировать расходы и доходы стоит не реже, чем раз в месяц. Анализировать лучше раз в неделю. Нелишне при анализе думать и про оптимизацию расходов, а также про увеличение доходов.

Очень полезное упражнение.

Анализ активов и пассивов

Помимо отчёта о прибылях и убытках, у всех компаний есть балансовый отчёт. И у вас тоже должен быть свой личный баланс, т. е. список всех активов и пассивов.

  • Активы — это наличные и безналичные деньги, недвижимость, машина, акции, облигации и так далее.
  • Пассивы — кредиты, долги, обязательства.

Стоит посмотреть, на каком месте «в рынке» находится ваш доход от активов и как дорого вам обходятся ваши пассивы. У людей, которые не проводят этот анализ, доходность активов очень низкая, а расходы по обслуживанию пассивов очень высокие. Стоит посмотреть на доступные на рынке альтернативы, возможно, имеет смысл найти более дешёвый кредит или продать неработающую недвижимость.

Стремиться нужно к тому, чтобы активы превышали пассивы, а расходы по всем долгам и кредитам не оказывались выше 30% общего дохода.

Процесс расчёта

Когда определён инвестиционный потенциал, т. е. сумма, которую реально выделять из доходов на достижение целей, можно рассчитать примерное количество лет или месяцев до каждой цели отдельно.

Определите, с помощью какого инструмента может быть достигнута данная цель: будет это, например, депозит или кредит, а, может быть, для покупки новой квартиры вы продадите нынешнюю. Уже на этом этапе можно скорректировать цели, а также выявить наиболее приоритетные среди них.

Соберите всё воедино — посчитайте все цели в комбинации. На этом этапе часть целей, вероятно, отсечётся, а другая часть пройдёт существенную корректировку по срокам и суммам.

И самое главное!

План не имеет никакого смысла, если его не внедрять, не отслеживать результаты и не корректировать в зависимости от меняющихся приоритетов и ситуации.

Пересматривать личный финансовый план необходимо минимум раз в год.

Если вы ещё не ведёте учёт личных финансов, самое время начать это делать, используя алгоритм, который предлагает Екатерина.

Екатерина Баева, сертифицированный независимый финансовый консультант

Страница в Фейсбук

Статьи о доходах:

Источник: http://www.azconsult.ru/lichnyj-finansovyj-plan/

Как составить личный финансовый план – 5 шагов к финансовой свободе | Международная Академия Инвестиций

Сегодня мы разберем важную для любого человека тему: как составить личный финансовый план, и разберем последовательность шагов для успешной реализации этого.

Данная статья будет носить больше теоретический характер, а в следующей статье мы дадим более практическую инструкцию составления личного финансового плана и подкрепим ее наглядными примерами.

Базовые шаги к лучшему “завтра”

Если вы понимаете, для чего нужен личный финансовый план (ЛФП), и готовы научиться составлять его с целью улучшения своего будущего, то следует понимать основу – фундамент, базовые шаги, которые необходимо для этого сделать.

Мы выделим 5 шагов, проделав которые (некоторые из них периодически нужно будет повторять) вы сможете выстроить оптимальный баланс между своим сегодняшним и будущим финансовым положением.

Вот эти 5 шагов:

  1. Составление бюджета (определение своих активов и пассивов).
  2. Анализ своего финансового состояния.
  3. Составление плана и его реализация по первичному изменению финансового состояния.
  4. Сделать привычкой сначала платить себе, и заставлять эти деньги работать.
  5. Фиксация своих материальных и финансовых целей.

Казалось бы, шагов немного, чтобы составить личный финансовый план, но, как показывает практика наших учеников, достаточно тяжело бывает уже на 3-м и 4-м шаге, после которых до «финиша» доходят не все. Все дело в привычке и желании жить завтра лучше, чем сегодня.

Помните, что ваше счастье находится в ваших руках!

Шаг 1. Составление бюджета

Первым шагом при составлении ЛФП является составление собственного бюджета. Необходимо понять, где вы сейчас находитесь, чтобы потом проложить путь к тому, куда вы хотите попасть. То есть семейный (личный) бюджет – это отправная точка, важный показатель.

Здесь все достаточно просто: если вы раньше не вели учет расходов и доходов, не подсчитывали баланс между своими активами и пассивами, то пришло время сделать это.

Принцип составления семейного бюджета

В целом процесс составления бюджета достаточно прост:

  • Выписываете все свои активы(доходы) в один столбик.

Можете это делать в специальных приложениях или программах, экселе или на листе бумаги – как удобно лично вам.

Важно разделить все свои активы на активные (ваша зарплата, доход от ведения бизнеса или торговых операций) и пассивные (прибыль от депозита в банке, сдачи квартиры в аренду и т.п.).

  • В столбик напротив выписываете все свои пассивы(расходы).
  • Их тоже можно разделить. Например, на жизненно важные (продукты первой необходимости, лекарства, коммуналка и т.п.) и второй степени важности, от которых непосредственно не зависит ваша жизнь.

    Не обязательно дробить сильно каждый из пунктов и считать все до копейки: все хорошо в меру.

    Шаг 2. Анализ финансового состояния

    Поведите свой бюджет несколько недель или даже месяцев, прикиньте, сколько в год у вас составляют расходы и доходы, и посмотрите на баланс между ними (доходы минус расходы). Если он положительный или хотя бы нулевой – это уже хорошо для того, чтобы быстрее составить личный финансовый план и приступить к его реализации.

    Даже если вам кажется, что у вас достаточный «плюс» по активам, но существуют нереализованные желания (машина, дом, путешествия и т.д.), то следует проанализировать в первую очередь свои расходы и наметить те, которые можно либо урезать, либо исключить совсем.

    Как показывает практика наших студентов, всегда есть, что урезать, просто не всегда хочется расставаться с тем, к чему привык. Не надо чувствовать себя «обделенным» – вы же для себя в итоге стараетесь!

    Более подробно этот шаг мы рассмотрим с конкретными примерами в одной из следующих статей. Но вы можете выполнить элементарный анализ самостоятельно, а потом сравнить с нашими примерами.

    Читайте также:  Инвестиции в коммерческую недвижимость

    Шаг 3. Первичное улучшение финансового состояния

    Этот шаг, в отличие от 2-х предыдущих требует наличия воли и терпения, так как предполагает конкретные действия. В целом ваше первичное улучшение может состоять из двух действий, которые можно совместить для лучшего эффекта:

    1. Уменьшение расходов. Вы уже выбрали на предыдущем шаге те расходы, которые можно урезать? Если да, то приступайте к этому на практике. Если нет, то сделайте анализ обязательно и приступайте к этому шагу!
    2. Увеличение доходов. Подумайте, как вы можете увеличить свои «активные активы»? Возможно, пришла пора попросить прибавки к зарплате, улучшив свою квалификацию, либо пересмотреть поставщиков в своем бизнесе и найти более выгодное предложение? Просто решите, каким образом вы сможете начать зарабатывать больше, чтобы суметь составить и реализовать свой личный финансовый план.

    Шаг 4. Заплати себе и заставь эти деньги работать

    В основах финансовой грамотности одним из фундаментальных законов является принцип: «Сначала заплати себе!». Если у вас еще нет этой привычки, то срочно начинайте ее воспитывать. Постарайтесь откладывать с каждого своего дохода минимум 10%.

    Если ваше финансовое состояние (здесь будьте предельно честными перед собой!) настолько плохо, что не можете откладывать 10%, то начните с меньшего процента. Важно  воспитать в себе привычку откладывать – платить сначала себе, а потом по другим счетам.

    Следующий этап – научить отложенный капитал работать и приносить доход. В этом вам помогут инвестиции. Если нет знаний в этой теме, то почитайте статьи на данном сайте, подпишитесь на обучающую рассылку, посетите наш бесплатный онлайн-семинар, начните изучать в других источниках тему инвестирования.

    Шаг 5. Пропишите свои финансовые и материальные цели

    Зачастую люди хотят «заработать миллион долларов», но когда их спрашивают, на что этот миллион будет потрачен, то отвечают приблизительно так: «Сначала заработаю, потом решу».

    Это категорически неверный подход – необходимо ставить материальные цели, а не только финансовые. Деньги приходят к тому, кто знает, как хочет ими распорядиться.

    Пропишите свои материальные цели в стоимостном (денежном выражении), а также укажите временной период, когда хотите их достичь. Например, так: «к 2020 году у меня новая машина марки Audi стоимостью 50 000 долларов».

    Это базовые шаги, которые помогут вам составить личный финансовый план и приступить к его реализации. В следующей статье мы разберем наглядную инструкцию по составлению ЛФП с конкретными примерами, чтобы было более понятно то, о чем мы писали сегодня.

    Источник: http://globalinvestmentacademy.ru/kak-sostavit-lichnyj-finansovyj-plan

    Как составить личный финансовый план — первый шаг к свободе

    «Личный финансовый план» — такие «внушительные», серьезные слова. Сразу представляешь себе успешных, но слегка усталых банкиров, с «цепким» взглядом, деловые переговоры, тяжелые кожаные кресла. А потом — отпуск на Мальдивах, личную яхту…и уже, кажется, слышишь вскользь брошенную фразу: «Ах, я так устала от этого солнца!»

    Вы думаете, что все это очень далеко от вас и совершенно недостижимо? Но так ли это? Скорее всего — вы ошибаетесь. Надо просто очень сильно захотеть. А на помощь вам придет своеобразная «палочка-выручалочка» — план. Что же это такое и как составить личный финансовый план?

    Никаких тайн нет. Строго говоря, это план действий, которые вы должны предпринять для достижения определенных целей.

    Как это работает?

    Многие люди живут «от зарплаты до зарплаты». Достаточно часто такое отношение к деньгам основано на чувстве неуверенности в завтрашнем дне. И правда — никогда не знаешь, что будет завтра.

    И если сегодня есть возможность купить какой-нибудь милый пустячок, сходить в ресторан или поехать на дорогой курорт, стоит ли отказывать себе в этом? Ведь все-равно не получится накопить на квартиру/виллу/яхту, зачем же себя ограничивать в мелочах?

    Однако рано или поздно наступает момент, когда человек начинает задумываться, о том, что будет с ними через пять, десять, пятнадцать лет. Вы уже задавали себе такой вопрос? И как, ответ вас порадовал? Если нет, то значит пришло время подумать о личном финансовом плане.

    На какой срок следует составлять финансовый план? Он может быть составлен на любой срок — полгода, год, 5 лет — все зависит от того, к чему вы стремитесь. Ориентироваться надо на самую отдаленную цель. Например, если ваша задача — к 50 годам начать «жить на проценты», а вам сейчас 35, то план нужно составлять на 15 лет.

    Что это дает?

    В первую очередь, уверенность в завтрашнем дне. Вы не просто пускаете свое будущее на самотек, а активно участвуете в его создании. Достаточно быстро вы начнете понимать, что те цели, которые раньше казались недостижимыми — вполне реальны. Вы сможете упорядочить свою жизнь и начнете испытывать чувство гордости. Проникнетесь самоуважением и перестанете бояться будущего.

    Звучит заманчиво? Но как составить свой личный финансовый план? Начните с простого.

    Поставьте цели

    Конечно, для того чтобы начать строго планировать — а значит, в чем-то ограничивать — свою жизнь, нужен стимул. Что может быть таким стимулом? Конечно, наличие цели.

    Каждый человек индивидуален. У всех разные мечты и стремления. И уровень дохода у всех тоже разный. Поэтому и цели будут отличаться. Представьте себе, чего бы вы хотели достигнуть, скажем, лет через 15.

    Может быть купить большую квартиру? Или отправить ребенка учиться в Англию? Или поехать в кругосветное путешествие? Не бойтесь мечтать.

    Однако ваши желания должны быть, все-таки, немного «привязаны» к действительности.

    Установите конкретные сроки достижения целей. Например, через год вы хотите купить машину, через пять — квартиру, а через 15 — начать жить исключительно на проценты от капитала, т.е. начать получать пассивный доход.

    Расставьте приоритеты

    Внимательно просмотрите тот список целей и «мечтаний», который вы составили. Вы же сделали это на бумаге, правда? Определите, что из этого является самым главным, а что — второстепенным. Сделать это достаточно просто.

    Предположим, у вас есть две основных задачи. Первая — купить квартиру. Вторая — иметь к 40 годам пассивный доход в 3000$. Что из этого важнее? Допустим, у вас уже есть какое-то жилье — пусть даже совсем не такое, как вам бы хотелось. И при этом вы просто панически боитесь нищей старости. Тогда основной целью становится получение пассивного дохода.

    Но если у вас трое детей и так и нет своего «угла», вы устали жить с родителями или скитаться по съемным квартирам, тогда, скорее всего, именно покупка квартиры станет главной задачей.

    Деление на главные и второстепенные задачи поможет вам понять чем, в случае «сбоев» вашего плана, можно пожертвовать, или какие пункты следует скорректировать.

    Подсчитайте доходы и расходы

    Если вы до этого момента никогда не вели домашнюю бухгалтерию, то придется начать прямо сейчас. Перед тем как составить финансовый план, необходимо выяснить куда «утекают» ваши деньги. Очень часто представления людей о расходах бывают далеки от действительности.

    Вы никогда не пытались подсчитать, сколько денег в месяц уходит, например, на покупку жевательной резинки? Или пирожные в ближайшем кафе? Попробуйте. Результат может вас удивить.

     Поэтому на ближайшие 2-3 месяца — а именно столько понадобится для того чтобы получить полную картину — «лучшими друзьями девушек» становятся вовсе даже не бриллианты, а ручка, толстая тетрадь и калькулятор.

    Обязательно собирайте все чеки и записывайте даже самые «копеечные» расходы.

    Разбейте всю информацию на группы и занесите ее в таблицу. Например, «коммунальные платежи — сумма», «питание — сумма», «развлечения — сумма» и т.д. Если же вести такую бухгалтерию для вас — дело привычное, то можно сразу переходить к следующему пункту подготовки личного финансового плана.

    Активы и пассивы — что это такое?

    Не стоит пугаться специфической терминологии. Все очень просто. Активы — это все, что приносит вам доход. Активами считаются банковские вклады, ценные бумаги, паи ПИФов. Пассивы — то, что приводит к затратам. Например, банковский кредит, долги и т.д.

    Интересно, что одна и та же вещь в разных ситуациях может быть как пассивом, так и активом. Как? Да очень просто! Например, автомобиль — это пассив. Вам приходится покупать бензин, тратить деньги на техническое обслуживание, покупать новые детали и т.д. Но! Если вы начнете подрабатывать на машине — она превратится в актив.

    То же самое с квартирой — пока вы живете в ней вы вынуждены платить квартплату, делать ремонт, покупать новую мебель — то есть тратить деньги. А если сдаете ее в аренду и получаете доход — она становится активом.

    Подумайте, есть ли у вас какие-то пассивы, которые можно перевести в активы. Например, земельный участок, которым никто никогда не будет заниматься. Или старый домик в глухой деревне, доставшийся в наследство. Может быть что-то из этого можно продать — пусть даже недорого — и вложить эти деньги на выгодных условиях.

    Разобрались?

    Создаем защиту

    К сожалению, жизнь непредсказуема. Увольнение, очередная волна финансового кризиса, несчастный случай — все это может разрушить любой финансовый план. Поэтому прежде чем начать вкладывать — инвестировать — «лишние» деньги, необходимо «подстраховаться». То есть сократить риски.

    Финансовые риски — злейшие враги даже самого тщательно продуманного плана. Конечно застраховаться на 100% от всех несчастий и бед все равно не получится, но свести риск к минимуму вполне возможно.

    Какими бывают риски и как их уменьшить?

    Первая группа — это незапланированные расходы и безработица. Незапланированные расходы — это совсем не обязательно какая-то крупная сумма. Ремонт стиральной машины, визит к стоматологу, срочная покупка нового телевизора, взамен безнадежно сломавшегося старого… да мало ли что еще. И каждый такой расход будет пробивать маленькую дырочку в конструкции вашего финансового плана.

    А что уж говорить о внезапной потере работы?

    Как же застраховать себя от этого? Финансовые консультанты рекомендуют создать «резервный фонд». Что это такое? Это определенная сумма, достаточная для того чтобы, без внешних финансовых поступлений, вы смогли спокойно «продержаться» 3-6 месяцев.

    Резервный фонд лучше хранить на банковском счете с возможностью пополнения и частичного снятия. Обычно процентная ставка по такому счету составляет 5-8% годовых.

    Вторая группа — это болезни и несчастные случаи. Даже обычное катание на велосипеде может обернуться длительным «отдыхом» в больнице. А задумывались ли вы в каком положении окажутся ваши дети, если с вами что-то вдруг произойдет?

    Для того чтобы оградить себя от таких ситуаций, можно воспользоваться программой добровольного медицинского страхования и страхования жизни. Стоимость страхования не так уж и велика — в год примерно один процент от страховой суммы.

    Также не забывайте покупать страховку на время поездок заграницу. Тогда, при необходимости, вы сможете получить там бесплатную медицинскую помощь.

    Третья группа — имущественные риски. Пожар на даче, потоп в квартире, угон автомобиля — такие ситуации, к сожалению, не редкость. На «борьбу» с ними уходит очень много сил, времени и, конечно, денег. Воспользуйтесь программами страхования имущества. Особенно это актуально, если вы сдаете квартиру в аренду или редко бываете на своей даче.

    Читайте также:  10 причин начать планировать семейный бюджет

    Четвертая группа — «нанесение ущерба третьим лицам». Такая ситуация очень знакома большинству автомобилистов. Кроме обязательного страхования ОСАГО, можно воспользоваться еще и добровольным ДСАГО. Это «спасет» вас, если сумма выплат по обязательной страховке не перекроет сумму ущерба.

    Защита будущего. Для решения этой задачи можно использовать пополняемые банковские счета или страховые программы негосударственный пенсионных фондов. Страховые договоры заключаются, как правило, минимум на 10 лет. Поэтому вложения рекомендуется делать в конвертируемой валюте — долларах, евро или швейцарских франках.

    Делаем подсчет

    На этом этапе, для того чтобы понять как составить личный финансовый план, необходимо «свести дебет с кредитом». Подсчитайте свой ежемесячный доход и прибавьте к нему прибыль, получаемую с активов. Отнимите от получившейся суммы расходы.

    Получившаяся сумма — это инвестиционный потенциал. Грамотно вложив эти деньги можно получать стабильный доход. Звучит заманчиво! Но как и куда вложить эти самые деньги, чтобы не «прогореть» и не потерять последнее?

    Для начала, нужно решить, будете ли вы сами определять стратегию инвестирования, либо обратитесь за помощью к финансовому консультанту. К сожалению, и в том, и в другом случае, существует некоторый риск.

    Типы инвесторов

    Независимо от того, какой из вариантов вы выберите, было бы неплохо заранее определить к какому типу инвестора вы относитесь. Какие же существуют типы инвесторов? Условно, их можно разделить на три основные группы.

    • Группа первая — консервативный инвестор

    Такие люди тщательно взвешивают каждый свой шаг и соглашаются на инвестирование только в том случае, если абсолютно уверены в удачном исходе. Для консервативного вкладчика самое главное — сохранить свои вложения. Он никогда не рискует и принимает все меры для того чтобы обезопасить свой капитал.

    Конечно, при этом, доходы консервативного инвестора невелики — такой тип вложений дает обычно 3-5% годовых. Зато они стабильны! Как правило, «консерватор» никогда не проигрывает и медленно, но верно добивается поставленных целей.

    Если вы относитесь к этому типу инвестора, то вам рекомендуется как минимум 60% своего инвестиционного потенциала хранить на банковских депозитах или вкладывать в накопительные страховые программы.

    • Группа вторая — умеренный инвестор

    Умеренному инвестору, безусловно, тоже важно сохранить свои накопления, но при этом он не хочет довольствоваться минимальным доходом. Поэтому иногда он рискует.

    Но при этом, всегда старается сохранить баланс между мало рискованными и рискованными вложениями. В случае проигрыша, он погасит свои долги за счет дохода от «беспроигрышных» инвестиций.

    Умеренные инвестиции приносят, как правило, 10-12% годовых.

    Финансовые консультанты обычно рекомендуют умеренным вкладчикам разделить «инвестиционный портфель» на две равные части. Половину вложить в облигации и акции, а вторую часть — положить на депозит либо внести в страховые программы. Подойдут, также, смешанные ПИФы.

    • Третья группа — агрессивный инвестор

    Основная цель агрессивного инвестора — «сколотить состояние». Поэтому он ориентируется на высоко рискованные акции. Конечно, в случае успеха, такие ценные бумаги приносят самый высокий доход. Люди этого типа могут за одну сделку как разбогатеть, так и стать банкротами. В среднем, при удачном «раскладе», агрессивный инвестор получает 12-20% годовых.

    Как правило, агрессивные инвесторы — это профессионалы, четко представляющие с чем они имеют дело.

    Если вы относите себя к этому типу инвесторов — смело вкладывайте большую часть сбережений в хедж-фонды, акции и ПИФы. Однако, забывать про консервативные вложения тоже не стоит.

    Как определить к какому типу инвесторов вы относитесь? Ну, во-первых, это зависит от пола и возраста. Как правило, женщины более осторожны, чем мужчины. А молодые инвесторы более бесстрашны, чем люди среднего возраста. Хотя, конечно, из любого правила существую исключения.

    Также, для того чтобы лучше понять себя, можно воспользоваться специальными психологическими тестами.

    Рисуем таблицу

    Ну вот, вы уже почти у цели. Осталось самое главное — систематизировать всю информацию и начать уже реализовывать свой личный финансовый план. Для того чтобы все было наглядно, лучше всего составить таблицу. Тут существует два способа.

    Способ первый. Он для тех, у кого словосочетание «составить таблицу» вызывает приступ безудержной зевоты. Если все эти расчеты/подсчеты для вас слишком мучительны, если вы чувствуете, что «увязаете» в них, сделайте проще — обратитесь за помощью к финансовому консультанту. Кстати, большинство начинающих инвесторов именно так и поступают.

    Правда, здесь есть один минус — ваши расходы пополнятся еще одним пунктом.

    Способ второй. Он — для упорных. Для тех, кто хочет досконально разобраться, как составить личный финансовый план. Садитесь поудобней за компьютер, положите рядом калькулятор и скажите своим «домашним», чтобы они к вам не приставали часа 2-3. Открывайте Excel и рисуйте таблицу:

    • Графа первая. «Год». В этот столбец вносятся, в возрастающем порядке, все годы, начиная с текущего и заканчивая годом «осуществления мечтаний».
    • Графа вторая. «Капитал на начало года». Сравните доходы и расходы за предыдущий год. Прибавьте к этой сумме все накопления, которые вы имеете на данный момент. Вы же уже положили их на банковский депозит, правда? А значит, получаете 5-8% годовых.
    • Графа третья. «Сумма инвестиций». Это те деньги, которые вы вкладываете в конце года. Для того чтобы ее определить, необходимо вначале выяснить сколько у вас будет денег на пополняемом банковском вкладе. Подсчитав эту сумму, надо отнять от нее ваш «резервный фонд». Еще не забыли? Это — деньги, которых должно хватить на 3-6 месяцев безбедного существования.
    • Графа четвертая. «Финансовые цели». Занесите все свои мечты с строку того года, в котором вы рассчитываете их реализовать.
    • Графа пятая. «Инвестиционные операции». В этой графе будут сразу три столбца: «консервативные», «умеренные» и «агрессивные». Вы же уже решили, к какому типу инвестора вы относитесь?
    • Вот и «раскидайте» сумму из третьей графы — «сумма инвестиций» — по столбцам, в соответствии со своим представлениями.
    • Графа шестая. «Средства, оставшиеся после инвестирования». Это — ваш страховой резерв. Поэтому число в этой графе никогда не должно меняться.
    • Графа седьмая. «Состояние инвестиций». Ее тоже нужно поделить на 3 столбца: «консервативные», «умеренные» и «агрессивные». Число в ней будет показывать насколько «подросли» ваши вложения.
    • Графа восьмая. «Остаток на конец года». Для того чтобы заполнить эту графу надо сложить числа, записанные в шестой и седьмой графах. От этой суммы отнимите деньги, потраченные на реализацию финансовых целей.
    • Все! Таблица заполнена.

    Потом число, полученное в восьмой графе, надо будет скопировать во вторую графу следующего года.

    Подводим итоги

    Внимательно посмотрите на «дело рук своих». Если все числа в таблице имеют положительное значение — все в порядке. Значит, вы правильно оценили свои возможности и ваши цели вполне достижимы. Теперь главное — не отступать и четко следовать плану.

    Что-то не сходится? Не расстраивайтесь! Ведь финансовый план не является чем-то незыблемым — в него можно, а иногда и нужно, вносить корректировки.

    За счет чего это можно сделать? Существует несколько возможностей. Например, вы можете увеличить сроки достижения той или иной цели. Или запланировать покупку не пяти-, а трехкомнатной квартиры. Можно еще раз внимательно взвесить все свои «мечты». Возможно, какая-то из них не так уж и принципиальна для счастья?

    Ведь, по сути, самая главная цель — это обрести уверенность и стать успешным и обеспеченным человеком. И на пути к этой цели вы уже сделали очень большой шаг.

    А значит, все у вас обязательно получится!

    Источник: https://JLady.ru/finansy/kak-sostavit-lichnyj-finansovyj-plan.html

    Личный финансовый план: как составить и реализовать все финансовые цели

    Наш эксперт: Евгения Блискавка. Обладает 12-летним опытом работы на финансовом рынке. Руководитель проекта «Финансовое здоровье», эксперт по финансовой грамотности, сертифицированный независимый финансовый советник, мама, автор статей и книги «Дети и Деньги» по финансовому воспитанию детей. Задать свой вопрос эксперту и получить консультацию можно здесь.

    Это документ, написанный на листе бумаги или созданный на компьютере, в котором просчитаны способы достижения ваших финансовых целей. Его можно сравнить с навигатором: вы определяете пункт назначения, закладываете исходные данные — карты местности, информацию о пробках и т. д.

    , он же составляет оптимальный маршрут и помогает вам добраться до нужного места в кратчайшие сроки. Да, в пути возможны остановки или изменения маршрута в силу различных причин, но навигатор учитывает эти изменения и вновь ведет вас нужным курсом.

    Да, можно было бы добраться до места, положившись на интуицию, подсказки прохожих, дорожные знаки, но так можно и заблудиться, и надолго отложить прибытие в пункт назначения.

    Зачем нужен личный финансовый план?

    Прежде всего, он избавляет от тревоги и страха перед завтрашним днем. Кроме того, составление личного финансового плана дисциплинирует: раз уж цели сформулированы, а план составлен, психологически проще его придерживаться.

    Как составить личный финансовый план

    1. Определите свои финансовые цели.

    Неправильно: «хочу поменять машину на какую-нибудь получше».

    Правильно: «хочу до конца следующего года купить машину марки Х стоимостью Y» (цели должны быть конкретные, измеримые, достижимые, ограниченные во времени).

    Возможные ошибки: выбор не реальных, а мнимых или навязанных извне целей, а также нереалистичных по срокам или суммам.

    Важно: Поймите, чего вы на самом деле хотите, учтите мнения близких людей, членов семьи, расставьте приоритеты. Задумайтесь о будущем, попытайтесь определить, как изменятся ваши жизненные ценности и финансовые цели с течением времени.

    2. Выясните стоимость своих целей.

    Неправильно: «обучение в престижном вузе для сына будет стоить где-то миллиона полтора-два».

    Правильно: «обучение в вузе Х в период Y будет стоить 1 миллион 750 тысяч».

    Возможные ошибки: использование в расчетах неверного показателя инфляции (к сожалению, от этого никто не застрахован, а точно предсказать, как изменятся цены в стране под влиянием множества экономических и политических факторов, могут только ясновидящие).

    Важно: Учтите влияние инфляции — это неизбежное зло, побороть которое можно просто помня о нем. Будущую стоимость нынешней цели можно посчитать при помощи формулы:

    Как правильно учитывать инфляцию? Цена в будущем = Цена сегодня *(ИПЦ / 100) Количество лет до цели, где ИПЦ — индекс потребительских цен, который регулярно публикуется Госкомстатом. Например, среднее значение индекса потребительских цен за 2012−2022 гг. согласно прогнозам, опубликованным на сайте Минэкономразвития России, составит 104,8.

    Образец личного финансового плана

    Вот простейший образец личного финансового плана, в котором учитываются доходы и расходы за месяц, а также разница между ними. Важно также завести отдельную табличку для накоплений, где прописывать план-факт.

    Как реализовать личный финансовый план

    Неправильно: «буду экономить и потихоньку откладывать».

    Правильно: «пересмотрю расходы, постараюсь сократить их на 10−15%, и буду ежемесячно откладывать сумму Х, которую положу на депозит в банке под проценты в размере Y». Как сосчитать, какую сумму необходимо ежемесячно откладывать? Разделите стоимость своих целей с учетом инфляции на количество месяцев до дня Х, когда потребуется получить желаемое.

    Возможные ошибки: неверная оценка доходов, их неумышленное завышение.

    Важно:

    • Не пугайтесь больших цифр при составлении финансового плана, они страшны только с близкого расстояния. Естественно, если до пенсии осталось 3 года, а вы решили откладывать на приятную «прибавку», которая бы обеспечила вам комфортную старость, то откладывать придется очень «некомфортные» суммы. Однако подойдя к решению задачи заранее, вы решите ее без дополнительной нагрузки на бюджет и собственную психику.
    • Соблюдайте баланс между настоящим и будущим. Если перейдете на хлеб и воду ради хлеба с маслом на старости лет, то велик риск, что есть хлеб с маслом будет некому. Живите настоящим, просто помните о будущем. Эксперты утверждают, что человек способен сократить свои ежемесячные расходы на 30−40%, и эта нагрузка на бюджет будет разумной и психологически комфортной.
    • Заставьте деньги работать! Если вы хотя бы положите их в банк под небольшие проценты или воспользуетесь финансовыми инструментами умеренного риска, то срок достижения цели приблизится, либо ежемесячную сумму сбережений можно будет уменьшить.

    Личный финансовый план составлен, маршрут проложен. Теперь только от вашей дисциплинированности зависит, как скоро вы придете в пункт назначения. Счастливого пути и дороги без пробок!

    Источник: https://www.GoodHouse.ru/family_and_children/budget/lichnyj-finansovyj-plan-kak-sostavit-i-realizovat-vse-finansovye-czeli/

    Ссылка на основную публикацию